Fondo del mercado monetario frente a. Cuenta de ahorro: ¿Cuál es la diferencia??

Fondo del mercado monetario frente a. Cuenta de ahorro: Una visión general 

Una vez que haya empezado a acumular algunos ahorros, es posible que se pregunte dónde debe guardar ese dinero. Entre las opciones más populares están los fondos del mercado monetario, las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro normales.

Los tres son lugares de gran liquidez para aparcar el efectivo. Sin embargo, dado que la mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales ofrecen tipos de interés bastante nominales, es posible que el fondo o cuenta del mercado monetario sea una mejor alternativa, ya que suelen ofrecer mayores rendimientos. La mayoría de las cuentas del mercado monetario, y muchos de los fondos del mercado monetario, también permiten emitir cheques y transferir fácilmente el dinero a la cuenta de ahorros.

Puntos clave

  • Los fondos del mercado monetario, como tipo de fondo de inversión, son vehículos de inversión; las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario son productos bancarios.
  • Las cuentas de ahorro y las cuentas de depósito del mercado monetario están respaldadas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
  • Aunque los fondos del mercado monetario no tienen la garantía de la FDIC, son de bajo riesgo.
  • Los fondos del mercado monetario suelen ofrecer mayores rendimientos que las cuentas del mercado monetario.

Fondos de inversión del mercado monetario 

Los fondos del mercado monetario son un tipo de fondo de inversión. Reúnen el dinero de muchos particulares e invierten en valores de alta calidad y a corto plazo. Aunque técnicamente son inversiones, ofrecidas por corredores de bolsa, compañías de inversión y empresas de servicios financieros, actúan más como cuentas bancarias de efectivo a la carta, ya que el dinero es fácilmente accesible.

Puede que no produzcan una rentabilidad tan alta como la inversión en bolsa, pero conllevan mucho menos riesgo y aún así suelen tener mejores rendimientos que una cuenta de ahorro con intereses (aunque, como ocurre con la mayoría de las inversiones, no hay garantía de rentabilidad).

Los fondos de inversión del mercado monetario pueden tener una inversión inicial mínima, así como requisitos de saldo y comisiones por transacción. También hay comisiones asociadas que no tienen las cuentas bancarias, como el ratio de gastos, que es una comisión porcentual que se aplica al fondo por los gastos de gestión.

Los dividendos de los fondos de inversión pueden estar sujetos a impuestos o libres de ellos, dependiendo de en qué invierta el fondo. No están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), aunque están cuidadosamente regulados por la Comisión de Valores y Bolsa (SEC).

El rendimiento de los fondos del mercado monetario está estrechamente ligado a los tipos de interés fijados por la Reserva Federal. Cuando los tipos de interés son muy bajos, estos fondos pueden no superar el rendimiento de una cuenta de ahorro una vez que se tienen en cuenta las comisiones. Por lo tanto, es importante que investigue antes de invertir su dinero en un fondo del mercado monetario.

Cuentas de depósito del mercado monetario

Aunque las cuentas del mercado monetario parecen similares a los fondos de inversión del mercado monetario (y la gente suele confundirlos), en realidad son más parecidas a las cuentas de ahorro. De hecho, una manera de pensar en ellos es como una cuenta de ahorros, con algunos de los beneficios de una cuenta corriente también.

Las cuentas del mercado monetario son cuentas a la vista que devengan intereses en un banco o cooperativa de crédito. Están asegurados por la FDIC si están en un banco y asegurados por la National Credit Union Administration (NCUA) si están en una cooperativa de crédito.

Las cuentas del mercado monetario suelen tener requisitos de depósito o saldo mínimo más elevados que las cuentas de ahorro normales, pero ofrecen una mayor rentabilidad, más parecida a la de los fondos del mercado monetario. Los tipos de interés que ofrece una cuenta pueden variar en función de la cantidad de dinero que haya en ella.

También permiten a los titulares de la cuenta emitir un número limitado de cheques o realizar compras limitadas con la tarjeta de débito cada mes (normalmente, hasta un total de seis). Algunas pueden tener comisiones mensuales, pero si investiga bien podrá encontrar una que no las tenga.

Los fondos del mercado monetario y las cuentas del mercado monetario suenan igual porque invierten y generan intereses a partir del mismo tipo de cosas: los instrumentos de deuda a corto plazo que componen el mercado monetario. Por ejemplo, se les permite invertir donde las cuentas de ahorro no pueden: en certificados de depósito (CD), valores del Estado y papel comercial.

