Hay muchas opciones diferentes en lo que se refiere a las pólizas de seguro de vida, que van desde las pólizas de vida completa hasta las de duración limitada. Aunque las pólizas a plazo suelen ser la forma más barata de seguro de vida, las pólizas de vida entera ofrecen una serie de ventajas que los asegurados pueden considerar, como una prestación por fallecimiento garantizada, primas predecibles a lo largo del tiempo e incluso dividendos que pueden proporcionar dinero en efectivo o ayudar a compensar el coste del seguro a lo largo del tiempo.
Puntos clave
- Las pólizas de seguro de vida permanente suelen pagar dividendos a sus asegurados de forma regular.
- Los dividendos recibidos se basan en la evolución de las finanzas de la compañía, en función de los tipos de interés, el rendimiento de las inversiones y las nuevas pólizas vendidas.
- Los dividendos pueden distribuirse como dinero en efectivo, para adquirir seguros adicionales pagados o para reducir las primas debidas.
Qué son los dividendos?
Muchas pólizas de seguro de vida entera proporcionan dividendos que representan una parte de los beneficios de la compañía de seguros que se pagan a los asegurados. En muchos sentidos, estos dividendos son similares a los dividendos de inversión tradicionales que representan una parte de los beneficios de una empresa pública.
El importe de los dividendos suele depender de la cantidad de dinero ingresada en la póliza. Por ejemplo, una póliza de 50.000 dólares que ofrece un dividendo del 3% pagará al tomador 1.500 dólares al año. Si el titular de la póliza aporta otros 2.000 dólares de valor durante el año siguiente, recibirá 60 dólares más para un total de 1.560 dólares el próximo año. Estos importes pueden aumentar con el tiempo hasta alcanzar niveles suficientes para compensar algunos costes asociados al pago de las primas.
Los dividendos del seguro de vida entera pueden estar garantizados o no dependiendo de la póliza, lo que significa que es importante leer cuidadosamente los detalles del plan antes de comprar una póliza. A menudo, las pólizas que proporcionan dividendos garantizados tienen primas más altas para compensar el riesgo añadido para la compañía de seguros. Los que ofrecen dividendos no garantizados pueden tener primas más bajas, pero existe el riesgo de que no haya dividendos en un año determinado.
Por último, los asegurados deben tener en cuenta la calificación crediticia de la propia compañía de seguros a la hora de determinar la sostenibilidad de los dividendos en el futuro. La mayoría de las compañías de seguros tienen una calificación A o superior por parte de las principales agencias de crédito. Los que están por debajo de la calificación A pueden justificar un examen más detallado para determinar si el seguro es suficiente o no.
Utilizar los dividendos de la póliza
Hay muchas opciones diferentes a la hora de utilizar los dividendos de las pólizas de vida entera, que van desde un cheque por correo hasta la adquisición de un seguro adicional. Los usos más comunes de los dividendos son:
- Efectivo o cheque: El tomador puede solicitar a la aseguradora el envío de un cheque por el importe de los dividendos.
- Deducción de primas: El tomador de la póliza puede solicitar que el dividendo se destine a sus futuras primas adeudadas para compensar el coste.
- Seguro adicional: El titular de la póliza puede utilizar el importe de los dividendos para adquirir un seguro adicional o prepagar su póliza.
- Cuenta de ahorro: El asegurado puede decidir mantener el dividendo en la compañía de seguros para ganar intereses sobre la cantidad.
La buena noticia es que los pagos de dividendos recibidos de las pólizas de seguro de vida participantes generalmente no están sujetos a impuestos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), ya que las compañías de seguros generaron las ganancias de sus asegurados.
Los dividendos recibidos de una póliza de seguro de vida se tratan como una distribución del contrato, y se gravan de forma similar a otros tipos de distribuciones. Los dividendos se distribuyen libres de impuestos hasta que la inversión del contribuyente en el contrato se haya reducido a cero. (Los dividendos reducen la inversión del propietario en el contrato.)
Porque las compañías de seguros generaron las ganancias a partir de sus asegurados En esencia, los pagos de dividendos se tratan como reembolsos por el pago excesivo de la prima. Esto significa que la mejor opción suele ser tomar el dinero en efectivo o el cheque de los dividendos y reinvertir las ganancias en un vehículo de inversión que pueda obtener más ingresos.
El resultado final
Muchos seguros de vida entera pagan dividendos a sus asegurados que pueden utilizarse de diferentes maneras. A la hora de evaluar las pólizas de seguro, los particulares deben investigar cómo se calculan los dividendos y si están garantizados o no, además de estudiar cómo piensan gestionar los ingresos por dividendos. El tratamiento fiscal favorable significa que la mejor opción suele ser tomar el dinero en efectivo y reinvertirlo en otro lugar con un mejor rendimiento.
Además, como una buena póliza de seguro es mucho más que sus dividendos, asegúrese de revisar el plan en su totalidad para verificar que es la mejor póliza de seguro de vida entera para sus circunstancias.
Fuentes del artículo
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