Un mito común sobre la inversión es que se requiere una gran cuenta bancaria para empezar. En realidad, el proceso de construcción de una cartera sólida puede comenzar con unos pocos miles -o incluso unos pocos cientos- de dólares.
A continuación le ofrecemos algunos consejos específicos, organizados por la cantidad de la que puede disponer para comenzar sus inversiones, y que abarcan algunos movimientos inteligentes que pueden hacer las personas con poca experiencia para iniciar un programa de ahorro e inversión.
Puntos clave
- Reserve una cantidad determinada para ahorrar con regularidad.
- Busque aplicaciones de ahorro que redondeen sus compras y guarde el cambio pequeño.
- Pague primero las deudas de alto interés.
- Aproveche los planes de jubilación.
- Piense en el nivel de riesgo con el que se siente cómodo y en cómo cambia con el tiempo.
- Cambie a mejores opciones a medida que su bote de inversión crezca.
4 estrategias para empezar
Tanto si piensas invertir poco o bastante, en apuestas seguras o en apuestas de alto riesgo, estos pasos deberían ayudarte a encaminar tus planes.
Automatizar el ahorro
La diligencia para apartar de forma fiable una determinada cantidad en ahorros cada mes cosechará los frutos a largo plazo. Si no tienes la fuerza de voluntad o la organización para hacerlo solo, la ayuda tecnológica está disponible a través de aplicaciones para teléfonos inteligentes y computadoras.
Las apps que hacen que el ahorro sea menos doloroso son las que redondean tus compras y otras transacciones al dólar más cercano y reservan el „ahorro.”Acorns, Qapital y Chime redondean las transacciones de tus tarjetas de crédito y/o débito y te devuelven el dinero en vehículos aptos para el ahorro.
Acorns coloca el dinero en una de las diversas carteras de ETF de bajo coste; son buenos vehículos para los pequeños ahorradores, como explicamos a continuación. Qapital añade la opción de transferir automáticamente el dinero, según las reglas que usted elija. El dinero de la cuenta Qapital, asegurada por la FDIC, se mantiene en uno de sus bancos asociados. Chime, un banco online y una app, ofrece una cuenta de ahorro que aparta automáticamente un porcentaje de cada nómina que depositas, entre otras características.
Además de utilizar estas aplicaciones, consulte a su banco sobre sus propias aplicaciones y otras formas de transferir automáticamente los fondos de las cuentas que no son de ahorro a las que son más adecuadas para el ahorro y la inversión.
Ocúpate de tus deudas
Antes de empezar a ahorrar, analice lo que le está costando cargar con las deudas que ya tiene, y considere la rapidez con la que podría liquidarlas. Al fin y al cabo, las tarjetas de crédito con intereses elevados pueden tener tasas del 20% o más, y algunos préstamos estudiantiles tienen tasas de interés superiores al 10%. Esas tasas son superiores a las ganancias medias anuales del 9.2% más o menos que la U.S. La bolsa ha vuelto con el tiempo.
Si tienes muchas deudas con intereses altos, es mejor que pagues al menos una parte de ellas antes de invertir. Aunque no puedes predecir la rentabilidad exacta de la mayoría de tus inversiones, puedes estar seguro de que retirar una deuda con un tipo de interés del 20% un año antes es tan bueno como obtener una rentabilidad del 20% de tu dinero.
Aporte siempre suficiente dinero a su plan 401(k) para tener derecho a la aportación paralela de su empresa: es dinero gratis. Y aunque su empresa no ofrezca ninguna contrapartida a sus aportaciones al plan 401(k), el plan sigue siendo un buen negocio.
Piense en su jubilación
Un objetivo clave del ahorro y la inversión, incluso a una edad temprana, debería ser ayudar a garantizar que tenga suficiente dinero cuando deje de trabajar. Una de las prioridades de su planificación debe ser aprovechar al máximo los incentivos que ofrecen los gobiernos y las empresas para fomentar la seguridad en la jubilación. Si su empresa ofrece un plan de jubilación 401(k), no lo pase por alto. Eso es doblemente cierto si su empresa iguala parte o la totalidad de su aportación al plan.
Por ejemplo, si usted tiene unos ingresos de 50.000 dólares y contribuye con 3.000 dólares, o el 6% de sus ingresos, a su plan 401(k), su empleador podría igualar esa cantidad aportando otros 3.000 dólares. Un empleador menos generoso podría aportar sólo el 3%, añadiendo 1.500 dólares a su aportación de 3.000 dólares. Siempre querrá invertir lo suficiente para obtener el importe total de la aportación de su empresa. No hacerlo es básicamente tirar el dinero.