Cuentas de ahorro 

Las cuentas de ahorro que ofrecen los bancos o las cooperativas de crédito son un lugar seguro y cómodo para guardar el dinero mientras se ahorra para una gran compra o para el futuro. Muchas personas utilizan las cuentas de ahorro tradicionales para mantener sus fondos de emergencia.

Las cuentas de ahorro devengan intereses, lo que significa que ganan dinero y crecen con el tiempo. Suelen pagar tipos de interés más bajos que las cuentas de depósito del mercado monetario o los fondos de inversión, aunque algunos bancos online ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento que tienen tipos de interés más competitivos. Al igual que las cuentas de depósito del mercado monetario, están aseguradas por la FDIC o la NCUA.

Consideraciones especiales

Como productos bancarios, las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro se consideran vehículos de muy bajo riesgo. Pero, por supuesto, existe la compensación habitual por la seguridad: menos riesgo equivale a menos rentabilidad.

El rendimiento de las cuentas de ahorro es especialmente bajo, a menudo por debajo de la tasa de inflación. Y en muchas de ellas, ese tipo de interés es fijo. Las inversiones a tipo fijo son especialmente vulnerables en climas inflacionistas, cuando los precios y los costes aumentan.

Los tipos de interés de las cuentas del mercado monetario son variables, por lo que suben o bajan con la inflación, lo que supone una ventaja para ellas, aunque podrían verse superadas si los precios suben rápidamente.

Además, las cuentas del mercado monetario están sujetas a cambios en los tipos de interés. Si la Reserva Federal, en un esfuerzo por estimular la economía, reduce el tipo de interés de los fondos federales (al que los bancos comerciales piden prestado y se prestan entre sí el exceso de reservas durante la noche), a menudo se produce un efecto dominó, que se traduce en una reducción de los tipos de interés de estas cuentas bancarias.

La forma en que se componen los intereses de su cuenta del mercado monetario o de ahorro -con periodicidad anual, mensual o diaria, por ejemplo- puede influir considerablemente en su rentabilidad, sobre todo si mantiene un saldo elevado en su cuenta.

Qué cuenta es la más adecuada para usted?

Digamos que quiere seguir con una de las cuentas bancarias. Investigar los detalles de las diferentes opciones dentro de cada tipo le ayudará a evitar las altas comisiones y los mínimos de la cuenta.

Cuándo debe utilizar una cuenta del mercado monetario

Puede optar por una cuenta del mercado monetario si tiene una cantidad sustancial de fondos -al menos cuatro cifras- para depositar, y si puede mantener fácilmente ese saldo mínimo en la cuenta. Por ello, será recompensado con un rendimiento ligeramente superior; a menudo, cuanto mayor sea su saldo, mayor será el tipo de interés. I

Si desea poder girar cheques en la cuenta -o sacar dinero de ella mediante una tarjeta de débito- la cuenta del mercado monetario también ofrece estos privilegios. Pero al ganar más intereses, es un buen lugar para mantener fondos durante un periodo de tiempo bastante largo, sin duda un año como mínimo, para un gasto o un objetivo de medio alcance.

Cuándo debe utilizar una cuenta de ahorro

Una cuenta de ahorro es una mejor opción si tiene una suma más modesta (menos de 1.000 dólares) para depositar, y no quiere preocuparse por mantener los mínimos de la cuenta o las comisiones. Si la emisión de cheques y la liquidez constante no le preocupan -aparte de las transferencias ocasionales, prácticamente mantiene el dinero ahí-, la cuenta de ahorro también le irá bien. Dado que se puede retirar dinero con facilidad y que no se gana mucho, una cuenta de ahorro es adecuada para objetivos a corto plazo: un lugar donde aparcar los fondos hasta las vacaciones o una gran compra.

El resultado final

La decisión de mantener su dinero en un fondo de inversión del mercado monetario, en una cuenta de depósito del mercado monetario o en una cuenta de ahorro tradicional dependerá en gran medida de la cantidad de dinero que tenga que ahorrar y de la frecuencia con la que necesite acceder a él.

