Jóvenes inversores: ¿A qué espera??

Muchos adultos jóvenes no se toman el tiempo necesario para saber cómo invertir de forma inteligente. A menudo esto se debe a que se preocupan por el aquí y el ahora, no por el futuro.

Aunque no tiene que renunciar a su estilo de vida cuando es joven, si adopta una perspectiva a largo plazo e invierte de forma constante a lo largo del tiempo, se asegurará de que sus ahorros y su patrimonio neto estén ahí cuando los necesite. En este artículo, exploraremos las diferentes formas de invertir, así como las tácticas específicas para invertir de forma inteligente.

Puntos clave

  • Empiece a invertir pronto y con constancia, y tenga expectativas realistas sobre sus inversiones.
  • Puede adoptar una perspectiva de inversión a largo plazo sin necesidad de sacrificar su estilo de vida.
  • Cuanto antes empiece a ahorrar, menos tendrá que aportar después.
  • Los fondos indexados son una buena forma de ahorrar para los jóvenes, ya que no requieren mucha investigación ni gestión.

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Jóvenes inversores: ¿Deben preocuparse por los dividendos??

Formas de invertir

Echemos un vistazo a los vehículos de inversión a largo plazo más populares:

401(k)

Un plan 401(k) es un plan de jubilación que ofrece una empresa a sus empleados. Le permite invertir con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos por el dinero que ingresa en el plan hasta que lo retira. Como ventaja adicional, en muchos casos la empresa igualará al menos parte de la cantidad que usted aporte al plan.

Los jóvenes inversores deberían invertir sus aportaciones al plan 401(k) en un fondo indexado -un producto de inversión compuesto por muchos valores agrupados en un solo paquete- que está diseñado para imitar el rendimiento de un índice bursátil importante, como el S&P 500. Participar en este tipo de plan significa que te llevarás a casa una nómina menor porque tus aportaciones se deducen directamente de tu sueldo antes de impuestos. Sin embargo, es probable que no eche de menos el dinero tanto como podría pensar; como las aportaciones se realizan antes de impuestos, la mayoría de los jóvenes profesionales en el tramo impositivo federal del 25% sólo se llevarán a casa 75 dólares menos por cada 100 dólares que aporten a un 401(k).

A cambio de este pequeño sacrificio en la remuneración actual, experimentará varias ventajas importantes. Además del ahorro fiscal inmediato que acabamos de mencionar, también experimentará un aplazamiento fiscal de todas las ganancias y beneficios que obtenga. Además, siempre que invierta parte de su dinero en inversiones de bajo riesgo, puede contribuir generosamente a su plan sin preocuparse por guardar demasiado dinero fuera de él para emergencias, ya que es posible pedir un préstamo sin penalización de su 401(k). Por último, si decide dejar su trabajo actual, no perderá lo que ha invertido; puede convertir su 401(k) en una IRA a través de lo que se conoce como una reinversión.

Es importante destacar que la calidad de las opciones de inversión puede variar en función de su empresa. Además, no todas las empresas ofrecen planes 401(k) y, en contra de la creencia popular, las que sí lo hacen no están obligadas a ofrecer un programa de aportaciones de los empleados. Por suerte, ésta no es su única opción de inversión.

403(b)

Un plan 403(b) es como un 401(k), pero se ofrece a determinados educadores, empleados públicos y empleados de organizaciones sin ánimo de lucro. Al igual que el 401(k), lo que usted aporta se deduce de su nómina y crece con impuestos diferidos; puede transferirlo todo a una IRA si cambia de empresa. La mayoría de los planes 403(b) le permiten invertir en fondos de inversión, pero otros pueden limitarle a las rentas vitalicias. Algunos le permitirán tomar préstamos contra el plan, pero esta opción puede variar de un plan a otro.

Cuentas individuales de jubilación (IRA)

Hay dos tipos de cuentas individuales de jubilación (IRA): la IRA tradicional y la Roth IRA. Son planes a los que puede contribuir por su cuenta, independientemente de que su empresa ofrezca un plan de jubilación. Ambos pueden abrirse en un banco o en una empresa de corretaje y permiten invertir en acciones, bonos, fondos de inversión o certificados de depósito (CD). Los límites de aportación son mucho más bajos que los que puede aportar a través de un plan patrocinado por la empresa. En 2021, el total de las aportaciones a todas las cuentas IRA tradicionales y Roth no puede ser superior a 6.000 dólares (7.000 dólares si tiene 50 años o más) o a su remuneración imponible del año, si su remuneración fue inferior a este límite. Estos límites de aportación no se modifican para 2022.