En particular, los planes 401(k) y otros instrumentos de jubilación también son inversiones sólidas debido a su tratamiento fiscal favorable. Muchos le permiten contribuir con dólares antes de impuestos, lo que reduce su carga fiscal en el año en que contribuye. Con otros, como los planes Roth 401(k) e IRA, usted contribuye con ingresos después de impuestos pero retira los fondos sin impuestos, lo que puede reducir su impacto fiscal en el año de la retirada.
Y recuerde que si su dinero ha crecido durante muchos años, habrá mucho más de lo que aportó inicialmente para que esos retiros libres de impuestos valgan la pena. En ambos casos, las ganancias de lo que invierte se acumulan libres de impuestos en la cuenta.
Invierta su devolución de impuestos
Si le resulta difícil ahorrar dinero a lo largo del año, considere la posibilidad de apartar una parte o la totalidad de su devolución de impuestos como forma de empezar a invertir. Es uno de los pocos momentos del año en el que es probable que reciba una ganancia inesperada con la que no contaba.
Independientemente del tipo de producto en el que invierta, es fundamental que comprenda (y haga lo posible por minimizar) las comisiones asociadas a él.
Recomendaciones según el importe de la inversión
Antes de los detalles, conviene subrayar algunos puntos generales. Independientemente de su patrimonio neto, es esencial minimizar las comisiones de inversión, ya sea en una cuenta corriente, un fondo de inversión o cualquier otro producto financiero.
Esto es especialmente cierto cuando inviertes con un presupuesto limitado, ya que las comisiones fijas se llevarán una parte más importante de tus ahorros. Una comisión anual de 100 dólares en una cuenta de 1 millón de dólares es trivial, pero una comisión de 100 dólares en una cuenta de 5.000 dólares es un fuerte golpe financiero. Elija con cuidado los costes asociados a dónde pone su dinero, especialmente si está invirtiendo con un presupuesto,
También tendrás que sopesar los probables rendimientos de tus inversiones con el nivel de riesgo que te sientas cómodo asumiendo, y que sea adecuado a tu edad. En general, su cartera debería ser cada vez menos arriesgada a medida que se acerca la jubilación.
Cómo invertir 500 dólares
Puede parecer una cantidad pequeña con la que trabajar, pero 500 dólares pueden llegar más lejos de lo que se piensa al iniciar una cartera de inversiones. Si prefiere ir a lo seguro, deposite su suma en un certificado de depósito (CD) de un banco u otro prestamista, o utilícela para comprar letras del Tesoro a corto plazo, que pueden adquirirse a través de un corredor en línea. El potencial de crecimiento con ambas opciones es limitado, pero los riesgos son prácticamente nulos. Es una forma de ganar un poco con su dinero hasta que sus ahorros crezcan hasta el punto de tener otras opciones disponibles.
Para aquellos que se sientan cómodos con un poco más de riesgo, hay muchas opciones disponibles, incluso para pequeños inversores, que prometen mayores rendimientos que los CD o los T-bills. Otra es un plan de reinversión de dividendos (DRIP). Usted compra acciones, y sus dividendos se utilizan automáticamente para comprar más acciones o incluso acciones fraccionadas. Esta es una excelente opción para los pequeños inversores, ya que las acciones se compran con un descuento sin tener que pagar una comisión de venta a un corredor de bolsa. La compra de una sola acción de una empresa te servirá para empezar.
Cómo invertir en ETFs
Otra opción para empezar con poco dinero son los fondos cotizados (ETF), la mayoría de los cuales no requieren una inversión mínima. A diferencia de la mayoría de los fondos de inversión, los ETF suelen tener una estructura de gestión pasiva, lo que se traduce en menores costes continuos. Sin embargo, entre otras desventajas de los ETF, debe pagar comisiones por sus transacciones. Para reducir estos gastos, considere la posibilidad de utilizar un agente de bolsa de descuento que no cobre comisión, o planifique invertir con menos frecuencia, quizás invirtiendo mayores cantidades trimestralmente en lugar de hacer pequeñas compras mensuales.
Cómo invertir en préstamos entre particulares y crowdfunding
Hacia la parte superior del continuo de riesgo, está la inversión en préstamos entre iguales. Los crowdfunders conectan a los inversores con dinero para prestar y a los empresarios que tratan de financiar nuevas empresas. A medida que se devuelven los préstamos, los inversores reciben una parte de los intereses en proporción a la cantidad que han invertido. Algunas plataformas de crowdfunding tienen mínimos elevados para abrir una cuenta, como los 25 dólares de Prosper, pero otras pueden requerir mucho más dinero.
