A no ser que sea usted una persona adinerada, ahorrar dinero hoy para tener suficiente para los próximos años creando un fondo de jubilación no es una opción, sino una obligación.
Por desgracia, la inercia puede ser una fuerza poderosa, y pasar de no ahorrar a ahorrar puede ser desalentador para la mayoría de las personas. Muchos consejos financieros y de inversión están pensados para personas que ya han empezado a ahorrar e invertir para el futuro. A continuación se exponen algunas estrategias para quienes deseen iniciar el proceso.
Puntos clave
- El paso más importante para ahorrar para el futuro es empezar a hacerlo.
- El gobierno y muchas empresas ofrecen incentivos para ahorrar, como las cuentas IRA o 401(k), que permiten a los titulares de las cuentas acumular ahorros libres de impuestos durante muchos años.
- La contribución del empleador a una cuenta de jubilación equivale a dinero gratis, y hay que aprovechar al máximo el beneficio.
Cómo iniciar un fondo de jubilación
Si gana dinero, paga impuestos a la Seguridad Social, pero se prevé que los fondos utilizados para pagar las prestaciones de la Seguridad Social se agoten. Según la Administración de la Seguridad Social (SSA), el informe anual de 2021 que contiene las proyecciones financieras muestra que el fondo de la Seguridad Social podrá pagar la totalidad de las prestaciones programadas hasta 2033. A partir de ese momento, el fondo fiduciario se agotará y sólo se podrá pagar el 76% de las prestaciones previstas con los ingresos fiscales continuados.
Así, no está claro hasta qué punto sus prestaciones cubrirán el coste de la vida real. Basta con pensar en el debate actual sobre el IPC encadenado, una nueva forma de medir el ritmo de subida de los precios llamada inflación, y lo que podría significar para el valor de las prestaciones futuras.
También es importante tener en cuenta que el gobierno (y muchas empresas) ofrecen incentivos para ahorrar. Reservar dinero en un plan de jubilación cualificado adecuado, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401(k), reduce la factura fiscal en el año en que se ahorra el dinero y puede acumularse libre de impuestos durante décadas.
Asimismo, muchas empresas también aportarán fondos si un empleado contribuye a una cuenta de jubilación. La contribución de un empleador equivale a dinero gratis, y la mayoría de los asesores financieros animan a sus clientes a aprovechar al máximo esta oportunidad.
Desafíos al principio
La mayoría de las personas que aún no están ahorrando creen que no tienen suficiente dinero para hacer frente a los gastos cotidianos, y mucho menos que les quede algo para ahorrar. Sin embargo, pagarse a sí mismo debería ser tan prioritario como pagar a otras personas. Por supuesto, no es aconsejable dejar de pagar los préstamos o permitir que las facturas se atrasen, pero si usted no se ocupa de sí mismo, ¿quién lo hará??
Habrá meses en los que se quede corto y tenga poco que ahorrar. También encontrará que sus opciones de inversión pueden ser limitadas. Es importante no desanimarse, sino ahorrar todo lo que se pueda, tan a menudo como se pueda.
Empiece con algo pequeño
El sector de las finanzas personales está preparado para atender a quienes tienen una riqueza considerable: prácticamente todos los bancos y agencias de valores prefieren tratar con 10 millonarios que con 10.000 personas con 1.000 dólares cada una. No obstante, sus planes de ahorro y jubilación deben basarse en lo que satisfaga sus necesidades, no las de las financieras.
Para ello, incluso 250 o 500 dólares de ahorro para la jubilación es un comienzo que merece la pena. Todo ahorro establece un hábito y un proceso. En la actualidad, hay muchos corredores que ofrecen cuentas de jubilación sin mínimo y sin comisiones. La clave del ahorro para la jubilación es ser constante. Debe ser un hábito continuo, para toda la vida.
De este modo, le ayudará a prepararse para el éxito. Por ejemplo, no intente reunir el dinero para una aportación de última hora a una cuenta IRA en abril, justo antes de presentar la declaración de la renta. En su lugar, ahorre un poco cada mes, idealmente utilizando una cuenta de ahorro en línea, y sólo recurra a ella en casos de extrema urgencia.
