HUD vs. FHA: ¿Cuál es la diferencia??

HUD contra. Préstamos de la FHA: Una visión general

El gobierno federal tiene una multitud de programas de préstamos para los aspirantes a propietarios de viviendas que tienen una puntuación de crédito inferior a la media y carecen de dinero en efectivo para un gran pago inicial. Para promover la propiedad de la vivienda -especialmente para los estadounidenses de bajos ingresos- puede estar dispuesto a garantizar una hipoteca a través de uno de sus programas de préstamos hipotecarios. En otras palabras, el gobierno promete al prestamista que se hará cargo del préstamo si el prestatario no paga.

Hay varias agencias federales que facilitan los programas de préstamos hipotecarios para los estadounidenses, entre ellas el U.S. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) y la Administración Federal de la Vivienda (FHA). Los términos „préstamos HUD” y „préstamos FHA” suelen utilizarse indistintamente, pero hay diferencias.

El HUD supervisa la FHA y gestiona muchos programas destinados a apoyar la propiedad de la vivienda, aumentar las viviendas de alquiler seguras y asequibles, reducir el número de personas sin hogar y luchar contra la discriminación en la vivienda. La FHA asegura las hipotecas de los compradores de viviendas que, de otro modo, no podrían optar a una hipoteca tradicional. El HUD no garantiza las hipotecas a menos que seas un nativo americano.

Puntos clave

  • El U.S. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) supervisa la Administración Federal de la Vivienda (FHA).
  • La FHA asegura las hipotecas de los compradores con poco dinero para el pago inicial y con una puntuación de crédito inferior a la media. 
  • El propio HUD no garantiza las hipotecas para viviendas individuales, a menos que usted sea un nativo americano.

Qué es un préstamo del HUD?

El mandato del HUD consiste en supervisar varios programas federales de vivienda en nombre de la promoción de una vivienda justa e igualitaria. El HUD apoya principalmente el desarrollo de la comunidad y la propiedad de la vivienda a través de varias iniciativas. Hace cumplir la Ley de Vivienda Justa y ofrece ayudas a la vivienda a través del programa Community Development Block Grant (CDBG) y el programa Housing Choice Voucher, entre otros programas.

Aunque el HUD garantiza algunos préstamos por su cuenta -en concreto, los préstamos de la Sección 184, que sólo están disponibles para los nativos americanos-, es la FHA a la que suelen acudir la mayoría de los compradores de viviendas unifamiliares. La FHA pasó a formar parte del HUD en 1965.

Los préstamos de la Sección 184 están destinados a los miembros de las tribus de nativos americanos y nativos de Alaska o a las entidades de vivienda designadas por las tribus. Los préstamos están garantizados por la Oficina de Garantía de Préstamos de la Oficina de Programas para Nativos Americanos del HUD.

Los compradores de viviendas tienen que aportar un mínimo de 2.25% de pago inicial para préstamos de más de 50.000 dólares y 1.25% para préstamos inferiores a 50.000 dólares. Los prestatarios también están obligados a pagar un seguro hipotecario. A 1.La cuota del 5% sobre el valor del préstamo se paga al cierre y se puede financiar en el préstamo. Además, los préstamos con una relación préstamo-valor (LTV) del 78% o más están sujetos a una tasa anual del 0.Prima de seguro hipotecario del 25%, que se paga mensualmente.

El HUD y la FHA no le prestan realmente dinero para una hipoteca. En cambio, se obtiene un préstamo de un prestamista aprobado, como un banco u otra institución financiera. Dependiendo del préstamo, el HUD o la FHA lo garantizan y pagan al prestamista en caso de impago.

Qué es un préstamo FHA?

La FHA proporciona un seguro hipotecario a los prestamistas aprobados. Su programa de préstamos hipotecarios está diseñado para los prestatarios que no tienen los fondos para un gran pago inicial y tienen una puntuación de crédito inferior a la media. En general, los prestatarios encontrarán que un préstamo de la FHA es mucho más fácil de obtener que una hipoteca estándar. Los prestatarios no necesitan un historial crediticio perfecto. Las personas que han pasado por una quiebra o una ejecución hipotecaria pueden optar a un préstamo de la FHA, dependiendo del tiempo transcurrido y de si se ha restablecido el buen crédito.

Con un préstamo de la FHA, se puede pedir un préstamo de hasta el 96.5% del valor de la vivienda. Esto significa que tendrá que hacer un pago inicial de sólo el 3.5%. Necesitará una puntuación de crédito de al menos 580 para calificar. Si su puntuación crediticia está entre 500 y 579, puede obtener un préstamo de la FHA siempre que pueda hacer un pago inicial del 10%. La vivienda que se financia debe ser una residencia principal.

Todos los prestatarios de la FHA deben pagar una prima de seguro hipotecario (MIP) a la FHA: un pago inicial y un pago anual. Los prestatarios pagan el 1.75% del saldo del préstamo, junto con los MIP anuales, que se pagan mensualmente y se basan en el valor total del préstamo. Los prestatarios que pueden dar un 10% de entrada o más pagan estas primas durante 11 años. Cualquier persona que realice un pago inicial inferior al 10% debe realizar estos pagos de primas durante toda la duración de su hipoteca.

La FHA retiene los ingresos de las primas del seguro hipotecario (MIP) en una cuenta que se utiliza para pagar el programa de préstamos. Como resultado, es una de las únicas agencias gubernamentales que es totalmente autosuficiente, sin depender de la financiación de los contribuyentes.

