La historia de la FDIC

Qué es la FDIC?

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es un organismo independiente que ofrece un seguro de depósitos para las cuentas bancarias y otros activos en Estados Unidos en caso de quiebra de las instituciones financieras. La FDIC se creó para ayudar a aumentar la confianza de los consumidores en la salud y el bienestar del sistema financiero del país.

Aunque la mayoría de la gente sabe que los fondos de sus cuentas corrientes y de ahorro están asegurados por la FDIC, pocos conocen su historia, su función o por qué se creó. La FDIC, creada en 1933 tras el crack bursátil de 1929, sigue evolucionando a medida que encuentra formas alternativas de proteger a los titulares de depósitos frente a una posible insolvencia bancaria. Siga leyendo para saber más sobre la agencia federal y algunos de sus logros a lo largo de los años.

Puntos clave

  • La Corporación Federal de Seguros de Depósitos es una agencia independiente que se creó para aumentar la confianza en la salud y el bienestar del sistema financiero nacional.
  • El seguro de la FDIC cubre las cuentas de depósito en los bancos, pero no las cooperativas de crédito.
  • Además de asegurar las cuentas de depósito, la FDIC educa a los consumidores, supervisa a los bancos y responde a las quejas de los consumidores.
  • El importe estándar del seguro de depósitos de la FDIC es de 250.000 dólares, por cuenta de cliente.
  • El seguro de la FDIC no cubre los fondos de inversión, los seguros de vida ni las rentas vitalicias.

Los inicios de la FDIC

Los mercados financieros de Estados Unidos estaban en la ruina a principios de la década de 1930. Más de 9.000 bancos quebraron en marzo de 1933 debido al caos financiero desencadenado por el crack bursátil de octubre de 1929, que supuso la peor depresión económica de la historia moderna.

En marzo de 1933, el presidente Franklin D. Roosevelt se dirigió al Congreso diciendo:

"El 3 de marzo cesaron las operaciones bancarias en Estados Unidos. Revisar en este momento las causas de este fracaso de nuestro sistema bancario es innecesario. Basta con decir que el gobierno se ha visto obligado a intervenir para proteger a los depositantes y los negocios de la nación."

El Congreso tomó medidas para proteger a los depositantes de los bancos creando la Ley Bancaria de Emergencia de 1933, que también creó la FDIC. El propósito de la FDIC era proporcionar estabilidad económica y el sistema bancario en quiebra. Creada oficialmente por la Ley Glass-Steagall de 1933 y siguiendo el modelo del programa de seguro de depósitos promulgado inicialmente en Massachusetts, la FDIC garantizó una cantidad específica de depósitos de cheques y ahorros para sus bancos miembros.

Un comienzo difícil

El período comprendido entre 1933 y 1983 se caracterizó por un aumento de los préstamos sin un incremento proporcional de las pérdidas por préstamos, lo que dio lugar a un aumento significativo de los activos bancarios. Los préstamos aumentaron del 16% al 25% de los activos del sector sólo en 1947. En la década de 1950, la tasa aumentó al 40% y de nuevo al 50% a principios de la década de 1960.

Pero la FDIC no llegó sin críticas. En un principio fue denunciado por la Asociación de Banqueros Americanos (ABA) por considerarlo demasiado caro, que lo calificó de forma artificial para apoyar la mala actividad empresarial. A pesar de ello, la FDIC fue un éxito al cerrar sólo nueve bancos más en 1934.

Debido al comportamiento conservador de las instituciones bancarias y al celo de los reguladores bancarios durante la Segunda Guerra Mundial y el periodo posterior, el seguro de depósitos fue considerado por algunos como menos importante. Estos expertos financieros llegaron a la conclusión de que el sistema se había vuelto demasiado vigilado y, por tanto, estaba impidiendo los efectos naturales de una economía de libre mercado. No obstante, el sistema continuó.

Cronología de la FDIC de 1933 a 1980

Estos son algunos de los puntos e hitos más destacados de la FDIC desde su creación hasta 1983:

  • 1933: El Congreso crea la FDIC.
  • 1934: La cobertura del seguro de depósitos se fija inicialmente en 2.500 dólares, y se eleva a mitad de año a 5.000 dólares.
  • 1950: El seguro de depósitos aumenta a 10.000 dólares. Se establecen reembolsos para que los bancos reciban un crédito por el exceso de cuotas por encima de las pérdidas operativas y del seguro.
  • 1960: El fondo de seguros de la FDIC supera los 2.000 millones de dólares.
  • 1966: El seguro de depósitos se incrementa a 15.000 dólares.00.
  • 1969: El seguro de depósitos se incrementa a 20.000 dólares.00.
  • 1974: El seguro de depósitos se incrementa a 40.000 dólares.00.
  • 1980: El seguro de depósitos se incrementa a 100.000 dólares.00. El fondo de seguros de la FDIC es de 11.000 millones de dólares.

