Sabemos que cuanto antes aprendas los fundamentos del funcionamiento del dinero, más seguro y exitoso serás con tus finanzas en el futuro. Nunca es demasiado tarde para empezar a aprender, pero vale la pena tener una ventaja. Los primeros pasos en el mundo del dinero comienzan con la educación.
La banca, el presupuesto, el ahorro, el crédito, el endeudamiento y la inversión son los pilares que sustentan la mayoría de las decisiones financieras que tomaremos en nuestra vida. En nuestro equipo tenemos más de 30.000 artículos, términos, preguntas frecuentes y vídeos que exploran estos temas, y llevamos más de 20 años construyendo y mejorando nuestros recursos para ayudarle a tomar decisiones financieras y de inversión inteligentes.
Esta guía es un buen lugar para empezar, y hoy es un buen día para hacerlo. Empecemos por la educación financiera: qué es y cómo puede mejorar tu vida.
Puntos clave
- La alfabetización financiera es la capacidad de comprender y hacer uso de una serie de conocimientos financieros.
- Los conocimientos financieros en Estados Unidos están disminuyendo en un momento en el que los ciudadanos necesitan cada vez más tomar decisiones meditadas e informadas para evitar altos niveles de endeudamiento y tener unos ingresos adecuados en la jubilación.
- Algunos de los fundamentos de la educación financiera y su aplicación práctica en la vida diaria incluyen la banca, el presupuesto, el manejo de la deuda y el crédito, y la inversión.
Qué es la educación financiera?
La alfabetización financiera es la capacidad de comprender y hacer uso de una serie de habilidades financieras, incluyendo la gestión financiera personal, la elaboración de presupuestos y la inversión. También significa comprender ciertos principios y conceptos financieros, como el valor temporal del dinero, el interés compuesto, la gestión de la deuda y la planificación financiera.
La adquisición de conocimientos financieros puede ayudar a las personas a evitar que tomen malas decisiones financieras y a que sean autosuficientes y alcancen la estabilidad financiera. Los pasos clave para alcanzar la alfabetización financiera incluyen aprender a crear un presupuesto, hacer un seguimiento de los gastos, pagar las deudas y planificar la jubilación. Educarse en estos temas también implica aprender cómo funciona el dinero, establecer y alcanzar objetivos financieros, ser consciente de las prácticas financieras poco éticas/discriminatorias y gestionar los retos financieros que la vida nos depara.
La importancia de los conocimientos financieros
Las tendencias en Estados Unidos indican que los conocimientos financieros de los estadounidenses están disminuyendo. En su Estudio Nacional de Capacidad Financiera, que se lleva a cabo cada pocos años, el regulador del sector FINRA plantea un test de cinco preguntas que mide los conocimientos de los consumidores sobre los intereses, la capitalización, la inflación, la diversificación y los precios de los bonos. En el último estudio, sólo el 34% de los que hicieron la prueba respondieron correctamente al menos a cuatro de las cinco preguntas.
Pero tomar decisiones financieras con conocimiento de causa es más importante que nunca. Por ejemplo, la planificación de la jubilación: Muchos trabajadores dependían de los planes de pensiones para financiar su jubilación, y la carga financiera y la toma de decisiones de los fondos de pensiones corrían a cargo de las empresas o los gobiernos que los patrocinaban. Hoy en día, pocos trabajadores reciben pensiones; a algunos se les ofrece la opción de participar en un plan 401(k), que implica decisiones que los propios empleados tienen que tomar sobre los niveles de contribución y las opciones de inversión. Los que no tienen opciones de la empresa tienen que buscar y abrir activamente cuentas IRA y otras cuentas de jubilación con ventajas fiscales.
