El momento adecuado para contratar un seguro de vida varía de una persona a otra, dependiendo de las circunstancias familiares y financieras. Por lo general, necesitas un seguro de vida si otras personas dependen de tus ingresos, o si tienes deudas que continuarán después de tu muerte. Después de todo, no quiere dejar a sus seres queridos sin dinero para vivir… o en el gancho de la deuda de su tarjeta de crédito.
Puntos clave
- Si otras personas dependen de usted económicamente -o tiene deudas-, es crucial tener un seguro de vida.
- Cuanto antes contrate un seguro de vida, mejor, ya que cada año es más caro.
- El seguro de vida permanente tiene un componente de valor en efectivo. Mantener la póliza durante más tiempo permite que el valor en efectivo crezca con el tiempo.
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Qué es un seguro de vida?
Por qué ser más joven es mejor
En lo que respecta al momento, cuanto más joven sea usted al contratar un seguro de vida, mejor. Esto se debe a que a una edad más temprana, podrá optar a primas más bajas. Y a medida que envejece, puede desarrollar problemas de salud que encarecen el seguro o incluso le impiden adquirir un plan.
Sin embargo, los más jóvenes que se enfrentan a hipotecas, pagos de automóviles y deudas de préstamos estudiantiles tienden a posponer la compra de un seguro de vida. Aunque pagar la deuda actual es fundamental, dejar de contratar un seguro de vida a una edad temprana tiene un impacto económico importante, muy parecido al de retrasar el ahorro para la jubilación. Cuanto antes se compre, mejor.
La edad ideal para contratar un seguro de vida
El seguro de vida a término te cubre durante la vigencia de la póliza. Aunque por lo general es mejor ser joven, el momento en que se debe empezar a invertir también puede basarse en el momento en que se prevé que otras personas dependan de sus ingresos. Querrá que el plazo de la póliza dure tanto como sus dependientes necesiten sus ingresos. En el caso de los padres, suele ser hasta que los hijos crecen. Las personas que forman parte de una pareja que posee una propiedad en común pueden querer estar cubiertas hasta que se pague su hipoteca. Si los dos miembros de la pareja obtienen unos ingresos cruciales para la familia, cada uno debe estar cubierto. Los padres que no obtienen ingresos también pueden considerar la posibilidad de cubrirse, ya que su trabajo no remunerado (cuidado de los niños, etc.) podría tener que ser sustituida por servicios pagados (como una guardería) en caso de fallecimiento.
El seguro de vida puede ser prudente incluso antes de tener personas a su cargo si tiene deudas no garantizadas, como las de las tarjetas de crédito o algunos préstamos estudiantiles privados. (Los saldos de las tarjetas de crédito deben pagarse en caso de fallecimiento del titular.)
Cuándo comprar un seguro de vida permanente
Con un plan de seguro de vida permanente, el valor en efectivo crece con impuestos diferidos. Las primas de las pólizas de vida entera adquiridas a una edad temprana pueden acumular un valor considerable a largo plazo, ya que el coste del seguro es fijo durante toda la vigencia de la póliza. El valor en efectivo puede utilizarse incluso como pago inicial para la compra de una primera vivienda. Si se mantiene el tiempo suficiente, lo que se acumula puede servir para complementar los ingresos de la jubilación. Sin embargo, el dinero necesita tiempo para crecer, por lo que es mejor empezar pronto.
Un seguro de vida entera puede ser prepagado mediante una suma global para un menor (incluso un bebé!). Cuando el menor cumple los 18 años, la póliza puede ser transferida al asegurado, momento en el que se puede seguir financiando la póliza, o cobrarla si tiene algún capital.
Independientemente del tipo de póliza que se adapte a sus circunstancias, asegúrese de investigar a fondo las compañías con las que está considerando trabajar para obtener la mejor póliza de seguro de vida posible.
Coste de la espera
Renunciar a la compra de un seguro de vida a una edad temprana puede resultar costoso. El coste medio de una póliza a plazo fijo de 20 años con un importe nominal de 250.000 dólares es de unos 214 dólares al año para un hombre sano de 30 años. En cambio, la prima anual de un varón de 40 años es de unos 486. El coste total de retrasar la compra durante 10 años es de 2.720 dólares a lo largo de la vida de la póliza.
Además, esperar para contratar un seguro de vida puede tener un mayor impacto en el intento de adquirir una póliza. Las afecciones médicas son más probables a medida que el individuo envejece. Si surge una condición médica grave, la póliza puede ser calificada por el suscriptor de vida, lo que podría conducir a pagos de primas más altos o a la posibilidad de que la solicitud de cobertura sea rechazada de plano.
Fuentes de los artículos
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