Los propietarios que alquilan una vivienda (casa, casa de vacaciones, apartamento) por primera vez pueden dar por hecho que su seguro de hogar cubrirá todos los gastos en caso de catástrofe natural, accidente u otros daños. Es un error de novato.
Lo más importante
- El seguro de hogar no cubre una vivienda que no esté ocupada por su propietario, por lo que se necesita un seguro de propietario.
- Las coberturas principales del seguro del propietario son los daños a la propiedad, la pérdida de ingresos por alquiler debido a la inhabitabilidad temporal de la propiedad y la protección de la responsabilidad civil.
- Se pueden adquirir cláusulas adicionales para cubrir la pérdida de ingresos cuando un inquilino no paga el alquiler, los daños por inundación, los gastos derivados de la adecuación de un edificio a las normas tras los daños sufridos, etc.
Por qué necesita un seguro para el propietario
Lo más probable es que su póliza sólo cubra las viviendas ocupadas por sus propietarios. Si empiezas a alquilar a otra persona, la cobertura ya no se aplica. Y como los inquilinos generalmente no son responsables cuando un electrodoméstico grande funciona mal, una persona sufre una lesión en la propiedad (sin culpa del inquilino), un incendio forestal daña o destruye su casa, o los ladrones simplemente vacían el lugar, eso significa que usted podría quedar al margen de estas u otras desgracias causadas por los seres humanos o la madre naturaleza.
Aquí es donde entra en juego el seguro del propietario. Estas pólizas vienen en todas las formas y tamaños. Antes de empezar a buscar precios, piense en lo que necesita específicamente para proteger su propiedad de alquiler.
Qué cubre el seguro del propietario?
Una buena póliza de seguro de propietario completa tendrá tres protecciones básicas:
- Daños a la propiedadSe trata de una cobertura en caso de que el inmueble o el mobiliario sufran una catástrofe natural, un incendio, una avería eléctrica o de gas, un terremoto, vandalismo o inquilinos irresponsables. Si es posible, intente conseguir una póliza que ofrezca el coste de reposición en lugar del valor real en efectivo (especialmente si las instalaciones y el mobiliario son antiguos) o una suma global predeterminada en efectivo.
- Seguro de pérdida de ingresos por alquiler/impago de alquileres -En caso de que algo provoque que su propiedad sea totalmente inhabitable (moho severo, termitas, una infestación de ratas o un socavón), esta característica proporciona un reembolso temporal del alquiler para cubrir el dinero de la renta que usted recibiría si los inquilinos pudieran estar ocupando la propiedad.
- Protección de la responsabilidadSe trata de una cobertura para los gastos médicos o legales que puedan surgir si el inquilino o un visitante sufre una lesión debido a un problema de mantenimiento de la propiedad (como pasarelas heladas, colapso arquitectónico o una colmena de abejas fuera de control).
También puede ver que los suscriptores se refieren a diferentes paquetes como DP-1, DP-2 o DP-3 (DP significa „propiedad de la vivienda”). Cada una de ellas se refiere a distintos niveles de cobertura, siendo DP-1 la más básica, y DP-3 la más completa.
Cobertura adicional
Hay varias cláusulas comunes que pueden venir con pólizas de seguro de propietario. No son tan vitales como las provisiones clave mencionadas anteriormente, pero podrían ser útiles y ahorrarte algo de dinero a largo plazo.
- Seguro de ingresos garantizados-Este seguro cubre al propietario si el inquilino no paga el alquiler un mes (o no lo hace).
- Seguro de inundaciónDado que muchas pólizas de seguro para propietarios no incluyen los daños por inundación relacionados con desastres naturales o con la fontanería municipal, vale la pena añadir esta cobertura si la propiedad está en una zona propensa a las inundaciones.
- Cobertura de Emergencia-En caso de que un inquilino te llame para arreglar algo, como un lavavajillas que gotea, o que se haya quedado fuera de la casa por accidente, esta función puede ayudar a cubrir algunos o todos los costes en los que hayas incurrido para desplazarte a la propiedad y resolver el problema.
- Gastos de construcción adicionales-Cubre los gastos derivados de la adecuación del edificio a la normativa vigente tras los daños sufridos.
15%
La cantidad por la que el seguro del propietario es generalmente más cara que el seguro de la vivienda
Cuánto cuesta el seguro de propietario?
Según un informe de 2019 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), el coste medio del seguro de hogar fue de 1.211 dólares, aunque los precios pueden variar significativamente según el estado. Sin embargo, como las propiedades de alquiler son más propensas a sufrir daños e incidentes, puede Según el sitio web gratuito de seguimiento de inversiones inmobiliarias Stessa, el seguro de arrendador es un 15% más caro para la misma propiedad.com.
También hay una relación inversa entre el precio de sus primas y el tiempo que la propiedad está en servicio. Por ejemplo, según Houselogic.com, una web informativa gestionada por miembros de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, prevea pagar casi el doble en primas anuales si alquila su casa sólo durante 12 semanas en lugar de un año entero. El razonamiento es que los inquilinos a corto plazo son menos propensos a notar (o incluso mencionar) los problemas de mantenimiento. Pueden ser más descuidados, o no entender la disposición de la casa y la ubicación de la fontanería, los soportes de carga o el cableado eléctrico. Todo ello puede aumentar la probabilidad de problemas y el riesgo de la aseguradora.
Cuando busque pólizas, asegúrese de preguntar a su proveedor de seguros de hogar sobre las opciones de paquetes. Si contrata el seguro de vivienda y el de arrendador a través de la misma compañía, puede recibir un descuento.
El seguro del propietario no cubre las pertenencias del inquilino, por lo que es aconsejable aconsejar a éste que se asegure contra el robo.
El resultado final
Antes de decidirte a alquilar una vivienda, echa un vistazo a tu póliza de seguro de hogar. No asuma que cubrirá los daños y las responsabilidades mientras no esté viviendo allí. Si quiere proteger su casa y además alquilarla, el seguro de propietario es imprescindible.
También puedes sugerir a tus inquilinos que contraten una póliza de seguro de alquiler, para que sus efectos personales tengan cobertura en caso de accidente.
Fuentes del artículo
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