Buscando dar un regalo de vacaciones que ayudará a establecer un joven en el camino financiero correcto? Un bono de ahorro o una aportación a una cuenta 529 probablemente no será el regalo que más llame la atención en la mañana de Navidad, pero puede que acabe siendo el más apreciado. Los padres, abuelos y otros adultos interesados pueden hacer regalos financieros a los niños que les ayuden a asegurar su futuro, ya sea para ahorrar para su primer coche, la universidad o el pago inicial de una casa.
Puntos clave
- Si quiere cambiar de aires estas fiestas, puede considerar la posibilidad de hacer un regalo financiero en lugar de los habituales regalos de calcetín.
- Los regalos financieros pueden ayudar a los jóvenes a entender las inversiones y apreciar los ahorros con la experiencia de primera mano de tener acciones o bonos.
- Los bonos de ahorro, las contribuciones a la cuenta 529, el regalo de acciones y, por supuesto, un sobre lleno de dinero en efectivo son ideas para regalos financieros.
Regalos financieros
Sam Davis, socio/asesor financiero de TBH Global Asset Management, señala que los regalos financieros tienen un mérito que va más allá de las obvias recompensas monetarias. „Los padres y abuelos deberían considerar la posibilidad de hacer regalos financieros porque pueden ayudar a los niños a conseguir algo que de otro modo no sería posible”, explica Davis. „Esto puede incluir cosas como la facultad de medicina, que ahora se ha vuelto inasequible para muchos, o ayudar a un niño a superar una situación financiera difícil a corto plazo. Sin embargo, también puede incluir cosas como viajes alrededor del mundo, que pueden ayudar a mejorar la comprensión de un niño de la dinámica global.”
Ya sea que su regalo financiero ayude a un niño a pagar la universidad, a viajar por Europa durante el verano o a despertar el interés por el ahorro y la inversión, su hijo o nieto se lo agradecerá porque, como señala Davis, „usted invierte personalmente, física y financieramente, en las cosas que son importantes para ellos”.”
Recuerda, sin embargo, que cualquier regalo que supere los 15.000 dólares anuales por persona puede estar sujeto a un impuesto federal sobre donaciones.
Bonos de ahorro
Los bonos de ahorro son excelentes regalos financieros porque pueden crecer de forma constante al ganar intereses. Los valores del Tesoro son tipos de instrumentos de deuda que incluyen letras del Tesoro, pagarés, bonos, valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS) y bonos de ahorro. La mayoría de los valores del Tesoro se denominan valores „negociables” porque pueden comprarse y venderse en los mercados secundarios después de haber sido comprados al Tesoro.
Los bonos de ahorro se diferencian de otros valores del Tesoro en algunos aspectos:
- Los bonos de ahorro son „no comercializables” y, por tanto, no pueden negociarse en un mercado secundario.
- Los menores pueden tener bonos de ahorro.
- Los bonos de ahorro se pueden comprar como regalo.
El dinero que se paga por un bono de ahorro representa un préstamo a la U.S. gobierno. A cambio del préstamo, el bono de ahorro sigue generando intereses durante un máximo de 30 años. En cualquier momento después de 12 meses, el bono de ahorro se puede canjear por su valor nominal, más los intereses que haya generado; sin embargo, si el bono se canjea antes de que cumpla cinco años, perderá los intereses de los últimos tres meses.
Los bonos de ahorro están disponibles como bonos de la serie EE o de la serie I, los cuales devengan intereses mensualmente y componen intereses semestralmente. La mayor diferencia entre ambos es el tipo de interés que recibe. Los bonos de la serie EE emitidos a partir del 1 de mayo de 2005 devengan un tipo de interés fijo. El tipo de interés de los bonos de la Serie I se basa tanto en un tipo de rendimiento fijo como en un tipo variable semestral, indexado en función de la inflación. Los bonos EE están garantizados para duplicar su valor desde su precio de emisión a más tardar 20 años después de su fecha de emisión para recompensar a los tenedores de bonos a largo plazo.
Puede comprar un bono de ahorro digital como regalo a través del sitio web TreasuryDirect, un sistema seguro basado en la web operado por la U.S. Departamento del Tesoro. Aunque el proceso es un poco más complicado que antes, cuando se podían comprar bonos de ahorro en papel con la ayuda de las instituciones financieras, aquí están los fundamentos para comprar bonos de ahorro digitales:
Necesitará saber el nombre legal del beneficiario, su número de la Seguridad Social y su número de cuenta de TreasuryDirect. Para que un menor de edad reciba un bono de ahorro como regalo, el padre o tutor legal debe crear una Cuenta Vinculada para Menores dentro de su propia cuenta de TreasuryDirect. Si el padre/tutor del niño no abre una cuenta (por cualquier motivo), usted puede comprar el bono, guardarlo en su propia cuenta y transferirlo más adelante.
La razón por la que tiene que proporcionar el número de la Seguridad Social del niño es que el bono se aplica al límite de compra anual de bonos del beneficiario; no al suyo. El límite de compra anual de los bonos de ahorro es de 10.000 dólares en bonos electrónicos de la Serie EE, 10.000 dólares en bonos electrónicos de la Serie I y 5.000 dólares en bonos de la Serie I en papel.