HUD frente a. Préstamos FHA
 Préstamos de la Sección 184 del HUD  Préstamos de la FHA
Sólo está disponible para los nativos americanos Diseñado para prestatarios con puntuaciones de crédito por debajo de la media
Pago inicial de al menos el 1.5% (préstamos inferiores a 50.000 dólares) y 2.5% (préstamos superiores a 50.000 dólares) Pago inicial de al menos el 3.5%
Sólo pueden utilizarse para financiar una residencia principal Sólo puede utilizarse para financiar una residencia principal
Préstamos respaldados por el gobierno Préstamos respaldados por el gobierno

Ventajas y desventajas de los préstamos del HUD

El programa de préstamos de la Sección 184 del HUD está diseñado para promover la propiedad de la vivienda entre los nativos americanos. Entre los beneficios están los bajos requisitos de pago inicial.

Los requisitos de calificación son mucho más flexibles que los de los préstamos tradicionales. Por ejemplo, los tipos de interés se determinan en función de los tipos de mercado y no de la puntuación crediticia del prestatario.

Las limitaciones incluyen que menos prestamistas ofrecen préstamos de la Sección 184 y los préstamos sólo se ofrecen en áreas elegibles, que son determinadas por las tribus participantes. Además, los prestatarios deben pagar el seguro hipotecario, que se suma al coste del préstamo.

Ventajas y desventajas de los préstamos de la FHA

Si tiene un crédito inferior a la media y le faltan fondos para el pago inicial, un préstamo asegurado por la FHA puede ayudarle a convertirse en propietario de una vivienda. Los préstamos de la FHA también pueden ser una opción para las casas prefabricadas.

Otra ventaja de los préstamos de la FHA es que pueden ser asumibles, lo que significa que quien compre su propiedad puede hacerse cargo de ella, mientras que las hipotecas convencionales generalmente no lo son. El comprador tiene que cumplir las condiciones de la FHA. Una vez aprobados, asumen todas las obligaciones de la hipoteca en el momento de la venta de la propiedad, liberando al vendedor de toda responsabilidad.

Aunque conseguir la aprobación es más fácil que en el caso de un préstamo estándar, los MIP aumentan el coste total del préstamo. Por eso, algunos beneficiarios de la garantía de préstamos de la FHA tratan de refinanciar sus propiedades con un préstamo bancario convencional una vez que su historial crediticio ha mejorado.

Los préstamos de la FHA también deben cumplir las normas mínimas de la propiedad y ser tasados por un tasador aprobado por la FHA.

La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o ante el HUD.

Consideraciones especiales

Los préstamos garantizados por la FHA forman parte del mandato del HUD de fomentar la propiedad de la vivienda. También pueden estar disponibles otras opciones de préstamos hipotecarios patrocinados por el gobierno. Hay otros dos tipos de programas de préstamos asegurados por agencias gubernamentales-U.S. Préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) y U.S. Los préstamos del Departamento de Agricultura (USDA), por lo que también puede ser importante investigar todas las opciones posibles.

Al analizar cualquier tipo de préstamo hipotecario, todo prestatario debe tener en cuenta todos los costes que conlleva. Una hipoteca conlleva intereses que hay que devolver con el tiempo, pero no es el único coste. Todos los tipos de préstamos hipotecarios tienen una serie de comisiones diferentes que pueden exigirse por adelantado o añadirse a los pagos del préstamo.

Además, tenga en cuenta que los pagos de la hipoteca y el seguro hipotecario de cualquier tipo de préstamo pueden ofrecer algunas ventajas fiscales, pero la mayoría implican una deducción fiscal detallada.

Qué es un préstamo de la Sección 184?

U.S. Los préstamos de la Sección 184 del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) están disponibles para que los nativos americanos financien una vivienda como residencia principal. Los préstamos están respaldados por el HUD y tienen como objetivo promover la propiedad de la vivienda entre los nativos americanos.

Cómo puedo utilizar un préstamo de la Sección 184?

Un préstamo de la Sección 184 puede utilizarse para comprar o construir una vivienda. También se puede utilizar para rehabilitar una vivienda o refinanciar una vivienda que ya se posee.

Qué es un préstamo FHA?

Los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) están garantizados por el gobierno y están diseñados para los propietarios de viviendas que pueden tener una puntuación de crédito inferior a la media y no tienen el dinero para un gran pago inicial. Las hipotecas de la FHA son emitidas por prestamistas aprobados por la FHA.

Fuentes del artículo

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  1. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. „Programa de Garantía de Préstamos para Viviendas Indígenas de la Sección 184.” Consultado en noviembre. 1, 2021.

  2. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. „Prestatarios Recursos del préstamo de la Sección 184.” Accedido en noviembre. 1, 2021.

  3. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. „Sección C. Resumen del análisis de crédito del prestatario,” Página 4-C-12 (Página 12 del PDF). Consultado el. 1, 2021.

  4. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. „Programa de seguro hipotecario 203(b),” Páginas 21-22 (Páginas 1-2 del PDF). Accedido en noviembre. 1, 2021.

  5. U.S. Cámara de Representantes. „Ley de asequibilidad de préstamos de la FHA de 2019,” Página 8. Accedido en noviembre. 1, 2021.

  6. Federal Deposit Insurance Corp. „Programa de seguro hipotecario 203(b),”Página 23 (Página 3 del PDF). Accedido en noviembre. 1, 2021.

  7. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. „¿Son asumibles las hipotecas aseguradas por la FHA??” Accedido en noviembre. 1, 2021.

  8. El New York Times. „Los inconvenientes de la F.H.A. Préstamos.” Accedido en noviembre. 1, 2021.

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