El seguro está tan presente en nuestra vida cotidiana que es difícil imaginar que se pueda vivir sin él. Pero durante gran parte del periodo colonial, eso es justo lo que hacían los estadounidenses. Los seguros llegaron al paisaje americano casi al mismo tiempo que se formaba la idea de una sola nación, los Estados Unidos, y fueron introducidos por uno de los padres fundadores del país. Veamos la historia de los seguros en los EE.UU.S.
Puntos clave
- La primera compañía de seguros de los EE.UU.S. se remonta a la época colonial: la Philadelphia Contributionship, cofundada por Ben Franklin en 1752.
- A lo largo de U.S. En la historia, los nuevos tipos de seguros han evolucionado a medida que surgían nuevos riesgos (como el automóvil).
- A finales del siglo XIX, los escándalos y las prácticas turbias sacudieron la joven industria de los seguros.
- En virtud de la Ley McCarran-Ferguson de 1945, las compañías de seguros quedaron exentas de la mayor parte de la reglamentación federal y están sujetas a la legislación estatal.
- En los últimos años, Internet ha tenido un gran impacto en la forma de vender seguros y de evaluar el riesgo por parte de las compañías de seguros.
Benjamin Franklin: El primer asegurador de Estados Unidos
Los seguros de propiedad no eran ciertamente un concepto desconocido en el siglo XVIII: La famosa aseguradora inglesa Lloyd's of London se creó en 1688. Pero hubo que esperar hasta mediados del siglo XVII para que las colonias americanas fueran lo suficientemente prósperas y sofisticadas como para adoptar el concepto. Esto ocurrió en Filadelfia, que con 15.000 habitantes era una de las mayores ciudades de Norteamérica en aquella época.
La ciudad estaba atormentada por el miedo a los incendios. Al igual que en Londres en la década de 1600, las casas de la época se construían casi exclusivamente de madera. Peor aún, se construyeron muy juntos. En un principio, esto se hizo por razones de seguridad, pero a medida que las ciudades crecían, los promotores construyeron casas muy cerca unas de otras por las mismas razones que hoy en día: para que cupiera el mayor número posible de personas en sus parcelas. Aunque gran parte de Filadelfia se construyó con calles anchas y estructuras de ladrillo o piedra, las conflagraciones seguían siendo una preocupación.
En 1752, Benjamin Franklin y otros ciudadanos importantes fundaron la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire (Contribución de Filadelfia para el seguro de casas contra pérdidas por incendio), siguiendo el modelo de una empresa londinense. La primera compañía de seguros contra incendios de Estados Unidos se estructuró como una mutua de seguros, y Franklin la anunció en The Pennsylvania Gazette (de la que era propietario). Al igual que las aseguradoras modernas, la compañía enviaba inspectores para evaluar las propiedades cuyos propietarios solicitaban cobertura y rechazaba las que no cumplían sus normas; las tarifas se basaban en una evaluación del riesgo de la propiedad. La Contribución emitía pólizas de siete años, y los siniestros se pagaban con un fondo de reserva de capital.
Nuevos riesgos, nuevos tipos de seguros
La Contribución de Filadelfia estableció nuevas normas de construcción porque se negó a asegurar las propiedades que consideraba peligrosas para el fuego. Los criterios que utilizaba para evaluar los edificios se convertirían un día en códigos de construcción y leyes de zonificación.
Siete años más tarde, Franklin también contribuyó a la creación de la primera compañía de seguros de vida en Estados Unidos.S., el Fondo de Ministros Presbiterianos, de la tierra.
Varias autoridades religiosas de la época se indignaron ante la práctica de asignar un valor en dólares a la vida humana, pero sus críticas se enfriaron al darse cuenta de que el pago de prestaciones por fallecimiento servía para proteger a las viudas y los huérfanos. La Revolución Industrial hizo que las empresas y los particulares se dieran cuenta de la necesidad de contar con un seguro comercial y un seguro de invalidez.
A lo largo de U.S. n la historia, los tipos de seguros que han ofrecido las compañías se han ampliado como reacción a los nuevos riesgos. Por ejemplo, en 1897, Travelers Insurance Company vendió su primera póliza de seguro de automóvil, y en 1919, su primera cobertura de responsabilidad civil para aviones. A medida que la vida moderna se complicaba, surgían nuevos tipos de seguros.
Escándalo y fraude, crecimiento y regulación
Con el rápido crecimiento de las compañías y productos de seguros a finales del siglo XIX, la joven industria pronto se vio acosada por el fraude y las prácticas dudosas. Los escándalos iban desde empresas que vendían pólizas sin tener el capital necesario para pagar los siniestros (operando en cambio como esquemas Ponzi) hasta aseguradoras que forzaban despiadadamente la salida de los competidores en un intento de crear un monopolio. Muchos estados promulgaron leyes para solucionar los problemas, pero a principios del siglo XX los abusos seguían siendo constantes.
En 1935, entró en vigor la Ley de Seguridad Social, que preveía la asistencia a la vejez y subvenciones a los estados para la compensación por desempleo. Al arrebatar a las compañías de seguros parte de su territorio, se envió una clara señal que animó al sector a empezar a regularse por miedo a una mayor implicación del gobierno. La Segunda Guerra Mundial trajo consigo una congelación salarial, y los empresarios, desesperados por atraer a los trabajadores que aún quedaban en el país, empezaron a ofrecer seguros de vida y de salud colectivos como beneficios para los empleados. Estas grandes pólizas solían ser ofrecidas por empresas lo suficientemente grandes como para permitírselas y para proporcionar un grupo considerable de trabajadores asegurados.
Como resultado, el poder de las grandes aseguradoras creció, eliminando a los pequeños y a la mayoría de los operadores clandestinos. En 1944, el Tribunal Supremo dictaminó que el sector de los seguros debía ser regulado por el gobierno federal. Sin embargo, el Congreso aprobó la Ley McCarran-Ferguson en 1945, devolviendo la supervisión al ámbito estatal. El control reglamentario sigue siendo principalmente a nivel estatal hasta el día de hoy.
Mientras tanto, las grandes compañías de seguros siguen creciendo en tamaño, sobre todo a medida que se fusionan entre sí y con otros gigantes de la industria financiera. En la actualidad, muchas de estas empresas ofrecen una serie de servicios financieros que van mucho más allá de los seguros.
Los seguros en la U.S. Hoy
El cambio más profundo en la U.S. l sector de los seguros se ha visto impulsado en los últimos años por el crecimiento de internet. Los compradores de seguros recurren cada vez más a Internet para buscar cobertura y las aseguradoras han cambiado muchas de sus prácticas de venta y suscripción como consecuencia de ello. El alcance mundial de Internet también ha propiciado nuevas fusiones entre empresas de servicios financieros que compiten en un mercado cada vez más global.
Fuentes del artículo
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