Jubilación anticipada: Estrategias para que su patrimonio perdure

Jubilarse antes de lo previsto puede parecer un sueño, pero es posible con la planificación adecuada. Dependiendo de cuándo hayas nacido, la edad normal de jubilación es actualmente de 66 o 67 años. Si está planeando jubilarse cinco, diez o incluso quince años antes, una de las cosas más importantes a tener en cuenta es cómo hacer que sus ahorros duren mucho tiempo.

Hay varias cosas, en particular, que debe tener en cuenta para asegurarse de que la jubilación anticipada no le dejará sin recursos en sus últimos años.

Puntos clave

  • Elabore un presupuesto realista para determinar si tiene lo suficiente ahorrado para jubilarse anticipadamente; si no es así, tendrá que reducir su coste de vida.
  • También tendrá que tener en cuenta cómo pagar la asistencia sanitaria hasta que pueda acogerse a Medicare, así como los gastos de bolsillo durante sus años de jubilación.
  • Retrasar el cobro de la Seguridad Social hasta los 70 años si se puede, lo que puede aumentar significativamente el importe de la prestación. 

Cree un presupuesto realista

El primer paso para gestionar sus ahorros en la jubilación anticipada es ser realista con su presupuesto. El dinero que ha guardado tiene que durar más de los 20 ó 30 años típicos que duraría si se jubilara a mediados de los 60 años. Calcular cuánto puede gastar razonablemente cada año depende de lo que haya ahorrado, de su esperanza de vida y de lo que prevea que serán sus gastos.

Scott A. Bishop, contable público certificado (CPA) y planificador financiero certificado (CFP), y director ejecutivo de soluciones patrimoniales de Avidian en Houston, lo explica así:

Cuántos ingresos anuales necesitará en la jubilación? Si no es capaz de responder a esta pregunta, no está preparado para tomar una decisión sobre la jubilación. Y, si hace más de un año que no piensa en ello, es el momento de revisar sus cálculos. Su plan de ingresos para la jubilación comienza con su objetivo de ingresos anuales, y hay que tener en cuenta un número importante de factores, por lo que es importante dedicar tiempo a crear un buen presupuesto para la jubilación.

Cómo afecta la jubilación anticipada a la regla del 4%

La regla del 4% ha sido durante mucho tiempo la base para determinar su tasa de retirada. Esta regla dicta que retires el 4% de tus ahorros el primer año de jubilación, y luego retires esa misma cantidad, ajustada a la inflación, en adelante. Teóricamente, la utilización de sus ahorros a ese ritmo debería permitirle durar 30 años.

Sin embargo, si necesita que sus ahorros duren una década más o más, la regla del 4% puede no ser realista. En su lugar, puede que tenga que considerar la posibilidad de reducir su tasa de retirada al 3.5% o 3%. Por ejemplo, supongamos que se jubila a los 50 años con 1.5 millones de euros ahorrados, y eliges una asignación de activos moderada. Si vive otros 40 años, su tasa de retirada inicial sería del 3.2%, lo que permite una distribución mensual inicial de 4.000 dólares. Si esperara hasta los 55 años para jubilarse, esas cifras se ajustarían al 3.4% y 4.250 dólares, respectivamente.

Si hace números y sus retiros estimados no van a ser suficientes para cubrir sus gastos, tendrá que encontrar una manera de reducir su costo de vida o retrasar su fecha de jubilación anticipada para que sus ingresos se alineen con sus gastos.

Saber con cuánto tiene que trabajar al mes y al año puede ayudarle a ajustar su presupuesto.

Planifique con antelación los gastos médicos

Los mayores pueden inscribirse en la cobertura de Medicare a partir de los tres meses anteriores a cumplir los 65 años. Si se jubila antes de esa edad, será responsable de mantener su seguro médico hasta que entre en vigor Medicare. Los costes pueden ser bajos si está relativamente sano y lo único que paga es la prima mensual, pero los gastos de bolsillo pueden dispararse si desarrolla un problema de salud grave.

Una pareja de 65 años que se jubile en 2021 necesitará ahorrar 300.000 dólares para cubrir los gastos sanitarios durante el resto de su vida, según Fidelity Investments. Los costes siguen aumentando, lo que significa que una pareja de 55 años que se jubile en 2021 puede esperar gastar más y durante más tiempo.