El crowdfunding ofrece un alto riesgo, ya que muchas nuevas empresas fracasan, pero también la posibilidad de obtener mayores ganancias. Por lo general, los rendimientos anuales se sitúan entre el 5% y el 8%, pero pueden llegar al 30% o más para los inversores que estén dispuestos a asumir un gran riesgo o que simplemente tengan la suerte de respaldar a un recién llegado especialmente rentable.
Cómo invertir 1.000 dólares
Si está ahorrando para la jubilación o para la compra de una vivienda a varios años vista, puede buscar un fondo con una comisión baja y una inversión mínima relativamente baja, que suele ser de unos 1.000 dólares. Con este tipo de fondos, usted elige la fecha de vencimiento. Las inversiones en el fondo se ajustan automáticamente a lo largo del tiempo, y la combinación general pasa de ser más arriesgada a ser más segura a medida que se acerca la fecha límite.
Por qué es importante? Cuando estás empezando, tienes tiempo. Puedes hacer inversiones más arriesgadas que podrían obtener mayores rendimientos. Sin embargo, a medida que se acerque su fecha objetivo, especialmente si es su fecha de jubilación, querrá protegerse de pérdidas repentinas que puedan desbaratar sus planes.
Con esos 1.000 dólares, también podrías considerar la compra de acciones individuales, que conllevan un mayor riesgo pero pueden generar mayores rendimientos. Invertir en acciones individuales que pagan dividendos es una estrategia inteligente. Tendrá la opción de recibir los dividendos como pagos en efectivo o reinvertirlos en acciones adicionales.
Cómo invertir 3.000 dólares
Este nivel de inversión permite acceder a más opciones, incluidos más fondos de inversión. Aunque algunos fondos requieren una inversión mínima de 1.000 dólares o menos, es más habitual una suma mayor, como los 3.000 dólares que exige Vanguard para la mayoría de sus fondos.
Entre los muchos tipos de fondos, considere buscar primero un fondo de índice, un tipo de fondo mutuo que sigue un índice de mercado específico, como el Standard & Poor 500 o el Dow Jones Industrials, y ofrece comisiones relativamente bajas. Al igual que los ETF, los fondos indexados se gestionan de forma pasiva, lo que supone un ratio de gastos menor, que modera las comisiones.
El objetivo de un fondo indexado es, como mínimo, igualar la rentabilidad del índice. También ofrece una amplia exposición a varias clases de activos.
Cómo invertir 5.000 dólares
Las posibilidades se amplían a partir de los 5.000 dólares, incluyendo más opciones para invertir en bienes inmuebles. Aunque 5.000 dólares no son suficientes para comprar una propiedad o incluso para hacer un pago inicial, son suficientes para participar en el sector inmobiliario de otras maneras.
La primera es invertir en un fondo de inversión inmobiliaria (REIT). Se trata de una sociedad que posee un grupo de propiedades o hipotecas que producen un flujo continuo de ingresos. Como inversor en un REIT, tiene derecho a una parte de los ingresos generados por las propiedades subyacentes. Los REITs están obligados por ley a pagar anualmente el 90% de sus ingresos a los inversores en forma de dividendos. Los REITs pueden ser negociados o no negociados, y estos últimos conllevan unas comisiones iniciales mucho más elevadas.
El crowdfunding inmobiliario es una segunda opción. Las plataformas de crowdfunding inmobiliario ya pueden aceptar inversiones tanto de inversores acreditados como no acreditados. Muchas plataformas fijan en 5.000 dólares la inversión mínima para acceder a operaciones inmobiliarias privadas.
Los inversores también pueden elegir entre inversiones de deuda y de capital en propiedades comerciales y residenciales, según la plataforma. La rentabilidad de las inversiones en deuda oscila entre el 8% y el 12% anual. Las inversiones en acciones pueden obtener mayores rendimientos si el valor de la propiedad aumenta. Tenga en cuenta que este tipo de inversión puede conllevar más riesgos que las inversiones más tradicionales.
El resultado final
Invertir puede ser complicado, pero lo básico es sencillo. Maximice la cantidad que ahorra y las contribuciones de su empleador. Minimizar los impuestos y las tasas. Tome decisiones inteligentes con sus limitados recursos. Dicho esto, la creación de una cartera también puede plantear complejidades tales como la mejor manera de equilibrar el riesgo de algunas inversiones frente a sus posibles rendimientos. Considere la posibilidad de obtener ayuda.
Dada la tecnología y la feroz competencia por sus inversiones, hay más recursos disponibles que nunca. Entre las opciones se encuentran los roboadvisors, asistentes virtuales que pueden ayudarte a crear una cartera equilibrada a bajo precio, y los asesores financieros de pago que no dependen de los ingresos por comisiones de los productos que te venden. La parte más difícil de la inversión es empezar, pero cuanto antes lo haga, más debería ganar. Es tan sencillo como eso.
Fuentes del artículo
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