Muchas parejas que trabajan sueñan con el día en que puedan jubilarse y navegar juntos hacia la puesta de sol. Sin embargo, las parejas deben considerar si jubilarse al mismo tiempo es la opción más acertada. Hay ramificaciones financieras y emocionales al jubilarse simultáneamente en comparación con el hecho de que un cónyuge trabaje más tiempo que el otro. Es una buena idea empezar a pensar en estas cuestiones antes de lo que se piensa, cuando todavía hay tiempo para que cada miembro de la pareja trace una trayectoria de cómo y cuándo le gustaría dejar la vida laboral y cómo se compaginan esos dos planes.
Puntos clave
- El escalonamiento de las jubilaciones puede ayudar a las parejas a aumentar el total de sus activos de jubilación, al tiempo que se reduce el número de años en que los utilizan.
- Las parejas deben considerar las opciones de seguro de salud si se jubilan antes de que uno o ambos cumplan los requisitos para acceder a Medicare.
- Jubilarse en distintos momentos también puede ser beneficioso para la salud emocional y de pareja.
Por qué las parejas no deberían jubilarse juntas?
„A menos que las parejas tengan la misma edad y la misma salud, suele tener más sentido que una persona se jubile antes. Puede haber beneficios tanto financieros como de relación”, dice Morris Armstrong, asesor de inversiones registrado, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Connecticut. Desde el punto de vista financiero, las ventajas son tres. Cuando uno de los cónyuges trabaja más tiempo y retrasa la edad en que reclama las prestaciones de la Seguridad Social hasta más allá de la edad de jubilación, la cuantía de esas prestaciones aumenta. Además, los ingresos continuados del cónyuge que trabaja dan a la pareja unos años más para ahorrar para la jubilación. Por último, un cónyuge que trabaje de tres a cinco años más probablemente tendrá un periodo más corto para necesitar sus activos de jubilación, lo que le permitirá retirar mayores cantidades cada año.
Que uno de los cónyuges trabaje unos pocos años más puede suponer la diferencia entre una jubilación con problemas económicos y una jubilación confortable.
El impacto financiero
„Un retraso de cinco años es un movimiento enormemente positivo para las parejas que están a punto de tener suficiente dinero ahorrado, para las que tienen un historial familiar de longevidad, o para las que simplemente necesitan trabajar cinco años más para llegar a „lo suficiente””, dice Jane Nowak, CFP®, asesora financiera de Wealth and Pension Services Group, en Smyrna, Ga.
El siguiente ejemplo muestra claramente la diferencia que pueden suponer para una pareja cinco años más de trabajo:
Larry y Sally Griffen tienen ambos 60 años. Cada uno de ellos ganó una media de 40.000 dólares al año durante sus años de trabajo. Ambos provienen de familias longevas y cada uno espera vivir hasta los 90 años. Larry y Sally tienen previsto jubilarse a los 65 años. Al ritmo actual de ahorro, la pareja tendrá 300.000 dólares de activos conjuntos para la jubilación en ese momento. Cuando cada uno de ellos alcance la plena edad de jubilación (para su año de nacimiento), a los 67 años, tendrá derecho a las prestaciones completas de la Seguridad Social. Los Griffen esperan recibir 24.137 dólares.En el caso de Larry y Sally, la pensión de jubilación es de 75 euros al año, y los activos se agotan a los 90 años. Si solicitan las prestaciones de la Seguridad Social a los 67 años, Larry y Sally pueden esperar una prestación anual de aproximadamente 18.850 dólares cada uno. De este modo, sus ingresos anuales totales de jubilación ascenderían a unos 61.837 dólares.El impacto financiero de la jubilación es de 75 euros al año, lo que supone un descenso de los ingresos del 30% con respecto a los 80.000 dólares que percibían antes de la jubilación. Pero si Larry trabajara durante otros cinco años, podría aumentar sus aportaciones para acumular otros 30.000 dólares en su plan de jubilación y lo utilizaría durante cinco años menos. Si los Griffen son capaces de posponer cualquier distribución del plan de jubilación hasta que Larry se jubile a los 70 años (ya que seguirá ganando un sueldo), y Sally empieza a cobrar la Seguridad Social a los 67 años, podrían esperar razonablemente tener un total de aproximadamente 437.000 dólares en activos de jubilación. Larry también obtendrá prestaciones mejoradas de la Seguridad Social de 28.332 dólares al año (en lugar de 18.850 dólares). Si sus inversiones siguen creciendo y siguen agotando sus activos a los 90 años, el total de las distribuciones anuales de su plan de jubilación ascendería a unos 83.182 dólares, lo que sustituiría los ingresos de sus trabajos hasta los 90 años.