A esto hay que añadir el aumento de la esperanza de vida de la gente (que lleva a jubilaciones más largas), las prestaciones de la Seguridad Social que apenas proporcionan lo suficiente para la supervivencia básica, las complicadas opciones de seguros de salud y de otro tipo, los instrumentos de ahorro e inversión más complejos entre los que elegir, y una plétora de opciones de bancos, cooperativas de crédito, empresas de corretaje, compañías de tarjetas de crédito, etc. Está claro que los conocimientos financieros son imprescindibles para tomar decisiones meditadas e informadas, evitar niveles innecesarios de endeudamiento, ayudar a los miembros de la familia a tomar estas complejas decisiones y tener unos ingresos adecuados en la jubilación.
Conceptos básicos de finanzas personales
Las finanzas personales son el ámbito en el que los conocimientos financieros se traducen en la toma de decisiones financieras individuales. Cómo gestionar su dinero? Qué vehículos de ahorro e inversión utiliza? Las finanzas personales tienen que ver con la consecución de sus objetivos financieros, ya sea tener una casa, ayudar a otros miembros de su familia, ahorrar para la educación universitaria de sus hijos, apoyar las causas que le interesan, planificar la jubilación o cualquier otra cosa. Entre otros temas, abarca la banca, la elaboración de presupuestos, el manejo de la deuda y el crédito, y la inversión. Echemos un vistazo a estos aspectos básicos para empezar.
Introducción a las cuentas bancarias
Las cuentas bancarias suelen ser la primera cuenta financiera que se abre y son necesarias para las compras importantes y los acontecimientos de la vida. A continuación se desglosan las cuentas bancarias que debería tener en cuenta y por qué son el primer paso para crear un futuro financiero estable.
¿Por qué necesito una cuenta bancaria??
Aunque la mayoría de los estadounidenses tienen cuentas bancarias, el 6% de los hogares de Estados Unidos todavía no tienen una. ¿Por qué es tan importante abrir una cuenta bancaria?? Porque es más seguro que tener dinero en efectivo. Los activos depositados en un banco son más difíciles de robar y, en Estados Unidos, suelen estar asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Esto significa que siempre tendrá acceso a su efectivo, incluso si todos los clientes decidieran retirar su dinero al mismo tiempo.
Muchas transacciones financieras exigen tener una cuenta bancaria:
- Utilizar una tarjeta de débito o crédito
- Utilice aplicaciones de pago como Venmo o PayPal
- Escribir un cheque
- Utilizar un cajero automático
- Comprar o alquilar una vivienda
- Recibir la nómina de su empleador
- Ganar intereses por su dinero
En línea frente a. Bancos de ladrillo y cemento
Cuando piensa en un banco, probablemente se imagina un edificio. Esto es lo que se llama un "banco de ladrillo y mortero". Muchos bancos tradicionales también permiten abrir cuentas y gestionar el dinero por Internet.
Algunos bancos sólo están en línea y no tienen edificios físicos. Estos bancos suelen ofrecer los mismos servicios que los bancos tradicionales, aparte de la posibilidad de visitarlos en persona.
Qué tipo de banco puedo utilizar?
Bancos minoristas: Es el tipo de banco más común en el que la gente tiene cuentas. Los bancos minoristas son empresas con ánimo de lucro que ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, tarjetas de crédito y seguros. Los bancos minoristas pueden tener edificios físicos y presenciales que se pueden visitar o estar sólo en línea. La mayoría tienen ambas cosas. La tecnología en línea de los bancos tiende a ser avanzada, y suelen tener más locales y cajeros automáticos en todo el país que las cooperativas de crédito.
Cooperativas de crédito: Las cooperativas de crédito ofrecen cuentas de ahorro y de cheques, préstamos y otros productos financieros, al igual que los bancos. Sin embargo, son organizaciones sin ánimo de lucro propiedad de sus miembros. Las cooperativas de crédito suelen tener comisiones más bajas y mejores tipos de interés en las cuentas de ahorro y los préstamos. Las cooperativas de crédito son conocidas a veces por ofrecer un servicio de atención al cliente más personalizado, aunque suelen tener muchas menos sucursales y cajeros automáticos.
Los activos mantenidos en una cooperativa de crédito están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), que es equivalente a la FDIC para los bancos.
¿Qué tipos de cuentas bancarias puedo abrir??