La mayoría de estas cuentas online le permitirán deducir automáticamente una cantidad determinada cada mes de su cuenta habitual. Si tu empresa ofrece un programa 401(k), puedes hacer deducciones automáticamente de cada cheque de pago.
Las empresas de corretaje deben seleccionarse en función de las comisiones que cobran y de su gama de ETF y fondos de inversión.
Selección de una empresa de corretaje
Cada vez son más las grandes empresas de intermediación y fondos de inversión nacionales y conocidas (se anuncian en televisión) que están dispuestas a abrir pequeñas cuentas sin comisiones ni mínimos. Abrir cuentas en estas grandes empresas puede ser una buena idea. Suelen tener una amplia selección de opciones de inversión (fondos de inversión, fondos cotizados o ETF) y las comisiones más transparentes y razonables.
Además, estas grandes empresas cuentan con la infraestructura necesaria para ofrecerle servicios adicionales (incluidos asesores de inversión personales) a medida que sus necesidades cambian con el tiempo.
Es importante tomarse el tiempo necesario para hacer una buena selección. La mayoría de las empresas, si no todas, cobran comisiones por el traspaso de cuentas, y cambiar de empresa repetidamente reducirá sus ahorros. Se centran en las comisiones y en la gama de ETF y fondos de inversión que ofrecen. No se preocupe demasiado por las herramientas y servicios de negociación que ofrecen, ya que no es prudente operar cuando se está ahorrando y se tienen fondos limitados.
Sea realista sobre el riesgo
Los que acaban de empezar a ahorrar para la jubilación también deben tener en cuenta el riesgo de la inversión. Mientras que los académicos y los profesionales de la inversión se esfuerzan por definir y medir el riesgo, la mayoría de la gente corriente lo tiene bastante claro: ¿Cuál es la probabilidad de que pierda una parte sustancial de mi dinero (el término „sustancial” varía de una persona a otra)??
Los ahorradores e inversores novatos deben ser realistas en cuanto al riesgo. Aunque cualquier cantidad de ahorros es un buen comienzo, las pequeñas cantidades de dinero no van a producir cantidades de ingresos vivibles en el futuro. Esto significa que tiene muy poco sentido invertir en renta fija u otras inversiones conservadoras al principio. Del mismo modo, no querrá invertir esos ahorros iniciales en las áreas más arriesgadas del mercado, así que evite las áreas más arriesgadas del mercado: ni biotecnología, ni bitcoin, ni oro, ni fondos apalancados, etc.
Un fondo indexado básico (un fondo que coincida con un índice popular como el Dow Jones de Industriales o el S&P 500) es un buen punto de partida. Es cierto que existe el riesgo de que el precio caiga, pero las probabilidades de un descalabro total son casi nulas y favorecen un crecimiento razonable.
Las mejores primeras inversiones son los fondos de inversión y los ETF, que son de bajo coste y requieren poco esfuerzo.
Sus primeras inversiones
Como nuevo ahorrador/inversor, lo más probable es que sus primeras inversiones sean en ETFs o fondos de inversión. Los ETF y los fondos de inversión permiten invertir casi cualquier cantidad de dinero (desde poco a mucho) con pocas complicaciones y costes. Con un fondo de inversión o un ETF, puede tomar 500 dólares y comprar esencialmente pequeñas participaciones en docenas (si no cientos o miles) de acciones de una sola vez, lo que le da una mayor probabilidad de ver rendimientos positivos y menos pérdidas importantes.
Los ETF basados en índices se han hecho populares en los últimos años. Por un coste mínimo (una comisión inicial y una pequeña cuota anual que se paga o se deduce automáticamente de las propias acciones), un inversor puede comprar efectivamente toda la S&P 500 u otros índices populares. Un número creciente de ETFs permite a los inversores invertir en categorías amplias como „crecimiento” o „valor”, algo que ha estado disponible para los inversores de fondos de inversión durante décadas.
Los fondos de inversión, sin embargo, siguen teniendo su lugar. Suelen ofrecer a los inversores las ventajas de la gestión activa de un gestor de fondos, que toma decisiones en el día a día para tratar de obtener mayores rendimientos para los inversores. En comparación, la mayoría de los ETF funcionan con el piloto automático: mantienen una lista específica de valores (que suelen coincidir con un índice) y sólo cambian cuando el índice cambia.
