La mayoría de los estadounidenses quieren ser propietarios de una vivienda, pero el fuerte pago inicial que se requiere para comprar una casa hace que ser propietario sea un sueño imposible para muchos.
Los bancos y otros prestamistas suelen exigir un pago inicial del 20% del precio de compra de la vivienda. Si pagas algo menos, tendrás que contratar un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es un seguro que protege al prestamista en caso de impago, es decir, cuando el prestatario no puede realizar más pagos. El PMI desaparece cuando la hipoteca es inferior al 80% del precio de compra de la vivienda.
Para los que quieren comprar una casa, el seguro PMI se suma al desembolso mensual de dinero para los pagos. Por otra parte, a no ser que tengas mucho dinero ahorrado o benefactores ricos, conseguir el 20% de una casa de 200.000 o 300.000 dólares, por ejemplo, puede ser todo un reto.
Los posibles propietarios de viviendas tienen muchas opciones. En este artículo, repasamos algunos de los métodos más habituales para conseguir el dinero necesario para el pago inicial de una vivienda.
Puntos clave
- La mayoría de los estadounidenses quieren ser propietarios de una vivienda, pero el pago inicial requerido puede hacer que la propiedad sea una quimera.
- Los posibles propietarios de viviendas pueden conseguir el pago inicial consiguiendo un trabajo a tiempo parcial o pidiendo prestado a la familia.
- El cambio a un apartamento más pequeño -ahorro de alquiler- puede suponer un ahorro de miles de dólares al año.
- Los programas pueden ayudar, como la Administración Federal de la Vivienda (FHA), que ofrece préstamos hipotecarios a través de bancos aprobados por la FHA.
Busque programas de asistencia para el pago inicial
La mayoría de las personas que no tienen suficiente para el pago inicial aceptan el seguro hipotecario privado como un mal necesario sin comprobar primero si pueden optar a la ayuda. Por ejemplo, muchos bancos tienen sus propios programas para ayudar a quienes buscan comprar una casa. Vale la pena comprobar los bancos locales de su barrio.
La Administración Federal de la Vivienda (FHA) ofrece préstamos para prestatarios de ingresos bajos a moderados a través de bancos o prestamistas aprobados por la FHA. Las hipotecas están respaldadas por el.S. gobierno, lo que significa que el prestamista no tiene ningún riesgo. Por ello, los prestatarios tienen un trato más favorable con los préstamos de la FHA que con las hipotecas tradicionales. Por ejemplo, es posible que sólo tenga que aportar un 3.Un 5% de pago inicial frente al 20% que suelen exigir los bancos.
Si su historial crediticio no es perfecto, los préstamos de la FHA también pueden ayudar, ya que los prestatarios con una puntuación crediticia superior a 580 pueden optar al programa. La puntuación de crédito no es más que una representación numérica del historial crediticio de una persona que incluye factores como la morosidad y el número de cuentas de crédito.
Los veteranos y los militares en activo también pueden obtener ayuda si reúnen los requisitos para los préstamos de la VA que ofrece el gobierno de Estados Unidos.S. Departamento de Asuntos de los Veteranos. Los préstamos o hipotecas de la Administración de Veteranos (VA) no requieren ningún pago inicial y suelen ofrecer un tipo de interés favorable. Los estados también ofrecen a los consumidores ayudas para el pago inicial a través de diversos programas.
También hay programas orientados a animar a la gente a comprar casas en un determinado barrio o región.
Aproveche las ventajas para los compradores noveles
Conseguir un pago inicial es especialmente difícil para las personas que nunca han sido propietarias de una vivienda, pero existen muchos incentivos para los que compran por primera vez. Además, hay más personas que cumplen los requisitos para acceder a estos beneficios de lo que se piensa. Si no ha sido propietario de una vivienda en tres años o sólo lo ha sido con su cónyuge, puede acceder a los incentivos para nuevos compradores de vivienda. También puede obtener estas ventajas si su única vivienda es una casa móvil no fijada a una base permanente.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) apoya los programas para los que compran por primera vez, y algunos estados tienen programas de ahorro para los que compran por primera vez. Con los intereses acumulados, las cuentas de ahorro podrían ayudar a algunos compradores a ahorrar para el pago inicial de sus viviendas a un ritmo más rápido del que habrían podido hacerlo sin la cuenta.
