Abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) es una forma importante de empezar a financiar una jubilación cómoda y de evitar que viva más que su dinero. Si no tiene un plan de jubilación 401(k) en el trabajo, una cuenta IRA es esencial. No menos beneficiosas son las deducciones fiscales por los depósitos cualificados en las cuentas IRA tradicionales o las ganancias exentas de impuestos que puede recibir en la jubilación (de las cuentas Roth IRA de cinco años o más).
Puntos clave
- Las cuentas individuales de jubilación (IRA) son una forma fácil y útil de ahorrar dólares antes de impuestos para la jubilación.
- Las cuentas individuales son versátiles, y los ahorradores para la jubilación pueden abrir una cuenta en cualquier número de proveedores de servicios financieros, incluyendo corredores de bolsa, bancos o cooperativas de crédito.
- Aquí vemos algunos factores que los principiantes deberían considerar antes de abrir su primera cuenta individual.
- Si no le gusta el proveedor de IRA con el que empezó, siempre puede transferir su cuenta a un nuevo proveedor sin penalización, lo que hace que estas cuentas sean portátiles.
Beneficios fiscales
Si el plazo de presentación de la declaración de la renta se le echa encima y está buscando un ahorro fiscal, abrir una cuenta IRA empieza a parecer bastante bueno incluso a corto plazo. Para 2021 y 2022, puede aportar 6.000 dólares en una IRA. Puede aportar 7.000 dólares si tiene más de 50 años.
Las deducciones fiscales pueden suponer un ahorro suficiente para compensar el coste de forma significativa -hasta 1.000 dólares o más-, en función de tu nivel impositivo y de si tu estado tiene un impuesto sobre la renta.
Comprender sus opciones de servicios financieros
Las empresas de corretaje de inversiones tradicionales o „minoristas” (e.g., UBS, Merrill Lynch) siguen existiendo, pero ahora hacen hincapié en el servicio. Proporcionan asesores de inversión y expertos en inversión, apoyados por los analistas de la empresa que evalúan la viabilidad de cada inversión con un flujo constante de datos relevantes y actualizados.
Los asesores establecen una relación de confianza y entendimiento con usted, el cliente, para realizar inversiones en su nombre. Los agentes de inversión minoristas se presentan como alguien que está de su lado, que le lleva de la mano, mientras le facilitan el camino de la manera más eficaz posible a través del complejo y a veces volátil mundo de la inversión.
Por ese servicio personalizado, las empresas de inversión minorista cobran las tasas y comisiones más altas por sus operaciones. Estas empresas son las más adecuadas para quienes prefieren dejar que alguien con experiencia demostrada les asesore y haga recomendaciones sobre qué y cuándo comprar o vender.
El énfasis del corredor minorista consiste en quitarle a usted la carga de convertirse en un experto y dedicar tiempo a investigar, evaluar y realizar transacciones que mejoren la probabilidad de crecimiento constante de su cartera de inversiones IRA'.
Corredores de descuento
Hoy en día, los agentes de descuento ofrecen a los clientes más asistencia que nunca, utilizando seminarios y seminarios web para difundir información sobre el mercado que lo hace más comprensible y, por tanto, más accesible. Los brokers de descuento más populares son Fidelity y Vanguard.
El propósito de los corredores de descuento no es llevar la mano como el corredor minorista que puede tener la discreción de tomar decisiones de inversión, sino apoyar a aquellos que prefieren ser autodirigidos. La relación de un cliente con un broker de descuento se basa en una asociación activa, en que el cliente haga primero algunos deberes.
Busque en los sitios web de los agentes de bolsa para ver qué herramientas de gestión del dinero en línea ofrecen (hágalo usted mismo). Si se siente cómodo con que las cuentas y los servicios financieros en línea tengan su información financiera, también puede utilizar herramientas financieras en línea en sitios web, como Mint.com.
Corredores tradicionales
Los corredores tradicionales suelen querer ver una cartera de inversiones global de al menos 250.000 dólares para iniciar una relación de este tipo. Los servicios personales son caros, y tiene que haber suficiente actividad comercial potencial para justificar la apertura de la cuenta. Hay excepciones, por supuesto, como en el caso de los miembros de la familia, o en el caso de que haya relaciones comerciales o de banca de inversión que se deban cortejar.
Si desea un enfoque más práctico a la hora de tomar sus decisiones de inversión, una empresa de corretaje de descuento (e.g., Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge, etc.) puede ser la más adecuada para usted. La mayoría de ellas ofrecen cuentas IRA tradicionales y Roth, y normalmente se pueden abrir por Internet. Schwab.com, por ejemplo, se jacta de que se puede abrir una cuenta IRA en línea en unos 15 minutos y luego le lleva paso a paso por el proceso.