Hay tres tipos principales de cuentas bancarias que la persona media puede querer abrir:
Puede encontrar una cuenta corriente sin comisiones. Otras tienen cargos mensuales y de otro tipo (como por descubiertos o por utilizar un cajero automático fuera de la red) en función, por ejemplo, de la cantidad que se mantenga en la cuenta o de si hay una nómina domiciliada o un pago hipotecario de retirada automática conectado a la cuenta. Las cuentas Lifeline y de segunda oportunidad, disponibles en algunos bancos, pueden ayudar a quienes tienen dificultades para acceder a una cuenta corriente tradicional.
Es posible que pueda abrir una cuenta de ahorro de alta rentabilidad en su banco actual, pero los bancos online suelen tener los tipos de interés más altos.
Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia no es un tipo específico de cuenta bancaria, sino que puede ser cualquier fuente de dinero en efectivo que haya ahorrado para ayudarle a hacer frente a dificultades financieras como la pérdida del empleo, las facturas médicas o las reparaciones del coche. Cómo funcionan:
- La mayoría de la gente utiliza una cuenta de ahorro independiente.
- La cuenta debe ser suficiente para cubrir los gastos de tres a seis meses.
- El dinero del fondo de emergencia no debe utilizarse para pagar los gastos habituales.
Introducción a las tarjetas de crédito
Las conoces como las tarjetas de plástico que (casi) todo el mundo lleva en la cartera. Las tarjetas de crédito son cuentas que le permiten pedir dinero prestado al emisor de la tarjeta de crédito y devolverlo con el tiempo. Por cada mes que no devuelvas el dinero en su totalidad, se te cobrarán intereses sobre el saldo restante. Tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito, denominadas tarjetas de cargo, requieren que pague el saldo completo cada mes, aunque son menos comunes.
Cuál es la diferencia entre las tarjetas de crédito y las de débito?
Esta es la diferencia:
Las tarjetas de débito sacan el dinero directamente de su cuenta corriente. Con las tarjetas de débito no puedes pedir dinero prestado, lo que significa que no puedes gastar más dinero del que tienes en el banco. Y las tarjetas de débito no le ayudan a crear un historial y una calificación crediticia.
Las tarjetas de crédito te permiten pedir dinero prestado y no sacan dinero de tu cuenta bancaria. Aunque esto puede ser útil para compras grandes e inesperadas, mantener un saldo -sin devolver el dinero prestado- todos los meses significa que deberás intereses al emisor de la tarjeta de crédito. De hecho, a finales de 2021, los estadounidenses debían 800.000 millones de dólares en deudas de tarjetas de crédito. Así que tenga mucho cuidado al gastar más dinero del que tiene porque la deuda puede acumularse rápidamente y convertirse en una bola de nieve con el tiempo.
Por otro lado, utilizar una tarjeta de crédito con criterio y pagar sus facturas a tiempo le ayuda a establecer un historial de crédito y una buena calificación crediticia. Es importante conseguir una buena calificación crediticia, no sólo para poder optar a las mejores tarjetas de crédito, sino porque obtendrá tipos de interés más favorables en los préstamos para automóviles, préstamos personales e hipotecas.
Qué es la TAE?
La TAE significa tasa de porcentaje anual. Esta es la cantidad de intereses que deberás al emisor de la tarjeta de crédito por cualquier saldo impagado. Deberás prestar mucha atención a esta cifra cuando solicites una tarjeta de crédito. Una cifra más alta puede costarle cientos o incluso miles de dólares si arrastra un gran saldo a lo largo del tiempo. La TAE media actual es de alrededor del 20%, pero el tipo de interés puede ser mayor si tienes mal crédito. Los tipos de interés también suelen variar según el tipo de tarjeta de crédito.
¿Qué tarjeta de crédito debo elegir??
Las puntuaciones de crédito tienen un gran impacto en sus probabilidades de obtener la aprobación de una tarjeta de crédito. Comprender en qué rango se encuentra su puntuación puede ayudarle a reducir las opciones a la hora de decidir las tarjetas que puede solicitar. Además de su puntuación de crédito, también tendrá que decidir qué ventajas se adaptan mejor a su estilo de vida y a sus hábitos de consumo.
Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito, o si tiene un mal crédito, es probable que tenga que solicitar una tarjeta de crédito garantizada o una tarjeta de crédito de alto riesgo. Si utiliza una de ellas y la devuelve a tiempo, puede aumentar su puntuación de crédito y ganarse el derecho a un crédito con mejores tipos de interés.
Si tienes un crédito entre bueno y regular, puedes elegir entre varios tipos de tarjetas de crédito, como por ejemplo:
- Tarjetas de recompensa para viajes. Estas tarjetas de crédito ofrecen puntos canjeables por viajes -incluidos vuelos, hoteles y coches de alquiler- con cada dólar que gaste.
- Las tarjetas con devolución de dinero. Si no viaja con frecuencia -o no quiere ocuparse de convertir los puntos en ventajas reales- una tarjeta de devolución de efectivo puede ser la más adecuada para usted. Todos los meses le devolverán una pequeña parte de sus gastos, en efectivo o en forma de crédito en su extracto.
- Tarjetas de transferencia de saldo. Si tiene saldos en otras tarjetas con tipos de interés elevados, transferir su saldo a una tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo podría ahorrarle dinero y ayudar a su puntuación de crédito.
- Tarjetas con baja TAE. Si suele tener un saldo de mes a mes, cambiar a una tarjeta de crédito con una TAE baja podría ahorrarle cientos de dólares al año en pagos de intereses.
Conozca las protecciones que le ofrece la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. Investigue las oportunidades de crédito y los tipos de interés disponibles y asegúrese de que le ofrecen los mejores tipos para su historial crediticio y su situación financiera particulares.
Cómo crear un presupuesto
Crear un presupuesto es una de las formas más sencillas y eficaces de controlar los gastos, el ahorro y la inversión. No puede empezar a mejorar su salud financiera si no sabe a dónde va su dinero, así que empiece a hacer un seguimiento de sus gastos frente a sus ingresos, y luego establezca objetivos claros.
Un modelo de presupuesto que ayuda a las personas a alcanzar sus objetivos, gestionar su dinero y ahorrar para emergencias y la jubilación es la regla del presupuesto 50/20/30: gastar el 50% en necesidades, el 20% en ahorros y el 30% en deseos.
Cómo crear un presupuesto?
El presupuesto comienza con el seguimiento de la cantidad de dinero que recibe cada mes, menos la cantidad de dinero que gasta cada mes. Puedes hacer esto en una hoja de Excel, en papel o en una aplicación de presupuestos: tú decides. Sea cual sea el modo en que lleves el control de tu presupuesto, establece claramente lo siguiente
- Ingresos: Enumera todas las fuentes de dinero que recibes en un mes, con la cantidad en dólares. Puede incluir las nóminas, los ingresos por inversiones, las pensiones alimenticias, las liquidaciones y el dinero que obtenga de trabajos secundarios u otros proyectos, como la venta de artesanía.
- Gastos: Anote todas las compras que realiza en un mes, divididas en dos categorías: gastos fijos y gastos discrecionales. Si no recuerda en qué gasta el dinero, revise sus extractos bancarios, los de las tarjetas de crédito y los de las cuentas de corretaje. Gastos fijos son las compras que debes hacer cada mes. Sus cantidades no cambian (o cambian muy poco) y se consideran esenciales. Incluyen los pagos del alquiler/hipoteca, los pagos del préstamo y los servicios públicos. Gastos discrecionales es la categoría de compras no esenciales o variables para cosas como comidas en restaurantes, compras, ropa y viajes. Considérelos „deseos” en lugar de „necesidades”.”
- Ahorros: Registre la cantidad de dinero que puede ahorrar cada mes, ya sea en efectivo, en una cuenta bancaria o en una cuenta de inversión o de jubilación, como una cuenta IRA o 401(k), si su empresa ofrece una.