Los compradores de vivienda por primera vez también pueden tomar hasta 10.000 dólares de una cuenta IRA tradicional o Roth IRA sin la penalización del 10% por retiro anticipado. Además, existen programas para ayudar a los nativos americanos que compran una vivienda por primera vez. No asuma que no puede permitirse un pago inicial sólo porque nadie en su familia haya tenido nunca una casa. Además, hay que tener en cuenta que exigir un pago inicial demasiado elevado puede ser una forma solapada de discriminar a las minorías.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que te han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puedes tomar. Uno de esos pasos es presentar una denuncia ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o ante la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Complemente sus ingresos con un trabajo a tiempo parcial
Desgraciadamente, una de las consecuencias de la crisis financiera de 2008 y la Gran Recesión subsiguiente es que los bancos ya no ofrecen préstamos sin verificación de ingresos, ni préstamos con cero documentos, ni hipotecas por el 100% del valor de la vivienda.
Hoy en día, los bancos y prestamistas exigen que se verifiquen los ingresos y que la relación deuda-ingresos no supere el 43%. La relación deuda-ingreso es una métrica que mide la parte de sus ingresos brutos mensuales que se destina a los pagos de la deuda. Por ejemplo, si tiene 5.000 dólares de ingresos brutos y realiza pagos de deudas por un total de 1.500 dólares al mes, su DTI es del 30% o ((1.500 dólares / 5.000 dólares) x 100 para crear un porcentaje). Los pagos de la deuda pueden ser de una hipoteca, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.
Algunos prestamistas aceptan un pago inicial más bajo, pero los prestatarios podrían pagarlo en forma de una tasa de interés más alta. Los prestatarios que den menos del 20% de entrada para la hipoteca pagarán el PMI, que puede costar casi 100 dólares al mes además del pago de la hipoteca.
Como resultado de los requisitos de ingresos más estrictos, los posibles prestatarios pueden tener que conseguir un trabajo a tiempo parcial para complementar sus ingresos. El dinero extra debe colocarse en un vehículo de ahorro que se utilizará únicamente para el pago inicial.
Venda algunas de sus pertenencias
Las personas que están preparadas para dar el paso de ser propietarios de una vivienda suelen tener un montón de cosas que han adquirido por el camino. Esas cosas pueden parecer inútiles para el propietario, pero ese viejo coche o mueble podría ser lo que otra persona está interesada en comprar. La venta de artículos de segunda mano puede ayudar a complementar tus ingresos y conseguir el dinero que tanto necesitas para el pago inicial. Internet facilita la venta de todo, desde ropa hasta aparatos electrónicos. Algunas páginas web te permiten hacerlo gratis, mientras que otras se llevan una parte de tus beneficios.
Reduzca su estilo de vida
Si quieres liberar dinero en efectivo para ahorrar para una casa, reducir tu estilo de vida podría ayudar mucho a ahorrar dinero. Por ejemplo, puedes mudarte a un apartamento más pequeño o a un estudio para ahorrar en el alquiler y los servicios públicos. Si su apartamento de dos dormitorios tiene un alquiler de 1.200 dólares al mes, cambiar a un estudio de 600 dólares al mes le ahorrará más de 7.000 dólares anuales. Si se trata de una pareja con dos coches, quizá vender uno de ellos para reducir el préstamo del coche pueda ayudar a reducir los gastos. Incluso reduciendo las salidas a cenar o la compra de un café se puede sumar y aumentar de forma constante la cantidad que se ahorra.
Pedir un regalo a la familia
Pedir dinero a familiares o amigos puede no parecer la opción ideal. Sin embargo, si tiene una tía, un abuelo o un primo favorito que tenga mucho dinero en efectivo, podría ser un beneficio para ambos. Si te regalan una parte o la totalidad del pago inicial, no sólo será una buena acción, sino que pueden obtener una desgravación fiscal por ello.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) permite hacer regalos por valor de miles de dólares al año libres de impuestos para el donante y el receptor. La exención del impuesto sobre donaciones depende de la cantidad donada. Según la web de Hacienda, se pueden regalar 15.000 dólares cada año en 2020 y 2021 sin pagar impuestos por ello.
Consulte el sitio web del IRS para conocer cualquier cambio en las leyes fiscales antes de aceptar regalos en efectivo. Si no es posible hacer un regalo, pida que le presten el dinero y elabore un plan de amortización que incluya también los intereses.
El resultado final
Ser propietario de una vivienda es el sueño de muchos, pero el pago inicial puede impedir que algunos realicen ese sueño. Aunque conseguir miles de dólares puede parecer imposible al principio, hay muchas formas no tradicionales de conseguir dinero para el pago inicial.
Fuentes del artículo
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