Los bancos ofrecen cuentas IRA
Al igual que los corredores de bolsa, los bancos ofrecen a los clientes cuentas de inversión autodirigidas en las que la entidad puede proporcionar a los clientes estudios y análisis, pero sus honorarios no proceden de la prestación de asesoramiento en materia de inversión. Los clientes que eligen inversiones autodirigidas están solos.
Sin embargo, los bancos ofrecen cada vez más servicios de corretaje minorista con asesores financieros expertos que gestionan sus inversiones a cambio de una comisión que puede consistir en un porcentaje de sus activos. Además, la comodidad de organizar depósitos mensuales automáticos en su cuenta IRA a partir de su cuenta corriente puede ser una forma de garantizar que usted ingrese fondos en la cuenta con regularidad, y si se siente incómodo poniendo su información financiera personal en línea, puede sentirse más seguro empezando por su banco habitual.
A medida que continúe su educación financiera, siempre podrá averiguar cómo mover el dinero de su cuenta IRA o combinar cuentas en el futuro.
Sociedades fiduciarias financieras
Las empresas de fideicomiso financiero, o custodios independientes de la jubilación, que gestionan grandes fondos de pensiones y activos alternativos también ofrecen cuentas individuales autodirigidas. Poseen valores privados, bienes inmuebles, pagarés y otros activos no negociados en bolsa (e.g., crowdfunding, o financiación de proyectos o empresas de muchas personas), así como de acciones, bonos y fondos de inversión.
Los activos alternativos proporcionan a los clientes de cuentas IRA autodirigidas una mayor diversificación que podría incluir sectores o áreas de inversión en los que tienen conocimientos y experiencia. Aunque las empresas fiduciarias se jactan de los beneficios potenciales de las inversiones en activos alternativos, declaran de forma inequívoca que no ofrecen asesoramiento en materia de inversión o fiscalidad. Como custodios, administran las inversiones como un proveedor externo. Para invertir en una IRA autodirigida con ellos, haga sus propios deberes y confíe en su propia experiencia. Para un principiante, sin embargo, este puede no ser el lugar para empezar.
Independientemente del tipo de entidad con la que abra su cuenta de jubilación y del tipo de cuenta que elija, debe preguntar desde el principio cómo cobran las comisiones. (Hay más de 10 tipos de cuentas con ventajas fiscales; las más comunes son las IRA tradicionales y las Roth.) Los gastos exactos variarán en función del volumen de sus operaciones o del tamaño de sus activos gestionados.
¿Importa dónde abrir su primera IRA??
Muchas instituciones financieras están capacitadas para ofrecer cuentas IRA: bancos, empresas de inversión y compañías de pensiones. En lo que se diferencian es en el grado en que pueden informarle, aconsejarle, guiarle y facilitarle la inversión en función de su tolerancia al riesgo, y también en lo que le cobran por sus servicios.
No descuide las compras
La U. S. La Comisión del Mercado de Valores tiene una página web muy útil que le interesa marcar. Entre otras cosas útiles, dice: „Los agentes de bolsa y los asesores de inversión ofrecen una variedad de servicios a distintos precios. Vale la pena comparar.”
La desintermediación es el proceso de eliminar a los intermediarios, que es lo que la tecnología hizo con el negocio de los corredores de bolsa en la década de 1990. En un corto período de tiempo, en lugar de que las operaciones se ejecuten en la bolsa a través de una cadena de corredores individuales, empleados y operadores de piso por varios cientos de dólares cada uno, se hizo posible que los individuos introduzcan la orden de comprar o vender directamente a través de corredores de descuento por 6 u 8 dólares, con todo el registro hecho con computadoras.
Se está produciendo un cambio similar en las comisiones de los fondos y de la gestión de activos, con el robo-trading y los robo-asesores pasando a primer plano.
El resultado final
Por lo general, una institución que preste un servicio práctico con autoridad para realizar transacciones en su nombre cobrará más porque está haciendo por usted lo que usted decide no hacer. Las empresas de corretaje de descuento son precisamente eso: comisiones con descuento para los clientes que autodirigen sus inversiones. Los méritos de cada uno dependen de la experiencia de quien toma las decisiones de inversión y, siempre, del estado del mercado.
Tenga cuidado con las comisiones y haga sus deberes. Las comisiones no son intrínsecamente malas, pero hay que tener en cuenta que pueden reducir el crecimiento de la cartera. Si le cobran 2.5% de los activos bajo gestión y el mercado está galopando por delante en el 15%, se podría pensar que la red 12.El 5% es un buen rendimiento, y es. Pero las comisiones de gestión se cobrarán tanto si el mercado sube como si baja.
Fuentes del artículo
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