Qué es el seguro de propiedad?
El objetivo básico de la contratación de cualquier seguro es que se recupere económicamente tras un siniestro. Usted se compromete a pagar una pequeña cantidad de una compañía de seguros a cambio de que ésta le garantice que asumirá la carga de un gran pero incierto pérdida en el futuro. Siguiendo ese razonamiento, el seguro de propiedad le protege contra los daños -o la pérdida- de bienes personales caros, como una vivienda o un coche. Las formas de seguro de propiedad incluyen el seguro de automóviles, el seguro de propietarios de viviendas, el seguro de inquilinos y el seguro contra inundaciones.
Digamos que usted es dueño de una casa libre de impuestos y tiene un nido de huevos ordenado. Mientras siga pagando los impuestos sobre la propiedad, tiene todo el derecho a disfrutar del uso de esa casa durante todo el tiempo que quiera, tal y como garantiza la ley. Puede vivir en ella, alquilarla, dejarla vacía o venderla. Usted está tranquilo y se pregunta: „¿Por qué necesito un seguro de propiedad??”
Entonces, de repente, ese árbol gigante del patio trasero cae sobre tu casa y causa graves daños. Ahora tienes que cubrir todo el coste de la reparación de la casa, y esos ahorros se ven seriamente reducidos. Si hubiera tenido un seguro de propiedad, éste habría pagado -en parte o en su totalidad- el arreglo o la sustitución de su casa, ahorrándole una gran cantidad de dinero inesperado.
Puntos clave
- Contratar un seguro de propiedad es aconsejable para cualquier persona que posea una propiedad cara, como una casa o un coche.
- A menudo se adquiere junto con un seguro de responsabilidad civil.
- El seguro de propiedad no cubre todos los bienes por igual; para algunas cosas, como las joyas, puede necesitar una cobertura adicional flotante.
Quién necesita un seguro de propiedad?
Bueno, prácticamente cualquier persona que posea una propiedad cara. De hecho, en muchos casos, la ley o el contrato hipotecario le obligan a contratar un seguro de propiedad. Todos los 50 U.S. Los estados, por ejemplo, obligan a los conductores a tener un seguro de automóvil, normalmente en forma de seguro de responsabilidad civil.
El seguro de responsabilidad civil cubre la reparación y restitución económica a otra persona además de la culpable de un accidente. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil de la persona culpable paga las reparaciones del coche y las facturas médicas del otro conductor y sus pasajeros. Afortunadamente, al contratar la cobertura de responsabilidad civil requerida, también se le ofrece la posibilidad de contratar un seguro de bienes (en forma de seguro a todo riesgo y de seguro de colisión en lo que respecta al seguro de automóviles), lo que le evitará tener que pasar apuros económicos si su propio coche resulta dañado en el accidente.
Cobertura
Según una encuesta publicada en el Journal of Financial Planning, muchos propietarios de viviendas tienen una visión muy equivocada de lo que realmente cubre su seguro de hogar. Según un reportaje de The New York Times sobre una encuesta realizada en 2007 por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, el 33% de los propietarios de viviendas creía que los daños por inundación estarían cubiertos, el 51% pensaba que los daños por rotura de la tubería principal de agua estarían cubiertos y el 34% pensaba que los daños por moho están cubiertos.
En realidad, los peligros (causas de destrucción de la propiedad) que no suelen estar cubiertos son:
- Daños por inundación (se trata de una póliza aparte)
- Terremoto (también es una póliza aparte)
- Moho
- Daños por mantenimiento (e.g. Plomería desgastada, cableado eléctrico, aire acondicionado, unidades de calefacción, techos, etc., así como el moho y la infestación de plagas)
- Alcantarillado
Las pólizas suelen estar redactadas de forma que, para que algo esté cubierto, debe ser „repentino y accidental”, es decir, que no se trate de una fuga lenta que haya causado daños durante muchos meses. A menudo esto no está cubierto por el seguro. Si su tejado se hunde por la edad y no por los daños de la tormenta, probablemente no estará cubierto.
Los riesgos que suelen estar cubiertos son:
- Incendio o rayo
- Tormenta de viento o granizo
- Explosión
- Humo
- Robo
- Vandalismo o daños malintencionados
- Disturbios o conmoción civil
- Daños causados por aviones o vehículos
- Erupción volcánica
Cobertura de responsabilidad civil
Además de cubrir el valor de su casa u otros bienes, muchas pólizas de seguro incluyen también una importante cláusula de cobertura de responsabilidad civil. Puede que no le parezca muy importante. Sin embargo, en todas las ciudades hay decenas de abogados ávidos de demandas contra personas como usted. La cobertura de responsabilidad civil es bien conocida por los propietarios de automóviles, pero puede ser menos conocida por los propietarios de viviendas.