Las operaciones bancarias comenzaron a cambiar en la década de 1960. Las instituciones financieras empezaron a asumir riesgos no tradicionales y a expandir las redes de sucursales a nuevos territorios con la relajación de las leyes de sucursales. Esta expansión favoreció al sector bancario a lo largo de la década de 1970, ya que el desarrollo económico generalmente favorable permitió incluso a los prestatarios marginales cumplir con sus obligaciones financieras. Pero esta tendencia alcanzó al sector bancario, lo que dio lugar a la necesidad de un seguro de depósitos durante la década de 1980.

El impacto de la inflación

La inflación, los altos tipos de interés, la desregulación y la recesión crearon un entorno económico y bancario en la década de 1980 que provocó el mayor número de quiebras bancarias del periodo posterior a la Segunda Guerra Mundial. Durante los años 80, la inflación y un cambio en la política monetaria de la Reserva Federal provocan un aumento de los tipos de interés. La combinación de tipos de interés elevados y el énfasis en los préstamos a largo plazo y a tipo fijo empezó a aumentar el riesgo de quiebras bancarias. En la década de 1980 también se inició la desregulación bancaria.

La más importante de estas nuevas leyes fue la Ley de Desregulación y Control Monetario de las Instituciones Depositarias (DIDMCA). Estas leyes autorizaron la eliminación de los topes de los tipos de interés, la relajación de las restricciones a los préstamos y la anulación de las leyes de usura de algunos estados. Durante la recesión de 1981-1982, el Congreso aprobó el Garn-St. La Ley de Instituciones Depositarias de Germain, que impulsó la desregulación bancaria y los métodos para hacer frente a las quiebras bancarias. Todos estos acontecimientos condujeron a un aumento del 50% en las cancelaciones de préstamos y a la quiebra de 42 bancos en 1982.

Otros 27 bancos comerciales quebraron durante la primera mitad de 1983, y aproximadamente 200 quebraron en 1988. Por primera vez en la posguerra, la FDIC tuvo que pagar las reclamaciones a los depositantes de los bancos en quiebra, lo que puso de manifiesto la importancia de la FDIC y del seguro de depósitos.

Cronología de la FDIC desde 1983 hasta la actualidad

Otros acontecimientos significativos durante este periodo son:

  • 1983: Se interrumpen los reembolsos del seguro de depósitos.
  • 1987: El Congreso refinancia la Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) por 10.000 millones de dólares.
  • 1988: quiebran 200 bancos asegurados por la FDIC. La FDIC pierde dinero por primera vez.
  • 1989: Se crea la Resolution Trust Corporation para disolver las entidades de crédito con problemas. La OTS se encarga de supervisar las entidades de crédito.
  • 1990: Primer aumento de las primas de seguro de la FDIC del 8.De 3 a 12 céntimos por cada 100 dólares de depósitos.
  • 1991: las primas de seguro alcanzan el 19.5 céntimos por cada 100 dólares de depósitos. La legislación de la FDICIA aumenta la capacidad de endeudamiento de la FDIC, se impone la resolución de menor coste, se redactan los procedimientos de too-big-to-fail y se crea un sistema de primas basado en el riesgo.
  • 1993: Los bancos comienzan a pagar primas en función de su riesgo. Y las primas de seguro alcanzan los 23 céntimos por cada 100 dólares.
  • 1996: La Ley de Fondos de Seguro de Depósitos impide que la FDIC imponga primas a los bancos bien capitalizados si los fondos de seguro de depósitos superan el 1.Ratio de reserva designado del 25%.
  • 2006: A partir del 1 de abril, el seguro de depósitos para las cuentas individuales de jubilación (IRA) se incrementa a 250.000 dólares.
  • 2008: La Ley de Estabilización Económica de Emergencia (EESA) de 2008 se firmó el 31 de octubre de 2009. 3, 2008. Esto elevó temporalmente el límite básico de cobertura del seguro federal de depósitos de 100.000 dólares a 250.000 dólares por depositante. La legislación establece que el límite básico del seguro de depósitos volverá a ser de 100.000 dólares en diciembre. 31, 2009.
  • 2010: La nueva legislación hace permanente la cifra de 250.000 dólares en julio.
  • 2012: La FDIC aprueba una norma que exige a los bancos asegurados con 50.000 millones de dólares o más en activos que proporcionen a la agencia planes de resolución en caso de quiebra.
  • 2013: Depósitos en U.S. Los bancos con sucursales en el extranjero se consideran inelegibles para el seguro de la FDIC a menos que sean pagaderos en los Estados Unidos.