Este ejemplo ilustra claramente el impacto financiero que unos pocos años más de trabajo pueden tener en la jubilación de una pareja. El triple poder del aumento de las prestaciones de la Seguridad Social, del aumento de los ahorros para la jubilación y de la reducción del tiempo en el que se puede recurrir a esos ahorros puede suponer la diferencia entre una jubilación económicamente segura y otra marcada por las dificultades financieras.
Impacto en el seguro de salud
Otro factor importante a tener en cuenta es el seguro médico. Si, en el ejemplo anterior, Larry sigue trabajando durante otros cinco años, puede mantener la cobertura sanitaria que le proporciona su empresa, que puede ser más o menos costosa que Medicare.
Las personas tienen derecho a Medicare a los 65 años. Si los cónyuges no tienen la misma edad, el cónyuge más joven tendrá que encontrar una cobertura alternativa si ambos se jubilan cuando el cónyuge mayor tenga 65 años.
Razones emocionales para jubilarse por separado
La jubilación puede ser una transición emocionalmente compleja. Perder el sentido de la identidad a través del trabajo puede ser un ajuste importante para algunos, mientras que otros lo encuentran relativamente fácil. Cuando una pareja de trabajadores se jubila simultáneamente, de repente se encuentran en casa juntos todo el tiempo, sin la separación del trabajo a la que pueden haberse acostumbrado. Este cambio repentino puede alterar los límites relacionales establecidos de la pareja. Por ello, puede resultar más fácil para las parejas que sólo uno de los cónyuges pase por este proceso a la vez, sobre todo si alguno de ellos espera tener dificultades para adaptarse al nuevo estilo de vida.
Esto permite que al menos uno de los cónyuges (quizás el que se espera que tenga más dificultades con el proceso) tenga algo de tiempo a solas para empezar a crear una nueva identidad mientras algunos elementos de su relación, incluida la separación durante el día, permanecen estables. Si ambos cónyuges se jubilan al mismo tiempo, el impacto emocional en cada uno de ellos y en su relación de pareja puede crear fricciones que de otro modo podrían haberse evitado. Si ambos cónyuges luchan por encontrar nuevos caminos para sí mismos, pueden acabar descargando sus frustraciones el uno en el otro.
Por otro lado, muchas personas esperan poder realizar actividades como viajar durante la jubilación que no podrán hacer si uno de los cónyuges sigue trabajando. Por eso, puede que no tenga sentido retrasar la segunda jubilación más que unos pocos años como máximo. Esta es una de las cuestiones que tiene sentido hablar antes y durante el proceso.
Lo más importante
La jubilación es una fase de la vida compleja y costosa. Cuando las parejas escalonan sus fechas de jubilación, pueden obtener recompensas financieras y emocionales que deberían facilitar esta transición vital. Por supuesto, la vida puede determinar qué cónyuge se jubila primero y cambiar los planes que la pareja hizo cuando era más joven. La situación laboral de una persona puede cambiar, o pueden intervenir problemas de salud o de otros miembros de la familia.
„Una fecha de jubilación escalonada es una gran idea por razones financieras y de salud matrimonial”, dice la planificadora financiera certificada Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. „Desde el punto de vista financiero, permite reducir más lentamente los activos durante la jubilación anticipada. Si alguno de los cónyuges es menor de 65 años, es de esperar que el cónyuge que trabaja pueda contar con un seguro médico para cubrir el vacío hasta que tenga derecho a Medicare. Además, no jubilarse al mismo tiempo puede permitir a las parejas encontrar su ritmo de jubilación sin estar encima del otro de inmediato.”
Tanto si decide escalonar sus jubilaciones como si deja de trabajar simultáneamente, pensar en ello con antelación le facilitará este proceso.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se trata de libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.