Hay algo que debes saber sobre las puntuaciones que obtienes de los servicios de puntuación de crédito gratuitos: Por lo general, no son las mismas puntuaciones FICO que obtienen los prestamistas. Las puntuaciones gratuitas se denominan a veces „puntuaciones de equivalencia” o „puntuaciones educativas” (y, burlonamente, puntuaciones „FAKO”). En este artículo, examinaremos las razones de las diferencias entre las puntuaciones gratuitas que puedes obtener en sitios web como CreditKarma.com, CreditSesame.com, Crédito.com, y WalletHub.com, así como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, y las puntuaciones de crédito que utilizan los prestamistas.
Puntos clave
- Es posible obtener sus puntuaciones de crédito de forma gratuita, principalmente a través de los bancos y las compañías de tarjetas de crédito.
- Sin embargo, no todas las puntuaciones de crédito gratuitas son la puntuación FICO estándar del sector.
- Las tres principales agencias de crédito crearon el VantageScore como alternativa a FICO, pero aún no es tan popular.
- Todo el mundo tiene varias puntuaciones de crédito, tanto en FICO como en VantageScore.
Cada oficina de crédito tiene datos diferentes
En primer lugar, aclaremos un concepto erróneo. Las puntuaciones de crédito gratuitas son, de hecho, reales. Sin embargo, es posible que sólo le den una idea general de su situación con un acreedor concreto.
Una de las limitaciones de obtener su puntuación de crédito de una sola fuente es que su puntuación FICO con cada una de las tres principales oficinas de puntuación de crédito -Experian, Equifax y TransUnion- suele ser diferente. Esto se debe en parte al hecho de que los prestamistas pueden elegir si informar a una, dos o las tres principales agencias de crédito, o pueden optar por no informar en absoluto.
Además, cada oficina sopesa los datos de su informe de crédito de forma algo diferente al calcular su puntuación de crédito, aunque FICO dice que esto sólo da lugar a pequeñas variaciones como máximo. Además, una entidad crediticia puede extraer sus puntuaciones de las tres agencias de crédito, o sólo de una (aunque FICO afirma que la „mayoría” de las entidades crediticias utilizan las tres). Cuando sólo conoces tu puntuación en un buró, no estás viendo el panorama completo.
Los prestamistas pueden optar por notificar la información a cualquiera, a todas o a ninguna de las tres principales agencias de crédito.
Los prestamistas utilizan puntuaciones de crédito a medida
Diferentes prestamistas obtienen diferentes puntuaciones de crédito, y a veces estas puntuaciones se adaptan específicamente al tipo de préstamo que se está solicitando. El modelo de gestión de cuentas de TransUnion, por ejemplo, está diseñado para ayudar a las instituciones a evaluar sus cuentas existentes, identificar a sus titulares de cuentas más rentables y discernir qué titulares de cuentas tienen más probabilidades de convertirse en morosos.
La puntuación de cuentas nuevas de TransUnion, disponible de forma gratuita en Credit Karma, ayuda a las instituciones financieras a identificar el riesgo que suponen los posibles clientes. (Credit Karma también muestra su puntuación de crédito de Equifax de forma gratuita.) TransUnion incluso tiene modelos de calificación crediticia para tipos específicos de prestamistas y acreedores, como prestamistas de automóviles, compañías de seguros y compañías de servicios públicos.
Experian también tiene diferentes modelos de puntuación de crédito. La puntuación de equivalencia nacional de Experian, disponible para los clientes del sitio web gratuito de puntuación crediticia Credit Sesame, es una puntuación que las instituciones financieras utilizan para filtrar sus listas de ofertas, evaluar las solicitudes de préstamos y créditos e identificar oportunidades para vender más productos financieros a los clientes existentes. Esta puntuación puede oscilar entre un mínimo de 360 y un máximo de 840, mientras que las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850.
Equifax también ofrece modelos de puntuación de crédito personalizados.
