Algunos de los bienes más valiosos de su casa pueden estar desprotegidos, como un anillo de compromiso de diamantes, un Rolex de época o un collar de perlas negras recogido en Tahití. La mayoría de la gente probablemente tiene una póliza de seguro a todo riesgo que cubre su casa y sus muebles, pero el seguro de propietario o de inquilino no significa automáticamente que todos los artículos bajo su techo estén asegurados.
De hecho, algunas pólizas excluyen específicamente las joyas y otros objetos de valor (instrumentos musicales, obras de arte y pieles, entre otros). Otras pólizas limitan la cobertura a ciertos tipos de eventos y a una cantidad de dinero definida. Este nivel de cobertura puede ser significativamente inadecuado, especialmente si quiere reemplazar el tipo de artículo que se ha revalorizado sustancialmente desde su compra.
Puntos clave
- Muchas pólizas de seguro no cubren las joyas a menos que se solicite específicamente, y entonces la prima debe ajustarse en consecuencia.
- Las joyas a menudo no son directamente reemplazables, así que asegúrese de discutir las reglas de apreciación y reemplazo cuando considere una póliza.
- Si el artículo es especialmente valioso, es conveniente tasarlo.
- Asegurar las joyas no significa que deban estar encerradas en una caja fuerte. Siéntete libre de lucirlo aún más sabiendo que está protegido.
Lo que necesita
Si tienes activos sustanciales de este tipo, lo que se requiere es un seguro de joyas. Conocido como un „anexo” o, más específicamente, un „flotador” (que se dirige a los artículos pequeños y móviles), toma el relevo cuando termina la cobertura del seguro tradicional y suele cubrir el artículo asegurado contra incendios, pérdidas, robos o daños. Tenga en cuenta que estas pólizas pueden no extenderse a otros objetos de valor que no se consideran joyas. Un reloj, por ejemplo, puede necesitar la cobertura de una de las mejores compañías de seguros de relojes disponibles en la actualidad.
La mayoría de las aseguradoras principales no ofrecen cobertura para joyas como producto independiente (se requiere una póliza de seguro de propiedad subyacente). Sin embargo, los propietarios de objetos de valor pueden adquirir una cobertura como complemento de su póliza de seguro de hogar. De hecho, la mayoría de las aseguradoras más conocidas exigen una gestión adicional para los objetos de gran valor.
Ejemplos de cobertura del seguro
En USAA, por ejemplo, una póliza de seguro de hogar típica cubre las joyas perdidas por incendio o robo, pero no por daños o pérdidas accidentales. El límite de cobertura para las joyas es de 10.000 dólares (sin límite por artículo) y está sujeto al deducible de la póliza (la cantidad que tendrá que pagar antes de que la cobertura del seguro entre en vigor). Para una mayor cobertura de las joyas, es necesaria una póliza aparte.
La póliza de Bienes Personales de Valor de USAA cubre una amplia variedad de accidentes e incidentes. Por ejemplo, pagará un diamante de sustitución si la piedra se cae de su anillo de compromiso o la reparación si el anillo se rompe accidentalmente. Y la franquicia es de 0 $. Esta cobertura también se aplica a los instrumentos musicales y a las obras de arte. No es necesaria la tasación de las joyas aseguradas por 15.000 dólares o menos, aunque se requiere un recibo o una prueba de propiedad al hacer una reclamación.
Farmers Insurance tiene un enfoque similar. En una póliza de hogar típica, por ejemplo, las joyas están cubiertas hasta 1.000 dólares por artículo y 5.000 dólares por incidente (robo, incendio). Los daños debidos a accidentes no están protegidos. Farmers ofrece cláusulas adicionales para cubrir artículos valiosos, y el deducible es elegido por el asegurado (a partir de $ 0). En la mayoría de los casos, Farmers exige un recibo o una tasación para cada artículo que se asegura.
GEICO y Allstate ofrecen opciones comparables. Las pólizas estándar limitan la cobertura de los bienes personales de 500 a 2.000 dólares en GEICO y de 1.000 a 2.000 dólares en Allstate. Existen cláusulas adicionales o flotantes que aumentan el importe de la cobertura y cubren las pérdidas y los daños no cubiertos por la póliza principal.
Qué preguntar
Cuando busques la mejor póliza de seguro para joyas, ten en cuenta estas cuestiones:
- Cómo se gestionan exactamente las reclamaciones? ¿Se le pedirá que compre un reemplazo y luego solicite el reembolso, o la aseguradora enviará un cheque primero??
- ¿Está cubierto el coste total de reposición del artículo?? Cómo se determina esa cantidad (especialmente si el artículo es antiguo o está hecho a medida)?
- ¿Los límites de la cobertura fluctúan con el precio de los metales preciosos o las gemas??
- Con qué frecuencia puedes/debes presentar tasaciones actualizadas?
- ¿Qué pruebas de pérdida o daños se requieren??
- ¿Qué exclusiones tiene la póliza?? Qué tipos de pérdidas y daños no están cubiertos?
Consejos adicionales
Antes de contratar su póliza -y al hacer adiciones a la misma en el futuro-:
- Haz que tus objetos sean tasados por un profesional para determinar su valor a efectos del seguro.
- Haga fotos de los artículos.
- Si tiene la opción, como en el caso de la mencionada cláusula de Farmers Insurance, considere la posibilidad de aumentar la franquicia para reducir las primas del seguro.
Una vez que su póliza esté en vigor
- Guarde todos los recibos, documentos de tasación y fotos de sus artículos en un lugar seguro (pero de fácil acceso).
- Guarde los artículos de forma segura cuando no los lleve puestos.
- Evite viajar con joyas insustituibles o muy valiosas.
Lo más importante
La mayoría de los proveedores de seguros ofrecen descuentos a los clientes que compran varias pólizas. Si usted compra su casa, auto, vida, y el seguro de propiedad de un solo proveedor, es probable que obtener un mejor trato en general.
Si no tiene un seguro para propietarios o inquilinos, puede adquirir una cobertura independiente de un proveedor especializado en asegurar joyas. Algunas joyerías ofrecen este tipo de pólizas o pueden recomendar una compañía que lo haga.
Por último, pero no menos importante: Proteger sus bienes no significa que no pueda usarlos nunca. Por el contrario, si asegura sus piezas de valor, podrá usarlas y disfrutarlas aún más sabiendo que están adecuadamente cubiertas.
Fuentes del artículo
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