La FDIC tiene un historial muy notable que demuestra el compromiso del gobierno para garantizar que los problemas bancarios anteriores no afecten a los ciudadanos como lo han hecho en el pasado.

La Ley de Reforma del Seguro de Depósitos Federal

La Ley de Reforma del Seguro Federal de Depósitos se promulgó en 2006. Esta ley implementa una nueva reforma del seguro de depósitos y fusiona dos antiguos fondos de seguros, el Bank Insurance Fund (BIF) y el Savings Association Insurance Fund (SAIF). El nuevo fondo se denominó Fondo de Seguro de Depósitos (DIF).

La FDIC mantiene el DIF mediante la evaluación de las instituciones de depósito y la imposición de primas de seguro basadas en el saldo de los depósitos asegurados, así como en el grado de riesgo que la institución representa para el fondo de seguro. Las instituciones aseguradas por la FDIC reportaron un ingreso neto agregado de 147 dólares.9.000 millones en 2020.

Las primas de seguro de la FDIC pagadas por los bancos miembros aseguran los depósitos por un importe de 250.000 dólares por depositante y por banco asegurado. Esto incluye el capital y los intereses acumulados hasta un total de 250.000 dólares. En octubre de 2008, el límite de protección de las cuentas aseguradas por la FDIC pasó de 100.000 a 250.000 dólares.

El nuevo límite debía estar en vigor hasta diciembre. 31 de octubre de 2009, pero se prorrogó y se hizo permanente el 21 de julio de 2010, con la aprobación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor. Los depositantes que se preocupan por garantizar la cobertura total de sus depósitos pueden aumentar su seguro teniendo cuentas en otros bancos miembros o haciendo depósitos en diferentes tipos de cuentas en el mismo banco. Las mismas reglas son válidas para las cuentas de empresas.

Partidas asegurables frente a. No asegurable

Hay una gran distinción entre lo que la FDIC asegura y lo que no. Es importante que los consumidores conozcan la diferencia.

Asegurado

  • Bancos e instituciones de ahorro miembros.
  • Todos los tipos de depósitos de cheques y de ahorro, incluidas las cuentas de orden de retirada negociable (NOW), los clubes de Navidad y los depósitos a plazo fijo.
  • Todos los tipos de cheques, incluidos los cheques de caja, los cheques de directivos, los cheques de gastos, los desembolsos de préstamos y cualquier otro giro postal o instrumento negociable girado contra las instituciones miembro.
  • Cheques certificados, cartas de crédito y cheques de viaje cuando se emiten a cambio de dinero en efectivo o de un cargo contra una cuenta de depósito.

No asegurados

  • Inversiones en acciones, bonos, fondos de inversión, bonos municipales u otros valores
  • Anualidades
  • Productos de seguro de vida, incluso si se adquieren en un banco asegurado
  • Letras del Tesoro (T-bills), bonos o pagarés
  • Cajas de seguridad
  • Pérdidas por robo (aunque los fondos robados pueden estar cubiertos por el seguro de riesgos y accidentes del banco)

Qué ocurre cuando un banco quiebra?

La ley federal obliga a la FDIC a realizar los pagos de los depósitos asegurados „lo antes posible” cuando una institución asegurada quiebra. Los depositantes con depósitos no asegurados en un banco miembro en quiebra pueden recuperar una parte o la totalidad de su dinero en función de las recuperaciones realizadas cuando se vendan los activos de las instituciones en quiebra. No hay límite de tiempo para estas recuperaciones, y a veces el banco tarda años en liquidar sus activos.

Si un banco quiebra y es adquirido por otro banco miembro, todos los depósitos directos, incluidos los cheques de la Seguridad Social o las nóminas entregadas electrónicamente, se depositan automáticamente en la cuenta del cliente en el banco que lo asume. Si la FDIC no puede encontrar un banco que asuma el quebrado, intenta llegar a acuerdos temporales con otra institución para que los depósitos directos y otros retiros automáticos puedan ser procesados hasta que se puedan hacer acuerdos permanentes.

La FDIC se ocupa de la insolvencia de los bancos y de los activos bancarios de dos maneras. La primera es la compra y asunción (P&A) método en el que todos los depósitos son asumidos por otro banco, que también compra algunos o todos los préstamos o activos del banco en quiebra. Los activos del banco en quiebra se ponen a la venta y los bancos abiertos pueden presentar ofertas para comprar partes de su cartera.

