Informes de crédito empresarial frente a. Informes de crédito del consumidor: Una visión general
Los informes de crédito empresarial y de consumo tienen propósitos similares: informar a los posibles prestamistas sobre su solvencia y permitirles evaluar el riesgo que corren si le conceden un préstamo o una tarjeta de crédito o si le conceden a usted o a su empresa condiciones de „compre ahora y pague después”. Se diferencian en el tipo de información que contienen y en la forma en que se utilizan.
Los informes de crédito para empresas contienen información específica sobre la empresa, como información sobre la propiedad, las filiales, las finanzas de la empresa, las puntuaciones de riesgo y cualquier gravamen o quiebra. El informe crediticio de una empresa comienza una vez que se incorpora y recibe un número de identificación fiscal federal. A diferencia de los informes de crédito de los consumidores, los informes de crédito de las empresas son información pública y cualquiera puede acceder a ellos.
Los informes de crédito al consumo reflejan únicamente la información relativa a una persona, como sus cuentas de crédito (préstamos y tarjetas de crédito), las cuentas cerradas, las cuentas morosas y cualquier gravamen o quiebra.
Puntos clave
- Un informe de crédito comercial es únicamente para una empresa y recoge toda la información pertinente, como las finanzas de la empresa, los gravámenes, las filiales y los datos de pago a proveedores.
- Cualquiera puede acceder al informe de crédito de una empresa, ya que es información pública.
- Los informes de crédito de los consumidores se centran únicamente en el crédito personal de un individuo y recogen información como préstamos, tarjetas de crédito, cuentas en mora y cualquier gravamen.
- Los informes de crédito de los consumidores sólo pueden ser consultados por el individuo y sólo aquellos con un "propósito permisible."
- Las tres principales agencias de crédito para los informes de crédito empresarial son Equifax, Experian y Dun & Bradstreet. Para los informes de crédito de los consumidores, son Experian, TransUnion y Equifax.
Informes de crédito para empresas
Las empresas deben ser más proactivas que los consumidores para establecer sus propios historiales de crédito, de modo que puedan obtener un crédito independiente del crédito personal del propietario de la empresa. Una vez que una sociedad anónima o LLC negocio Si una persona obtiene un número de identificación fiscal federal, las agencias de crédito empresarial pueden empezar a hacer un seguimiento del crédito comercial y otras actividades crediticias.
Las operaciones de crédito comercial se producen cuando un proveedor permite a una empresa comprar ahora y pagar después. Los pagos del crédito comercial se comunican a las agencias de crédito empresarial.
Un informe de crédito comercial incluye la siguiente información:
- Información sobre los antecedentes de la empresa, incluida la propiedad y las filiales
- Información financiera de la empresa
- Historial bancario, comercial y de cobros
- Embargos, sentencias y quiebras
- Puntuaciones de riesgo
Las tres agencias de crédito empresarial: Equifax, Experian y Dun & Bradstreet genera puntuaciones de crédito empresarial a partir de la información mencionada, al igual que FICO. A diferencia de las puntuaciones de crédito de los consumidores, que utilizan métodos y algoritmos estándar para la puntuación, cada una de las agencias de crédito empresarial utiliza métodos completamente diferentes para calificar el riesgo de crédito de las empresas, con diferentes rangos de puntuación.
Por ejemplo, Dun & El PAYDEX de Bradstreet se centra en la puntualidad con la que una empresa paga sus facturas; información útil para los vendedores y proveedores a la hora de ampliar las condiciones comerciales. Intelliscore Plus de Experian informa sobre la posibilidad de que su empresa se retrase seriamente en sus facturas en los próximos 12 meses, algo que los prestamistas quieren saber.
Los informes de crédito empresarial deben adquirirse en las agencias de crédito, y a diferencia de los informes de crédito de los consumidores, son públicos, disponibles para cualquiera que pague la cuota. No existe un informe crediticio anual gratuito para las empresas exigido por el gobierno federal. Tendrá que pagar para obtener una copia de su informe de cada agencia, aunque hay información gratuita disponible en sitios web como CreditSignal.com (para Dun & Bradstreet) y Nav.com.
Informes de crédito de los consumidores
Cuando usted solicita un crédito por primera vez, las tres principales agencias de crédito -Experian, TransUnion y Equifax- comienzan a compilar un perfil crediticio basado en sus actividades crediticias. Sólo las personas con un „propósito permisible”, tal y como se define en la Ley de Informes de Crédito Justos, pueden solicitar su informe de crédito. Cuando lo hacen, las agencias generan un informe que incluye lo siguiente
- Una lista de sus cuentas de crédito, incluyendo préstamos y tarjetas de crédito
- El saldo adeudado y el pago mensual actual de cada cuenta
- Una indicación de que las cuentas están al día y debidamente pagadas, o morosas con el número de días de retraso
- Una lista de cuentas cerradas
- Registros públicos de embargos, sentencias y quiebras
- Información sobre empleadores anteriores y actuales
- Historial de direcciones residenciales
Las agencias de crédito analizan la información para generar una puntuación de crédito, que los prestamistas utilizan como medida de su solvencia. Aunque su puntuación de crédito puede diferir ligeramente entre las tres agencias de crédito, las tres suelen utilizar métodos y algoritmos estándar establecidos por la Fair Isaac Corporation, que genera su puntuación FICO.
Los consumidores tienen derecho por ley a recibir uno un informe de crédito gratuito cada año de cada una de las agencias de crédito. (Puedes acceder a él en annualcreditreport.com, el sitio web oficial.) La puntuación de crédito no se incluye en el informe de crédito y debe obtenerse por separado.
Consideraciones especiales
Es importante que los propietarios de empresas establezcan perfiles de crédito separados para sus negocios. Sin un perfil crediticio de la empresa, los prestamistas se basan en el perfil crediticio personal del propietario de la empresa para determinar el riesgo crediticio, lo que puede limitar la capacidad de la empresa para obtener los préstamos que necesita.
Hasta que una empresa establezca un perfil de crédito empresarial, el propietario será personalmente responsable de cualquier obligación de préstamo, incluso si la empresa es una entidad legal independiente. Es raro que una nueva empresa pueda obtener un préstamo sin una garantía personal firmada por el propietario de la empresa.
Los propietarios de empresas deben tomar medidas deliberadas para establecer y construir sus perfiles de crédito empresarial tan pronto como sea posible.
- Crear una entidad legal separada para el negocio, como una S Corp, una sociedad o una LLC.
- Separación de las cuentas bancarias personales y de negocios y mantenimiento de registros.
- Solicitar un número D-U-N-S a Dun & Bradstreet. (Establecerá su expediente en esa oficina.)
- Establecer cuentas de crédito comercial con vendedores y proveedores.
- Obtenga una tarjeta de crédito empresarial; podría empezar con una tarjeta de gas. Si un banco ofrece una tarjeta de crédito para empresas, asegúrese de que informa de los pagos a las agencias de crédito para empresas.
- Realizar todos los pagos a tiempo.
- Pedir informes de crédito de negocios regularmente para ver que se actualizan correctamente.
Los informes de crédito empresarial también pueden ser herramientas de gestión muy útiles. Cada una de las agencias de crédito empresarial ofrece servicios de información premium que pueden proporcionar un análisis en profundidad para la gestión del riesgo crediticio y la previsión empresarial. Una buena puntuación de crédito empresarial significa que su empresa tendrá acceso a la financiación que necesita para crecer con tipos de interés más bajos, condiciones de pago más favorables de los proveedores y tasas más bajas en algunos seguros comerciales.
Fuentes del artículo
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