Ahora que tiene una imagen clara del dinero que entra, el que sale y el que se ahorra, puede identificar los gastos que puede recortar si es necesario. Reste sus gastos de sus ingresos totales para obtener la cantidad de dinero que le queda a final de mes. Si aún no tiene uno, ponga el dinero extra en un fondo de emergencia hasta que haya ahorrado entre tres y seis meses de gastos en caso de pérdida de empleo u otra emergencia. No utilice este dinero para gastos discrecionales. La clave es mantenerlo a salvo y hacerlo crecer para los momentos en que sus ingresos disminuyan o se detengan.
Cómo empezar a invertir
Si está listo para empezar a invertir, querrá aprender lo básico sobre dónde y cómo invertir su dinero. Decida en qué invertir y cuánto invertir conociendo los riesgos (y las posibles recompensas) de los distintos tipos de inversiones.
Qué es la Bolsa?
El mercado de valores se refiere al conjunto de mercados y bolsas donde se realiza la compra y venta de acciones. Los términos mercado de valores y bolsa se utilizan indistintamente. Y aunque se denomine mercado de valores, otros valores financieros -como los fondos cotizados (ETF), los bonos corporativos y los derivados basados en acciones, materias primas, divisas y bonos- también se negocian en los mercados de valores. Existen múltiples centros de negociación de acciones. Las principales bolsas de valores de EE.S. Las principales bolsas de valores de los Estados Unidos son la Bolsa de Nueva York (NYSE), el Nasdaq y la Bolsa de Opciones de Chicago (CBOE).
Cómo invierto?
Para comprar acciones, hay que recurrir a un agente de bolsa. Se trata de una persona profesional o una plataforma digital cuyo trabajo consiste en gestionar la transacción por usted. Para los nuevos inversores, hay tres categorías básicas de corredores:
En qué debo invertir?
No hay una respuesta correcta para todos. Los valores que compre, y la cantidad que compre, dependerán de la cantidad de dinero que tenga disponible para invertir y del riesgo que esté dispuesto a asumir con la esperanza de obtener una mayor rentabilidad. Estos son los valores más comunes en los que invertir, enumerados en orden descendente de riesgo:
Acciones: Las acciones (también conocidas como „participaciones” o „capital”) son un tipo de inversión que significa la propiedad parcial de la empresa emisora. Esto da derecho al accionista a esa proporción de los activos y beneficios de la empresa. Esencialmente, es como poseer una pequeña parte de la empresa.
Poseer acciones le da derecho a votar en las juntas de accionistas, a recibir dividendos (que proceden de los beneficios de la empresa) si se distribuyen y cuándo, y a vender sus acciones a otra persona. El precio de una acción fluctúa a lo largo del día y puede depender de muchos factores, como los resultados de la empresa, la economía nacional, la economía mundial, las noticias del día, etc. Las acciones pueden subir de valor, bajar de valor o incluso carecer completamente de valor, lo que las hace más volátiles y potencialmente arriesgadas que muchos otros tipos de inversiones.
ETFs: Un fondo cotizado en bolsa, o ETF, consiste en una colección de valores -como las acciones- que suele seguir un índice subyacente, aunque los ETF pueden invertir en cualquier número de sectores industriales o utilizar diversas estrategias. Piense en los ETF como en un pastel que contiene muchos valores diferentes. Cuando compra acciones de un ETF, está comprando una porción del pastel, que contiene trozos de los valores que lo componen. Esto le permite comprar muchos valores a la vez, con la facilidad de hacer una sola compra: el ETF.
Los ETF son en muchos aspectos similares a los fondos de inversión; sin embargo, cotizan en bolsa y las acciones de los ETF se negocian a lo largo del día como las acciones ordinarias. Invertir en ETFs se considera menos arriesgado que invertir en acciones individuales porque hay muchos valores dentro del ETF. Si algunos de esos valores bajan de valor, otros pueden permanecer estables o subir de valor.