La FDIC puede vender todos o algunos activos con una opción de venta. Esto permite al adjudicatario recuperar los activos transferidos en determinadas circunstancias. Todas las ventas de activos reducen el pasivo neto para la FDIC y el fondo de seguros por las pérdidas del banco. La FCIC puede utilizar el método de pago si no consigue una oferta para una P&Una operación, en cuyo caso paga directamente los depósitos asegurados e intenta recuperar estos pagos liquidando el patrimonio del banco en quiebra. La FDIC determina la cantidad asegurada para cada depositante y le paga directamente con todos los intereses hasta la fecha de la quiebra.

El resultado final

La historia y la evolución de la FDIC muestran su compromiso de asegurar los depósitos bancarios contra la quiebra de los bancos. Mediante la evaluación de las primas debidas a los activos del banco y al riesgo de quiebra asumido, ha acumulado un fondo que considera que puede indemnizar a los consumidores por las pérdidas bancarias previstas.

Para saber más sobre la institución, sus servicios y su finalidad, visite el sitio web de la FDIC. Este sitio también permite a los consumidores investigar la solvencia y los riesgos de los bancos miembros, presentar quejas sobre el sector o las prácticas de un banco concreto y encontrar información sobre la venta y recuperación de activos.

Fuentes del artículo

Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para apoyar su trabajo. Incluye libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestra
política editorial.

  1. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "FDIC: La historia de la confianza y la estabilidad." Consultado el 19 de mayo de 2021.

  2. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Los primeros cincuenta años: Una historia de la FDIC 1933 – 1983," Página iii. Accedido el 19 de mayo de 2021.

  3. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Los años 80." Consultado el 13 de mayo de 2021.

  4. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Breve historia del seguro de depósitos en Estados Unidos," Página 41. Accedido el 19 de mayo de 2021.

  5. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Breve historia del seguro de depósitos en Estados Unidos," Página, 1. Consultado el 19 de mayo de 2021.

  6. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Historia de la FDIC." Consultado el 13 de mayo de 2021.

  7. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "La década de 1930." Consultado el 13 de mayo de 2021.

  8. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Los años 50." Consultado el 13 de mayo de 2021.

  9. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Los años 60." Consultado el 13 de mayo de 2021.

  10. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Los años 70." Consultado el 13 de mayo de 2021.

  11. Congreso de los Estados Unidos. "H.R.4986 – Ley de desregulación y control monetario de las instituciones de depósito de 1980." Consultado el 13 de mayo de 2021.

  12. Congreso de los Estados Unidos. "H.R.6267 – Garn-St. Ley de Instituciones Depositarias de 1982." Consultado el 13 de mayo de 2021.

  13. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "La gestión de la crisis: La experiencia de la FDIC y la RTC – Panorama cronológico." Consultado el 19 de mayo de 2021.

  14. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Gestión de la crisis: La experiencia de la FDIC y la RTC – Resumen cronológico." Consultado el 19 de mayo de 2021.

  15. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Los años 90's." Consultado el 19 de mayo de 2021.

  16. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "La cobertura básica del seguro de la FDIC aumenta permanentemente a 250.000 dólares por depositante." Consultado el 19 de mayo de 2021.

  17. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "La Junta de la FDIC aprueba la norma final que exige planes de resolución para las instituciones de depósito aseguradas de más de 50.000 millones de dólares." Consultado el 16 de junio de 2021.

  18. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "La FDIC aprueba la norma final sobre la definición de depósito en sucursales extranjeras de U.S. Los bancos deben aclarar que estos depósitos no están asegurados por la FDIC." Consultado el 16 de junio de 2021.

  19. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Fondo de Seguro de Depósitos Fusión del Fondo de Seguro Bancario y del Fondo de Seguro de las Asociaciones de Ahorro." Consultado el 19 de mayo de 2021.

  20. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Las instituciones aseguradas por la FDIC declararon unos ingresos netos de 59 dólares.9.000 millones en el cuarto trimestre de 2020." Consultado el 16 de junio de 2021.

  21. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Guía del empleado de la institución financiera sobre el seguro de depósitos." Consultado el 19 de mayo de 2021.

  22. Corporación Federal de Seguros de Depósitos (OIC). "Informe semestral de la Oficina del Inspector General de la FDIC al Congreso." Consultado el 19 de mayo de 2021.

  23. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Asegurado o no asegurado?" Consultado el 19 de mayo de 2021.

  24. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Cuando un banco quiebra – Datos para depositantes, acreedores y prestatarios." Consultado el 19 de mayo de 2021.

  25. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Manual de resoluciones." Consultado el 19 de mayo de 2021.

Dodaj komentarz