Cuál es la historia de los seguros?
Si el riesgo es como un carbón ardiente que puede provocar un incendio en cualquier momento, el seguro es el extintor de la civilización. El concepto principal de los seguros -el de repartir el riesgo entre muchos- es tan antiguo como la existencia humana. Tanto si se trata de cazar alces gigantes en grupo para repartir el riesgo de ser el único que muera corneado, como de enviar la carga en varias caravanas diferentes para evitar perder todo el cargamento a manos de una tribu merodeadora, la gente siempre ha desconfiado del riesgo. Los países y sus ciudadanos necesitan repartir el riesgo entre un gran número de personas y trasladar el riesgo a entidades que puedan gestionarlo. Así surgieron los seguros.
Puntos clave
- Lo que algunos consideran la primera póliza de seguro escrita se encontró en un antiguo monumento babilónico.
- En la Europa medieval, surgió el sistema de gremios, cuyos miembros pagaban a un fondo común que cubría sus pérdidas.
- En el año 1600, los barcos que navegaban hacia el Nuevo Mundo se aseguraban múltiples inversores para repartir el riesgo.
- El espantoso Gran Incendio de Londres de 1666 dio origen a los seguros contra incendios.
- El seguro de vida se generalizó y se hizo más asequible tras la invención de las tablas de mortalidad, que ayudaron a predecir la longevidad.
Entender la historia de los seguros
El concepto de seguro se remonta al menos al siglo XVIII B.C., con el Código de Hammurabi.
El Código de Hammurabi y los primeros seguros
Según algunas versiones, la primera póliza de seguros escrita apareció en la antigüedad en un monumento babilónico con el código del rey Hammurabi tallado en él. El Código de Hammurabi fue uno de los primeros ejemplos de leyes escritas.
Estas antiguas leyes eran extremas en la mayoría de los aspectos, pero una de ellas ofrecía un seguro básico en el que un deudor no tenía que devolver sus préstamos si alguna catástrofe personal lo hacía imposible (incapacidad, muerte, inundación, etc.).
Los gremios medievales proporcionaban cobertura de grupo
En la Edad Media, la mayoría de los artesanos se formaban a través del sistema gremial. Los aprendices pasaron su infancia trabajando para los maestros por poco o ningún salario. Una vez que se convirtieron en maestros, pagaron cuotas al gremio y formaron a sus propios aprendices.
Los gremios más ricos tenían grandes arcas que actuaban como una especie de fondo de seguros. Si el consultorio de un maestro se incendiaba -algo habitual en las ciudades de la Europa medieval, en su mayoría de madera-, el gremio lo reconstruía con dinero de sus propios fondos. Si un patrón sufría un robo, el gremio cubría sus obligaciones hasta que el dinero volvía a fluir. Si un patrón quedaba repentinamente incapacitado o moría, el gremio lo mantenía a él o a su familia superviviente.
Esta red de seguridad animó a más gente a dejar la agricultura para dedicarse al comercio. Como resultado, la cantidad de bienes disponibles para el comercio aumentó, al igual que la gama de bienes y servicios. El estilo básico de seguro utilizado por los gremios sigue existiendo hoy en día en forma de cobertura colectiva.
Repartir el riesgo en aguas peligrosas
A finales del siglo XVII, el transporte marítimo entre el Nuevo y el Viejo Mundo comenzaba a establecerse en las colonias y a transportar mercancías exóticas. La práctica de la suscripción surgió en los mismos cafés londinenses que funcionaban como la bolsa de valores no oficial del Imperio Británico. Un café propiedad de Edward Lloyd, más tarde de Lloyd’s de Londres, era el principal lugar de encuentro para comerciantes, armadores y otras personas que buscaban un seguro.
Se estableció un sistema básico de financiación de los viajes al Nuevo Mundo. En la primera etapa, los mercaderes y las empresas buscaban financiación de los capitalistas de la época. A su vez, ayudaban a encontrar personas que quisieran ser colonos, normalmente de las zonas más desesperadas de Londres, y compraban provisiones para el viaje.
A cambio, se garantizaba a los inversores una parte de los beneficios de los bienes que los colonos produjeran o encontraran en América. Estaba muy extendida la creencia de que no se podía girar dos veces a la izquierda en Estados Unidos sin encontrar un depósito de oro u otros metales preciosos. Cuando resultó que esto no era exactamente así, los capitalistas siguieron financiando los viajes para obtener una parte de la nueva cosecha abundante: el tabaco.
Después de que los capitalistas de riesgo aseguraran un viaje, los mercaderes y armadores acudían a Lloyd's para entregar una copia del manifiesto de carga del barco para que los inversores y suscriptores allí reunidos pudieran leerlo. Los que estaban interesados en asumir el riesgo firmaban al pie del manifiesto, debajo de la cifra que indicaba la parte de la carga de la que se hacían responsables (de ahí lo de suscribir). De este modo, un mismo viaje contaba con múltiples suscriptores, que intentaban repartir su propio riesgo tomando participaciones en varios viajes diferentes.
En 1654, Blaise Pascal, el francés que nos dio la primera calculadora, y su compatriota Pierre de Fermat, descubrieron una forma de expresar las probabilidades y comprender mejor los niveles de riesgo. Ese avance comenzó a formalizar la práctica de la suscripción y a hacer más asequibles los seguros.
El seguro contra incendios resurge de las cenizas
En 1666, el Gran Incendio de Londres destruyó más de 13.000 edificios. Londres todavía se estaba recuperando de la peste que había empezado a asolarla un año antes, y muchos supervivientes se encontraron sin hogar. Como respuesta al caos y la indignación que siguió al incendio de Londres, grupos de aseguradores que se dedicaban exclusivamente a los seguros marítimos crearon compañías que ofrecían seguros contra incendios.
Historia del seguro de vida
Los seguros de vida comenzaron a surgir en los siglos XVI y XVII en Inglaterra, Francia y Holanda. La primera póliza de seguro de vida conocida en Inglaterra se emitió en 1583. Pero, al carecer de las herramientas necesarias para evaluar adecuadamente el riesgo, muchos de los grupos que ofrecieron seguros acabaron fracasando. La situación empezó a cambiar en 1693, cuando el astrónomo y matemático Edmund Halley, más conocido hoy como el homónimo del cometa Halley, elaboró la primera tabla de mortalidad moderna.
Los seguros inmigran a América…Lentamente
Las compañías de seguros prosperaron en Europa, especialmente tras la Revolución Industrial. Al otro lado del Atlántico, en Estados Unidos, la historia era muy diferente. La vida de los colonos estaba llena de peligros que ninguna compañía de seguros tocaba. Por ejemplo, el hambre y las enfermedades relacionadas con ella mataron a casi tres de cada cuatro colonos en el asentamiento de Jamestown entre 1609 y 1610, un período sombrío que llegó a conocerse como „La época del hambre.”
Al final, los seguros tardaron más de 100 años en establecerse en América. Cuando finalmente lo hizo, a partir de la década de 1750, aportó la madurez tanto en la práctica como en las políticas desarrolladas durante ese mismo periodo de tiempo en Europa. Para más información, véase „The History of Insurance in America.”
Fuentes del artículo
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