Fondos de inversión: Un fondo de inversión es un tipo de inversión que consiste en una cartera de acciones, bonos u otros valores. Los fondos de inversión ofrecen a los pequeños inversores o a los particulares el acceso a carteras diversificadas, a menudo gestionadas por profesionales, a un precio bajo. Hay muchas categorías de fondos de inversión, que representan los tipos de valores en los que invierten, sus objetivos de inversión y el tipo de rendimiento que buscan. La mayoría de los planes de jubilación patrocinados por la empresa invierten en fondos de inversión.
Invertir en acciones de un fondo de inversión es diferente de invertir en acciones porque un fondo de inversión posee muchas acciones diferentes (u otros valores) en lugar de una sola participación. A diferencia de las acciones o los ETF, que se negocian a precios variables a lo largo del día, los reembolsos de los fondos de inversión suelen tener lugar sólo al final de cada jornada de negociación y al precio de la acción que el fondo valga en ese momento. Al igual que los ETF, los fondos de inversión se consideran menos arriesgados que las acciones debido a su diversificación.
Los fondos de inversión cobran tasas anuales, denominadas ratios de gastos, y en algunos casos, comisiones.
Bonos: Los bonos son emitidos por empresas, municipios, estados y gobiernos soberanos para financiar proyectos y operaciones. Cuando un inversor compra un bono, en realidad está prestando su dinero al emisor del bono, con la promesa de reembolso más intereses. El tipo de cupón de un bono es el tipo de interés que ganará el inversor. Un bono se denomina instrumento de renta fija porque tradicionalmente los bonos han pagado un tipo de interés fijo a los inversores, aunque algunos bonos pagan tipos de interés variables. Los precios de los bonos tienen una correlación inversa con los tipos de interés: Cuando los tipos suben, los precios de los bonos bajan y viceversa. Los bonos tienen fechas de vencimiento, que son el momento en el que el importe principal debe ser devuelto al inversor en su totalidad o el emisor se arriesgará a no pagar.
Los bonos se califican en función de la probabilidad de que el emisor le devuelva el dinero. Los bonos de mayor calificación, conocidos como bonos de grado de inversión, se consideran más seguros y estables. Estas ofertas están vinculadas a empresas que cotizan en bolsa y a entidades gubernamentales que cuentan con perspectivas positivas. Los bonos con grado de inversión reciben calificaciones de „AAA” a „BBB-” de Standard and Poor’s, y de „Aaa” a „Baa3” de Moody’s. Los bonos con mayor calificación suelen pagar tipos de interés más bajos que los de menor calificación. U.S. Los bonos del Tesoro son los más comunes con calificación AAA.
¿Son seguros los bancos??
La mayoría de las cuentas bancarias en Estados Unidos están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos hasta ciertos límites, definidos actualmente como "hasta al menos 250.000 dólares por depositante, por banco asegurado por la FDIC, por categoría de propiedad." Si tiene una gran cantidad de dinero para depositar en el banco, puede asegurarse de que está todo cubierto abriendo varias cuentas.
¿Es seguro invertir en bolsa??
Las acciones son intrínsecamente arriesgadas -algunas más que otras- y se puede perder dinero si sus cotizaciones caen. Las cuentas de corretaje están aseguradas por la Securities Investor Protection Corporation hasta 500.000 dólares en valores y efectivo. Sin embargo, esto sólo se aplica si la empresa de corretaje quiebra y no puede reembolsar a sus clientes. No cubre las pérdidas normales de los inversores.
Cuál es la inversión más segura?
Los valores del Tesoro de los Estados Unidos, incluidos los bonos, las letras y los pagarés, están respaldados por el.S. y generalmente se consideran las inversiones más seguras del mundo. Sin embargo, este tipo de inversiones suelen pagar tipos de interés bajos, por lo que los inversores se enfrentan al riesgo de que la inflación erosione el poder adquisitivo de su dinero con el tiempo.
El resultado final
Estos temas son sólo el comienzo de una educación financiera, pero cubren los productos, herramientas y consejos más importantes y de uso frecuente para empezar. Si está preparado para aprender más, consulte estos recursos adicionales de Nuestro equipo:
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Fuentes del artículo
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