Cuando busque fondos de inversión, determine las comisiones y los gastos (cuanto más bajos, mejor) y fíjese también en el rendimiento. Lo ideal es un fondo que no sólo haya tenido un buen rendimiento general en comparación con sus homólogos, sino que también haya perdido menos dinero en los malos tiempos.
En cuanto a las primeras inversiones, considere dos o tres ETFs. La mayoría de los fondos de inversión tienen importes mínimos de inversión de 1.000 dólares o más, por lo que puede que no sean una opción todavía. Considere la posibilidad de comprar uno o dos de los siguientes ETF:
- Vanguard Total Stock Market (VTI)
- SPDR S&P 500 (SPY)
- Vanguard Dividend Appreciation (VIG)
- Vanguard Value (VTV)
- Vanguard Growth (VUG)
- Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU)
- Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
- SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
- SPDR S&Dividendo P (SDY)
- Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)
Si puede permitirse poseer dos o tres, intente conseguir una buena combinación. Por ejemplo, un fondo de mercado grande (VTI, SPY), un fondo internacional (VEU), y un fondo de crecimiento (VUG, RPG) o de valor (VTV, PWV), según sus preferencias personales.
$5,000
La cantidad sugerida para tener en el ahorro para la jubilación antes de invertir en acciones.
Acumular más
Con el tiempo, es de esperar que el hábito del ahorro se consolide. Además, es posible que sus ingresos aumenten y pueda ahorrar más. A medida que lo haga, y sus inversiones iniciales aumenten de valor, descubrirá que tiene un número creciente de opciones de inversión.
Con más dinero para invertir, los mínimos de inversión de los fondos de inversión pueden ser menos restrictivos, y podrá poseer más fondos y ETFs. También puede descubrir que puede permitirse asumir más riesgos (invirtiendo más en acciones de crecimiento o en acciones de crecimiento más agresivas) o dirigirse a tipos de inversión concretos (invirtiendo en sectores o zonas geográficas específicas). Si este es el caso, tenga cuidado de no diversificar en exceso. Es mucho mejor tener cinco grandes ideas que 15 mediocres.
Algunos lectores se preguntarán a estas alturas cuándo pueden empezar a comprar acciones individuales. No hay una regla rígida, pero yo sugeriría que 5.000 dólares de ahorro total es un buen número para usar como mínimo. No hay nada malo en invertir 1.000 dólares en una o dos acciones individuales y mantener el resto en fondos o, si se siente cómodo, aumentar la asignación a acciones individuales.
Invertir en acciones individuales es muy diferente a invertir en fondos o ETFs. Requiere asumir más responsabilidad por sus decisiones de inversión, lo que exige la inversión de un tiempo e investigación considerables. Las recompensas pueden ser mayores, pero sin la capacidad de invertir el tiempo necesario de forma continuada, es más prudente elegir fondos y ETFs para el largo plazo.
A medida que sus ingresos aumenten y le quede más dinero a final de mes, intente maximizar sus aportaciones anuales a su 401(k), IRA, SEP IRA o cualquier otra opción de ahorro que tenga a su disposición. Aporte hasta el máximo anual permitido por la ley.
Otras opciones
El ahorro en cuentas de jubilación organizadas es sólo un tipo de ahorro, pero hay muchas más opciones. El gobierno tiene normas y límites específicos sobre la cantidad que puede ahorrar cada año en cuentas con protección fiscal. Sin embargo, no hay límites en los ahorros que puede poner en cuentas de corretaje imponibles ordinarias. Aunque los dividendos pueden estar sujetos a impuestos, y usted pagará impuestos sobre las ganancias de capital, sigue ahorrando y creando riqueza.
El resultado final
La parte más importante de cualquier plan de ahorro o jubilación es simplemente empezar. No hay una sola forma correcta de ahorrar dinero, ni una sola forma correcta de invertir. Cometerá errores en el camino y, tarde o temprano, verá disminuir el valor de algunas de sus participaciones (si no todas).
Aunque esto no es deseable, es normal. Lo importante es que siga ahorrando, aprendiendo y buscando crear riqueza para el futuro. Si adquiere el hábito de ahorrar todos los meses, se toma el tiempo necesario para colocar su dinero de forma inteligente y deja que su patrimonio se acumule con paciencia, dará un gran paso adelante para asegurar su futuro financiero.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.