Si la casa de su vecino se incendia porque usted dejó su parrilla de carbón desatendida, usted pagará los daños causados por el incendio. Usted ha pagado a la compañía de seguros sus primas para que ésta pague los siniestros más importantes cuando se produzcan. Lo mismo ocurre con alguien que resulte herido y requiera atención médica mientras está en su propiedad.
Si está de vacaciones y le roban sus pertenencias, como un anillo de diamantes, puede tener derecho a un reembolso. Asegúrese de documentar el robo con pruebas de que es de su propiedad, y debería poder presentar un informe policial a la compañía de seguros.
Debe saber qué cubre su póliza y, lo que es más importante, qué no cubre. Las compañías de seguros no se mantienen en el negocio cobrando una cantidad mínima para cubrir todas y cada una de las cosas que puedan ocurrirle a su propiedad.
Cobertura adicional (no)
Los negocios en casa no suelen estar cubiertos. Esto no incluye el estudio de la casa, sino un lugar donde la gente entra en su casa como clientes, como un taller donde repara muebles. Necesitará una póliza de negocio (comercial) separada para asegurar adecuadamente esta área y su responsabilidad relacionada. De nuevo, estas normas varían de un estado a otro y de un país a otro.
Además, si su propiedad, especialmente su casa, queda desocupada durante más de un determinado periodo de tiempo, normalmente 30 días, la compañía de seguros puede cancelar inmediatamente la póliza de hogar. Se supone que una casa vacía tiene un peligro mucho mayor de sufrir peligros, como incendios o robos, y por tanto cambia el perfil de riesgo lo suficiente como para requerir una póliza aparte. Si tiene una segunda vivienda o una propiedad de vacaciones, puede contratar otra póliza que cubra también esta vivienda.
Conozca cómo cubre su póliza las reparaciones. Cubrir el coste total de reposición es mejor que limitarse al valor real en efectivo (ACV), pero le costará más en primas.
Errores a evitar
Compruebe si su póliza cubre las reparaciones por el valor real en efectivo (ACV) o por el coste de reposición. Esta última suele ser mucho mejor. Un ejemplo: si su tejado ha resultado dañado y debe ser sustituido por completo, el coste de reposición pagará la reparación completa menos la franquicia, mientras que el ACV le pagará lo que se estimó que valía su tejado en el momento de los daños. La contrapartida es que el ACV cuesta menos que la cobertura del coste de reposición.
Arte y joyas
Además, si tiene joyas o obras de arte costosas que quiere que estén cubiertas, es posible que tenga que añadir un flotador. Se trata de un complemento de su póliza principal. Muchas pólizas tienen importes estándar que pagarán por las pérdidas de determinados artículos, y no pagarán más.
Cláusulas de coaseguro
Por último, algunos propietarios sólo quieren asegurar una propiedad por lo que han pagado por ella, lo que puede suponer una cláusula de coaseguro. Esto es (dependiendo de las leyes locales) cuando la propiedad está asegurada por menos de, por ejemplo, el 80% de su coste de reposición actual. Tiene una cobertura menor y la compañía de seguros le exigirá que participe en un porcentaje de las reparaciones por encima del importe de la franquicia.
Factores de la prima
¿Vive usted en una zona propensa a tornados, huracanes o inundaciones?? ¿Tiene un perro grande o una piscina?? ¿Es usted fumador?? Cómo es su puntuación de crédito?
En función de sus respuestas a estas preguntas, es posible que corra un riesgo mayor de lo normal y la compañía de seguros le cobrará en consecuencia. Estos son los factores que tiene en cuenta a la hora de fijar sus tarifas de seguro. Cuanto más se apliquen estos y otros riesgos, más altas serán las tarifas.
Una advertencia
Algunas compañías de seguros ofrecen tarifas aparentemente increíbles para sus pólizas. Si la empresa es desconocida y sus tarifas son excepcionalmente buenas, esto debería ser una señal de alarma. Compruebe la reputación de la compañía y no se fíe sólo de la palabra del vendedor. Echa un vistazo a la póliza y mira lo que cubre y lo que no.
Es posible que descubra demasiado tarde que lo que creía que era una cobertura adecuada apenas era el mínimo legal en su zona. Cuando busque los beneficios del seguro de propiedad, insista en una cobertura de calidad. Recuerde que un seguro barato puede ser muy caro.
Fuentes de los artículos
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