La mejor manera de ayudar a sus padres a comprar una casa

Si has llegado a un punto en el que eres financieramente estable, ayudar a tus padres a conseguir una nueva casa puede parecer un sueño hecho realidad. Pero también es una decisión más complicada y arriesgada de lo que se cree.

Los hijos adultos pueden ayudar a sus padres en la compra de una nueva vivienda de varias maneras, desde la cofirmación de un préstamo hasta la aportación de fondos para el pago inicial. Antes de proceder, es importante conocer los pros y los contras de cada enfoque.

Lo más importante

  • Hay muchas maneras de ayudar a tus padres si quieres ayudarles a comprar una casa.
  • La forma más sencilla es cofirmar la hipoteca, sobre todo si tienen ingresos bajos.
  • La ayuda para el pago inicial puede ser una herramienta poderosa para las personas mayores, ya que un préstamo más pequeño es más fácil de pagar con un ingreso fijo.
  • Comprar una casa y alquilársela a tus padres puede ser una buena opción por las numerosas deducciones fiscales a las que puedes optar.
  • Asegúrese de considerar las implicaciones a corto y largo plazo antes de aceptar la ayuda.

Firma conjunta de una hipoteca

La forma más sencilla de ayudar a tus padres es cofirmando la hipoteca, es decir, firmando con tu nombre junto al de tus padres en los documentos de la hipoteca, especialmente si tienen bajos ingresos. Sin embargo, esto no siempre fue así, ya que solía ser poco común que los prestatarios necesitaran un cofirmante. Pero cuando el mercado de la vivienda se desplomó, los prestamistas endurecieron sus políticas de suscripción, lo que dificultó que las personas con menos ingresos pudieran optar a un préstamo u obtener condiciones favorables.

Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas revisan las puntuaciones de crédito de todos los prestatarios antes de ofrecer un préstamo. Por lo tanto, un cofirmante no hará mucha diferencia si tus padres tienen mal crédito o se han declarado recientemente en bancarrota. Pero los prestamistas suelen combinar los ingresos de todos los prestatarios a la hora de determinar la relación préstamo-valor, por lo que tener un cofirmante puede facilitar la obtención de un préstamo mayor.

La cofirmación puede ayudar si sus padres son mayores. Esto se debe a que cuando el nombre del hijo figura en el título y se designa como coarrendatario con derecho de supervivencia, esto significa que la propiedad puede transferirse inmediatamente después de la muerte, lo que elimina un proceso de sucesión largo y complejo.

Pero, independientemente de si vives en la casa o no, eres igualmente responsable de los pagos de la hipoteca. Si tus padres se retrasan unos años, es probable que acabe apareciendo en tu informe de crédito. Tener un préstamo grande -aunque se pague a tiempo- también puede reducir su puntuación y dificultar la obtención de cualquier crédito para usted.

Pros

  • Los padres con ingresos limitados pueden reunir fácilmente los requisitos.

  • Una mejor puntuación de crédito significa un tipo de interés más bajo en la hipoteca.

  • Los activos para la planificación del patrimonio pueden transferirse fácilmente.

Contras

  • Los padres con mala puntuación de crédito pueden impedir que se obtenga un préstamo con cofirmante.

  • El cofirmante podría perjudicar tu puntuación de crédito si tus padres no pagan.

  • Usted es responsable de devolver el préstamo si sus padres no lo pagan.

Ayuda para el pago inicial

Considera la posibilidad de ayudar con el pago inicial si no quieres perjudicar tu puntuación de crédito. Esto puede ser una herramienta poderosa para las personas mayores porque un préstamo más pequeño es más fácil de pagar con un ingreso fijo.

Los prestamistas tienden a mostrarse reticentes ante un gran depósito que se acaba de hacer en la cuenta bancaria de los padres. Por qué? Porque podría representar dinero prestado que tendrán que devolver. Para evitar ese problema, los expertos dicen que es mejor dar el dinero con mucha antelación. Si un prestamista les pide sus extractos bancarios más recientes cuando solicitan la hipoteca, el depósito no aparecerá

Puede haber implicaciones fiscales a largo plazo, dependiendo de la cuantía de la donación. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) permite a los individuos dar hasta 15.000 dólares para el año fiscal 2021 (16.000 dólares para 2022) a cada beneficiario. Esto significa que puedes dar a cada padre 15.000 dólares en 2021 (o 16.000 dólares en 2022) sin reducir la exclusión de por vida (un cónyuge también puede regalar hasta el límite de 15.000 o 16.000 dólares a cada padre). Considere la posibilidad de dividir la donación en cuotas separadas para no superar el límite anual de las cantidades más grandes. Las cantidades más grandes cuentan contra la exclusión del impuesto sobre donaciones de por vida, lo que podría dar lugar a mayores impuestos sobre el patrimonio.

También debe asegurarse de tener en cuenta los efectos a largo plazo de esta estrategia, a menos que disponga de unos bolsillos amplios. El dinero que proporciones a tus padres ahora es un dinero que no tendrás después.