IRA tradicional. Una IRA tradicional es una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Al igual que en un plan 401(k), las aportaciones se realizan antes de impuestos, y éstas crecen libres de impuestos. Sólo cuando empiece a retirar el dinero empezará a pagar impuestos por las retiradas. Las IRA tradicionales pueden tener límites en las aportaciones si su renta bruta ajustada modificada (MAGI) supera un determinado umbral. La edad más temprana a la que puede empezar a retirar dinero es a los 59½ años. Si saca el dinero antes de ese momento, podría estar sujeto a una penalización del 10%. Cuando cumpla los 72 años, deberá realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Anteriormente, los RMD eran obligatorios a la edad de 70½ años, pero eso cambió a la edad de 72 años con la aprobación en diciembre de 2019 de la ley Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE).

Roth IRA. Con una IRA Roth, usted paga los impuestos antes de hacer sus aportaciones. Luego, cuando retira el dinero durante la jubilación siguiendo las normas del plan, no hay consecuencias fiscales. La IRA Roth también tiene limitaciones de ingresos, pero no hay una edad de distribución obligatoria y sus contribuciones (aunque no sus ganancias) pueden retirarse antes de los 59½ años sin penalización.

Consejos y tácticas para una inversión inteligente

Para tener éxito con estos planes de inversión a largo plazo es necesario realizar aportaciones de forma constante, adoptar una mentalidad a largo plazo y no permitir que las oscilaciones diarias del mercado de valores le disuadan de su objetivo final de construir para el futuro. Para aprovechar al máximo sus ganancias cuando es joven, evite estos errores comunes.

No invertir

Para muchos, invertir parece un proceso difícil. Requiere concentración y disciplina. Para evitarlo, muchos jóvenes inversores se convencen de que siempre pueden invertir "más adelante."

Lo que mucha gente no sabe es que cuanto antes empiece a ahorrar dinero, menos tendrá que aportar. Si invierte de forma constante cuando es joven, permitirá que el proceso de capitalización funcione a su favor. La cantidad que invierta crecerá sustancialmente con el tiempo a medida que gane intereses y reciba dividendos, y a medida que el valor de las acciones se revalorice. Cuanto más tiempo esté trabajando su dinero, más rico será en el futuro y con el menor coste posible para usted.

Ser poco realista

Cuando inviertes a una edad temprana, puedes permitirte asumir algunos riesgos calculados. Dicho esto, es importante tener expectativas realistas sobre sus inversiones. No espere que todas las inversiones empiecen a dar inmediatamente un rendimiento del 50%. Cuando los mercados y la economía van bien, hay acciones que tienen rendimientos como éste, pero estas acciones son generalmente muy volátiles y pueden tener grandes oscilaciones de precios en cualquier momento. Si espera pérdidas de papel en los años malos y un rendimiento medio del 8% al 12% anual a largo plazo, puede evitar la trampa de abandonar sus inversiones por frustración.

No diversificar

La diversificación es una estrategia que reducirá su riesgo general al tener inversiones en una variedad de áreas diferentes. Esto le permite no estar demasiado expuesto a una inversión que podría no ir muy bien y le ayuda a mantener el crecimiento de su dinero a un ritmo consistente y constante. Invertir en fondos indexados es una buena forma de diversificar con un esfuerzo mínimo.

Deje que las emociones dirijan sus inversiones

Otro error que cometen muchos inversores, tanto jóvenes como mayores, es emocionarse con sus inversiones. En algunos casos, esto significa creer que una inversión que ha ido bien en el pasado, como una acción de alto rendimiento, seguirá yendo bien en el futuro. Comprar una inversión que tiene un precio elevado debido a su éxito pasado puede dificultar la obtención de beneficios de esa inversión. Por el contrario, muchas personas venden sus inversiones o dejan de hacer sus aportaciones cuando los mercados están a la baja o la economía no va bien. Este comportamiento bloqueará sus pérdidas, perjudicará su capitalización y no le llevará a ninguna parte.

El resultado final

Es importante empezar a invertir pronto y con constancia para aprovechar al máximo la capitalización y utilizar herramientas con ventajas fiscales, como los planes 401(k), 403(b) e IRA, para alcanzar sus objetivos.

Ignore las subidas y bajadas a corto plazo tanto del mercado en general como de sus inversiones individuales y manténgase centrado en el largo plazo. Si diversifica y es realista y no se deja llevar por la emoción en sus inversiones, podrá acumular riqueza cómodamente a lo largo del tiempo.

Fuentes del artículo

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