Las casas prefabricadas representan el 6% de todas las viviendas ocupadas, pero un porcentaje mucho menor de las originaciones de préstamos hipotecarios, según un informe publicado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Mucha gente todavía se refiere a este tipo de vivienda como casa móvil, un término que en realidad se refiere a las estructuras construidas antes de que se establecieran las normas del código HUD en 1976.
Pero, independientemente de cómo se llamen, una de las razones por las que los préstamos son tan bajos es que las personas que viven en casas prefabricadas tienden a ser „financieramente vulnerables”, como dice el CFPB: adultos mayores o personas cuyos ingresos declarados por ellos mismos se encuentran en el tramo de ingresos más bajo, a quienes se les suelen ofrecer tipos y condiciones menos favorables en cualquier tipo de préstamo.
Puntos clave
- Las casas móviles o manufacturadas representan el 6% de todas las viviendas ocupadas en los Estados Unidos.S. pero un porcentaje mucho menor de todas las originaciones de hipotecas.
- Las personas que viven en casas prefabricadas tienden a ser financieramente vulnerables, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB): adultos mayores o personas cuyos ingresos autodeclarados se encuentran en la franja de ingresos más baja, a quienes se les suelen ofrecer tipos y condiciones menos favorables en cualquier tipo de préstamo.
- Además, las casas móviles suelen considerarse bienes muebles -en contraposición a los bienes inmuebles-, por lo que pueden ser objeto de préstamos mobiliarios más costosos que las hipotecas tradicionales.
Según el CFPB, alrededor del 32% de los hogares que viven en una casa prefabricada están encabezados por un jubilado. Sus ingresos medios son la mitad de los de otras familias, y tienen aproximadamente una cuarta parte del patrimonio neto medio de otros hogares. Además, las casas prefabricadas no siempre son elegibles para una hipoteca tradicional en cualquier condición porque el futuro propietario no es dueño del terreno en el que están ubicadas.
Antes de pedir un préstamo para una casa prefabricada, es importante saber cuáles son tus opciones y asegurarte de que solicitas el tipo de financiación más favorable. Nunca acepte una oferta de préstamo antes de investigar sus opciones, especialmente si va a poner la casa en una propiedad que le pertenece.
Opciones de financiación limitadas
Sólo hay dos tipos de financiación de casas prefabricadas: una hipoteca tradicional y una hipoteca mobiliaria. La mayoría de la gente entiende la hipoteca tradicional: encontrar una casa existente o construir una, luego solicitar una hipoteca fija a 30 años u otro tipo de hipoteca y bloquear un tipo de interés muy favorable.
Sin embargo, si la casa prefabricada no está fijada permanentemente al terreno en el que se encuentra -y si el propietario sólo alquila el terreno en el que está la casa prefabricada-, el edificio se considera propiedad personal en lugar de propiedad inmobiliaria. En 2013, sólo alrededor del 14% de las nuevas casas prefabricadas se titularon como propiedad real. Esto obliga a casi el 86% de los prestatarios a solicitar un préstamo para viviendas prefabricadas, una categoría que ofrece muchas menos protecciones y unas condiciones mucho menos generosas.
Hipotecas tradicionales
Cuando una estructura se considera un bien inmueble, se aplican todas las protecciones que conllevan las hipotecas. El prestatario puede obtener una hipoteca asegurada por la FHA o una respaldada por Fannie Mae, que también respalda los préstamos para viviendas prefabricadas.
El préstamo estará amparado por las leyes de protección al consumidor que se aplican a las hipotecas tradicionales, incluidas varias leyes estatales de ejecución y recuperación que no se aplican a los préstamos inmobiliarios. Es probable que los préstamos hipotecarios estén disponibles a tipos más favorables que las hipotecas mobiliarias.
Hipotecas mobiliarias
Un préstamo sobre bienes muebles permite conceder una hipoteca sobre una propiedad que se considera mueble. Las hipotecas mobiliarias son acuerdos de préstamo en los que un elemento de la propiedad personal móvil actúa como garantía de un préstamo. El bien mueble garantiza el préstamo y el prestamista tiene un interés en él. Las casas móviles, así como los aviones, los yates, las casas flotantes y ciertos equipos agrícolas, pueden ser objeto de hipotecas mobiliarias.
En primer lugar, y lo más importante, los préstamos mobiliarios tienen un precio mucho más alto. 21st Mortgage Corporation, uno de los mayores originadores de préstamos mobiliarios, dice que los tipos de interés de las casas prefabricadas comienzan en el 5.99%. Una vez más, los que tienen un crédito dudoso pueden esperar ver tasas significativamente más altas. Una calculadora de hipotecas puede mostrarle el impacto de las diferentes tasas en su pago mensual.
Los préstamos mobiliarios suelen ser de menor duración, lo que reduce el importe total de los intereses pagados. Aun así, 21st Mortgage ofrece plazos de hasta 23 años. Por último, los préstamos hipotecarios suelen tener unos costes de cierre más bajos y el tiempo que se tarda en cerrar el préstamo suele ser mucho más corto.
El resultado final
Es importante asegurarse de solicitar el tipo de hipoteca adecuado. La CFPB está preocupada porque al menos el 65% de los propietarios de viviendas prefabricadas que también son dueños de su terreno pidieron un préstamo hipotecario. Algunos de estos propietarios pueden tener razones para querer un préstamo hipotecario -como no querer ceder el control de su terreno-, pero el problema más probable es que no sepan que tienen a su disposición una hipoteca tradicional.
Si vive en una casa prefabricada que está fijada permanentemente al terreno en el que se encuentra -y si es propietario de ese terreno o está pensando en comprarlo-, probablemente reúna los requisitos para una hipoteca tradicional, con tipos de interés que podrían ser la mitad de los de un préstamo sobre bienes muebles. Considere cuidadosamente ambas opciones.
Fuentes del artículo
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