Contribuciones 529
No es ningún secreto que la educación postsecundaria es cara. Los costes de la universidad están aumentando aproximadamente dos veces la tasa de inflación cada año, y se espera que la tendencia continúe. Según el College Board, el coste medio de la matrícula y las tasas (sin incluir el alojamiento y la comida) para el año escolar 2020-2021 fue de 10.560 dólares para las universidades públicas del estado, 27.020 dólares para las universidades públicas de fuera del estado y 37.650 dólares para las universidades privadas sin ánimo de lucro.
„Una de las mejores maneras de ayudar financieramente a un niño mientras limitas tu propia responsabilidad fiscal es el uso de los planes universitarios 529”, dice Davis. Los planes de ahorro universitario 529 son planes con ventajas fiscales que permiten a las familias ahorrar para futuros gastos universitarios. Suelen ser planes de inversión patrocinados por el estado, y cada estado tiene diferentes requisitos y beneficios, incluidas las ventajas fiscales. Hay dos tipos de planes 529: de ahorro y de prepago.
- Planes de ahorro 529: Estos planes funcionan de forma similar a otros planes de inversión, como los 401K y las IRA, ya que las aportaciones se invierten en fondos de inversión u otros productos de inversión. Al ser un plan de inversión patrocinado por el estado, éste se coordina con una empresa de gestión de activos (como Vanguard) para que se encargue de la inversión según las características del plan del estado. El titular de la cuenta (i.e., los padres) trata directamente con la empresa de gestión de activos, en lugar de con el estado. El beneficiario (su hijo o nieto) es la persona para la que se crea la cuenta y que utilizará el dinero para la universidad.
- Planes de matrícula prepagada 529: Los planes de prepago de la matrícula, también llamados planes de ahorro garantizados, son administrados por los estados y las instituciones de enseñanza superior. Permiten a las familias planificar los gastos futuros de la universidad pagando por adelantado la matrícula y asegurando el precio actual de la misma. El programa paga las futuras matrículas universitarias en cualquiera de las instituciones elegibles del estado. Si el estudiante va a un colegio o universidad fuera del estado o privado, se distribuye una cantidad de dinero igual.
„Aconsejo encarecidamente a mis clientes que financien los planes 529 por las insuperables desgravaciones fiscales”, dice Davis. ” Aunque las aportaciones no son deducibles en su declaración de impuestos federales, su inversión crece con impuestos diferidos, y las distribuciones para pagar los gastos universitarios del beneficiario salen libres de impuestos federales. Las normas de los planes 529 varían según el estado, por lo que recomiendo a todos que conozcan las normas de su estado. Por ejemplo, su propio estado puede ofrecer también algunas ventajas fiscales (como una deducción por adelantado de sus aportaciones o una exención de ingresos en los retiros) además del tratamiento federal.”
En diciembre de 2019, el presidente Trump firmó la ley Setting Every Community Up for Retirement Act (SECURE Act) diseñada para mejorar el sistema de jubilación de los estadounidenses. Parte de la ley introdujo cambios en los planes 529.
Ahora, los gastos cualificados de educación superior, a los que se pueden aplicar los planes 529, incluyen los gastos de los programas de aprendizaje. La Ley también ha introducido distribuciones para „reembolsos de préstamos educativos cualificados”, que pueden utilizarse para pagar el principal y/o los intereses de los préstamos educativos cualificados, pero limitados a una cantidad vitalicia de 10.000 dólares. Este límite es por persona, pero se pueden distribuir 10.000 dólares adicionales como reembolso de un préstamo educativo cualificado para satisfacer la deuda estudiantil pendiente de cada uno de los hermanos del beneficiario del plan 529.
Otras donaciones
Los bonos de ahorro y las contribuciones a los planes 529 son sólo dos de los diferentes regalos financieros que son apropiados para los niños. También puede considerar la posibilidad de dar lo siguiente:
- Acciones: Puede regalar o transferir las acciones que ya posee, o puede comprar acciones individuales a través de un corredor de bolsa online que permita regalar acciones (como ShareBuilder o OneShare, entre otros). A menudo, incluso puede obtener un certificado de acciones en papel para las acciones para dar a su ser querido.
- Aportaciones al IRA: Si el hijo tiene ingresos por un trabajo, puede financiar su aportación anual hasta la cantidad permitida.
- Dinero en efectivo: El dinero en efectivo siempre es un regalo bienvenido, pero puede ser más eficaz si se trata de dinero destinado a un propósito específico, como el pago de un coche o un campamento de verano o para pagar la deuda de un hijo adulto (como un préstamo estudiantil o una deuda de tarjeta de crédito).
- Asesoramiento financiero: Una visita a un planificador financiero cualificado puede ayudar incluso a los niños pequeños a entender el valor del dinero, el ahorro y la inversión.
Lo esencial
Para los años fiscales 2020 y 2021, se le permite dar hasta $ 15,000 por año ($ 30,000 si usted y su cónyuge dan juntos) a tantas personas como desee, sin ninguna consecuencia fiscal para usted; incluyendo un regalo a una cuenta 529. Como las leyes fiscales son complicadas, trabaje con profesionales fiscales cualificados. Un enfoque frontal puede garantizar que su familia pueda hacer regalos financieros y, al mismo tiempo, minimizar las consecuencias fiscales.
Fuentes del artículo
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