Pros

  • Puedes ayudar a tus padres a comprar una casa sin que tu crédito se vea afectado.

  • No tiene que ser cofirmante ni responsable de la hipoteca.

  • Los prestamistas pueden aceptar donaciones para el pago inicial que estén debidamente documentadas.

Contras

  • Es posible que tenga que desprenderse de una cantidad considerable de dinero en efectivo para cubrir el pago inicial.

  • Las donaciones para el pago inicial deben estar debidamente documentadas para el prestamista hipotecario.

  • Darles el pago inicial podría desencadenar el impuesto sobre donaciones.

Alquilar a los padres

¿Por qué no comprar la casa y alquilarla a tus padres?? Esta puede ser una opción tentadora debido a las innumerables deducciones fiscales a las que puede optar cuando alquila una propiedad, entre ellas

  • Intereses hipotecarios
  • Impuestos sobre la propiedad
  • Costes de mantenimiento
  • Los gastos de depreciación

Los prestamistas suelen clasificar las segundas viviendas como propiedades de inversión, lo que significa que probablemente tendrá que pagar un tipo de interés más alto que el de la hipoteca de una residencia principal. Esas tasas más altas pueden compensar cualquier reducción de impuestos que reciba.

Para poder aplicar las deducciones del arrendador, debe cobrar un precio competitivo. Si pide menos del valor justo de mercado (FMV) de la propiedad, el IRS considera que la casa es para su uso personal. En consecuencia, no puedes deducir los gastos basados en el alquiler, como la depreciación.

Puedes tener la tentación de hacer un trato con tus padres, pero asegúrate de entender las implicaciones financieras antes de hacerlo. Reunirse con un asesor fiscal antes de comprar la propiedad en alquiler puede ser una buena manera de resolver estos problemas.

Pros

  • La compra de una vivienda como propiedad de inversión puede reportar beneficios fiscales.

  • Alquilar la vivienda a tus padres te proporciona un flujo de ingresos secundario.

  • Tus padres no tendrán que pasar por el proceso de solicitud y aprobación del préstamo.

Contras

  • Navegar por las normas fiscales de las propiedades de inversión puede ser complicado.

  • Tendrás que cubrir la hipoteca por tu cuenta si tus padres no pueden pagar el alquiler.

  • Los préstamos para propiedades de inversión pueden ser más complicados que los de uso personal.

Las mejores formas de ayudar a tus padres a comprar una casa

La mejor manera de ayudar a tus padres a comprar una casa es, en última instancia, la que causa menos estrés financiero para todos los implicados. Estos son algunos de los aspectos clave que puede tener en cuenta a la hora de decidir cómo ayudar a sus padres a comprar una casa:

  • Puntuación de crédito. Una buena puntuación de crédito es crucial para asegurar los mejores tipos de interés. Ten en cuenta los tipos de interés a los que puedes optar si piensas avalar a tus padres o si pretendes comprar una propiedad de inversión. Asegúrate de tener en cuenta cómo podría afectar a tu crédito el hecho de que tus padres no puedan cumplir con sus obligaciones financieras.
  • Costo. Hay diferentes costes que pueden tener que pagarse por adelantado o de forma continua. Por ejemplo, la donación de dinero para el pago inicial se considera un gasto único. Pero si inviertes en una vivienda de alquiler, tendrás que tener en cuenta cómo encajan en tu presupuesto los pagos de la hipoteca, el seguro, el mantenimiento y las reparaciones.
  • Planificación a largo plazo. Ayudar a tus padres a comprar una casa puede suponer un alivio financiero a corto plazo, pero ten en cuenta lo que puede suponer a largo plazo. Por ejemplo, qué pasaría con la casa si la cofirmas y se mudan a una residencia de ancianos o fallecen? Si entregas 50.000 dólares para el pago inicial, ¿podrás recuperar ese dinero si deciden vender la propiedad o pasártela a ti?? Estas conversaciones pueden ayudarle a decidir si ayudar a sus padres a comprar una casa tiene sentido para todos los implicados.

Importante

También es posible que quiera hablar de la necesidad de un seguro de cuidados a largo plazo si cree que sus padres podrían necesitar cuidados de enfermería en algún momento.

El resultado final

Para quienes puedan permitírselo, ayudar a los padres a comprar una vivienda es una de las mejores formas de apoyarlos en sus últimos años. Pero antes de avanzar, es importante entender todas las ramificaciones de las distintas opciones.

Fuentes del artículo

Nuestro equipo exige a los redactores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.

  1. Servicio de Impuestos Internos. "Novedades – Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones." Accedido en diciembre. 29, 2021.

  2. Servicio de Impuestos Internos. "Consejos sobre los ingresos, las deducciones y el registro de los bienes inmuebles alquilados." Consultado en diciembre. 29, 2021.

  3. Servicio de Impuestos Internos. "Conozca los datos fiscales sobre el alquiler de propiedades residenciales." Accedido en diciembre. 29, 2021.

Dodaj komentarz