Otro factor: Cuánto quiere que gane su dinero y cuánto riesgo quiere asumir. Los fondos del mercado monetario son los más rentables, en términos de interés. Es cierto que, como vehículo de inversión, no es tan seguro como las cuentas bancarias: no existe un seguro federal contra pérdidas. Pero en el gran esquema financiero de las cosas, los fondos del mercado monetario tienen un riesgo extremadamente bajo y una gran liquidez, por lo que si busca la rentabilidad por encima de todo, podrían ser la mejor opción.

¿Cuáles son las alternativas a las cuentas del mercado monetario y de ahorro??

Un fondo del mercado monetario (FMM) es una alternativa a las cuentas del mercado monetario y de ahorro. Los FMM son fondos de inversión que invierten en deuda a corto plazo, como pagarés del Tesoro, certificados de depósito y pagarés de empresa; en efectivo y en equivalentes de efectivo. Se trata de activos muy líquidos, y el dinero de los FMM es bastante accesible: a menudo se pueden obtener fondos el mismo día. Algunos FMM incluyen incluso cheques o tarjetas de débito. Y tampoco limitan las transacciones a seis veces al mes.

Otra posibilidad es una cuenta corriente de alto interés. Estas cuentas tienen todas las características de las cuentas corrientes tradicionales y, además, como su nombre indica, ofrecen tipos de interés que rivalizan con los de las cuentas del mercado monetario y a veces los superan (aunque a menudo imponen un límite al importe del saldo que pagan). También pueden exigir un determinado número de transacciones al mes.

¿En qué se diferencia una cuenta del mercado monetario de un certificado de depósito??

Tanto las cuentas del mercado monetario (MMA) como los certificados de depósito (CD) son tipos de cuentas financieras aseguradas que devengan intereses y que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito. Sin embargo, una cuenta del mercado monetario es una cuenta de depósito a la vista abierta (es decir, continua). Eso significa que tiene acceso a sus fondos prácticamente siempre que lo desee.

Puede estar limitado en cuanto al número de transacciones en un periodo determinado, pero puede retirar o transferir su dinero fácilmente y, por supuesto, cerrar la cuenta si lo desea, sin penalizaciones. Los fondos de la cuenta ganan intereses a un tipo variable.

En cambio, con un certificado de depósito, se deposita una cantidad determinada en el banco durante un periodo finito, que puede ir desde un mes hasta 10 años. Durante ese tiempo, el CD devenga intereses, normalmente a un tipo fijo. Es un tipo de interés más alto que el que ofrece el MMA, pero la pega es que su dinero -tanto el capital como los intereses ganados- está bloqueado durante el plazo del CD. Es probable que tenga que pagar una comisión o una penalización por retirada anticipada si accede a los fondos. Por lo tanto: no hay cheques, ni transferencias, ni liquidez; esa es la contrapartida del mayor rendimiento de su depósito.

Cómo encontrar una buena cuenta del mercado monetario?

Dado que las normas y los rendimientos de las cuentas del mercado monetario varían mucho, vale la pena compararlas. Un buen punto de partida es su institución financiera actual; aunque no es necesario tener la cuenta de mercado monetario en el mismo banco que su cuenta corriente o de ahorro, puede haber ofertas especiales o privilegios para los titulares de varias cuentas, o ventajas al vincularlas.

No tiene por qué limitarse a su región local, ni siquiera a una entidad física. De hecho, las cuentas de mayor rendimiento suelen ser de bancos online, que pueden pagar más porque tienen menos gastos generales.

Al evaluar las cuentas del mercado monetario, los tres aspectos más importantes son: el tipo de interés, el tipo de interés, el tipo de interés. Pero hay otros factores a tener en cuenta. Entre ellas:

  • Depósito inicial mínimo
  • Requisitos de mantenimiento del saldo
  • Herramientas de accesibilidad, como cheques o tarjetas de débito
  • Número de retiros/transacciones permitidas al mes
  • Lo que cuenta como una transacción: Retirada del cajero automático? compra? transferencia electrónica?
  • Comisiones/multas/penalidades

Fuentes del artículo

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  1. U.S. Securities and Exchange Commission. "Boletín del Inversor actualizado: Enfoque en los fondos del mercado monetario." Consultado en octubre. 11, 2021.

  2. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "¿Qué es una cuenta del mercado monetario??" Consultado en octubre. 11, 2021.

  3. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Preguntas frecuentes sobre el seguro de depósitos." Accedido en octubre. 11, 2021.

  4. Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. "Cómo se aseguran sus cuentas a nivel federal," Páginas 1-2. Consultado en octubre. 11, 2021.

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