Depositar dinero en una cuenta de ahorro para la salud (HSA) mientras se trabaja es una forma de prepararse para futuros gastos médicos si se piensa en jubilarse anticipadamente. ” Los trabajadores deberían, si es posible, hacer aportaciones deducibles de impuestos a sus HSA y dejar que el dinero crezca libre de impuestos. Invierta el dinero en el mercado de valores”, dice Louis Kokernak, CFP y analista financiero certificado, y propietario de Haven Financial Advisors en Austin, Texas.

Los retiros están libres de impuestos si se utilizan para gastos sanitarios y, una vez cumplidos los 65 años, se puede retirar el dinero de la HSA por cualquier motivo sin penalización. Sin embargo, seguirá pagando impuestos sobre el reparto.

También puede pensar en invertir en un seguro de atención a largo plazo, que le evitaría tener que gastar sus activos para tener derecho a Medicaid si necesita atención en una residencia de ancianos más adelante.

Esperar a cobrar la Seguridad Social

Como se ha mencionado anteriormente, la edad de jubilación completa es de 66 o 67 años si ha nacido en 1943 o más tarde, pero puede empezar a percibir las prestaciones de la Seguridad Social a partir de los 62 años. Eso puede ser tentador si le preocupa que sus ahorros se agoten en la jubilación anticipada, pero hay una trampa. Cobrar la Seguridad Social antes de tiempo disminuye el número de prestaciones que recibe. Por el contrario, esperar más tiempo para solicitar la prestación aumenta el importe de la misma.

63 y 65 años

U.S. Los datos de la Oficina del Censo indican que la edad de jubilación en Estados Unidos es de 63 años para las mujeres y 65 para los hombres.

Si su edad plena de jubilación es de 67 años, por ejemplo, pero empieza a cobrar la Seguridad Social a los 62, recibiría una prestación permanentemente reducida. Sin embargo, si espera hasta los 70 años, su prestación aumentará un 8% por cada año que espere.

Si te vas a jubilar pronto, coger las prestaciones a los 62 años puede ayudar a que tus ahorros lleguen más lejos, pero recibirás más dinero si puedes permitirte aplazarlo. Hacer cuentas sobre la solicitud antes o después facilita la decisión de cuándo sería el mejor momento para cobrar las prestaciones.

El resultado final

Para que la jubilación anticipada sea un éxito, hay que considerar los aspectos financieros desde una perspectiva ligeramente diferente. Cuanto más larga sea su perspectiva de jubilación, más importante es tener una hoja de ruta sobre cómo gastar lo que ha ahorrado.

„Una lista de control previa a la jubilación requiere un plan de gastos detallado o, de lo contrario, lo más probable es que sobreviva a sus ahorros”, dice Eric Flaten, fundador y asesor principal de ePersonal Financial en Bellevue, Wash. ” Controle sus gastos en línea mediante una herramienta de seguimiento de gastos. Esto pone su gasto diario literalmente al alcance de su mano con cualquier smartphone o tableta.”

Reducir su presupuesto, tener en cuenta los costes de la atención médica y retrasar las prestaciones de la Seguridad Social pueden ayudarle a no arruinarse.

Fuentes del artículo

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  1. Administración de la Seguridad Social. "Prestaciones de jubilación." Accedido en agosto. 18, 2021.

  2. Medicare.gov. "Cuándo comenzará mi cobertura?" Consultado en agosto. 18, 2021.

  3. Fidelidad. "Cómo planificar el aumento de los costes sanitarios." Consultado en agosto. 18, 2021.

  4. Servicio de Impuestos Internos. "Instrucciones para el formulario 8889 (2019), Cuentas de ahorro para la salud (HSA)." Accedido en agosto. 18, 2021.

  5. Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College. "Qué explica el aumento de la brecha en las edades de jubilación según la educación?" Accedido en agosto. 18, 2021.

  6. Administración de la Seguridad Social. "Beneficios de jubilación: Créditos de jubilación retrasados." Consultado en agosto. 18, 2021.

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