La única manera de saber con seguridad qué puntuación de crédito utiliza un prestamista para usted es solicitar el préstamo de ese prestamista.
Algunos prestamistas utilizan VantageScore, no FICO
El VantageScore es un modelo de puntuación más reciente creado por una colaboración entre las tres principales agencias de crédito. Querían crear una puntuación que fuera más consistente de una oficina a otra y más precisa en comparación con las puntuaciones FICO tradicionales. Aunque la puntuación VantageScore no se utiliza tanto como la puntuación FICO, se ha puesto de moda entre los proveedores de puntuaciones de crédito gratuitas debido a las formas en que compensa las deficiencias de los modelos tradicionales.
El modelo VantageScore más utilizado ahora, VantageScore 3.0, califica a los consumidores utilizando un rango de 300 a 850, al igual que una puntuación FICO. (Los anteriores VantageScores utilizaban un rango de 501 a 990.) Sin embargo, VantageScore asigna diferentes pesos a los cinco factores que determinan su puntuación de crédito en contraste con las puntuaciones FICO tradicionales.
VantageScore también es más indulgente con las personas con historiales de crédito más cortos. Debido a esto, puede crear una puntuación de crédito para las personas que no calificarían para una puntuación FICO en absoluto. De hecho, la empresa afirma que genera puntuaciones para 40 millones de personas que antes no tenían derecho a una puntuación de crédito. Además, aunque FICO trata todos los retrasos en los pagos de la misma manera, VantageScore los juzga de forma diferente (los retrasos en los pagos de la hipoteca son peores para una puntuación de crédito que un tipo diferente de retraso en los pagos, por ejemplo). Las puntuaciones FICO 8 son más indulgentes con los cobros de deudas de pequeño importe, ignorando las inferiores a 100 dólares.
VantageScore 4.El 0 se introdujo en otoño de 2017, pero aún no se ha adoptado de forma generalizada y las empresas de puntuación de crédito gratuita todavía no lo ofrecen a los consumidores a finales de 2020. Utiliza la conocida escala de puntuación de 300 a 850 e intenta ampliar la puntuación crediticia ignorando los embargos fiscales, las sentencias civiles y los importes de cobro de deudas médicas. Por ahora, VantageScore 3.El 0 es el estándar. Si obtiene una puntuación de crédito gratuita de cualquiera de los siguientes proveedores (no es una lista completa), es probable que sea a través de VantageScore 3.0 durante algún tiempo.
- Crédito.com
- CreditKarma.com
- CreditSesame.com
- CreditWise.com
- LendingTree.com
- Menta.Intuit.com
- WisePiggy.com
- CreditNerd.com
- NerdWallet.com
- WalletHub.com
Criterios de puntuación de crédito clasificados
Diferentes métodos de puntuación asignan diferentes pesos a los factores que determinan su puntuación de crédito.
VantageScore
- Historial de pagos (40%)
- Profundidad del crédito (21%)
- Utilización del crédito (20%)
- Saldos de crédito (11%)
- Crédito reciente (5%)
- Crédito disponible (3%)
Puntuación FICO
- Historial de pagos (35%)
- Cantidades adeudadas (30%)
- Duración del historial de crédito (15%)
- Nuevo crédito (10%)
- Combinación de créditos (10%)
Variaciones de la puntuación de crédito
Al igual que cada una de las tres principales agencias de crédito emite su propia puntuación FICO basada en la información del consumidor en esa agencia, cada una de ellas también emite su propia VantageScore basada en la información del consumidor en esa agencia. Una VantageScore de TransUnion será la misma que una VantageScore de Equifax si tanto TransUnion como Equifax tienen información idéntica sobre un consumidor.
Sin embargo, como suele haber diferencias en la información reportada a cada oficina, los consumidores pueden tener diferentes VantageScores, al igual que pueden tener diferentes puntuaciones FICO. Sin embargo, el 90% de esas puntuaciones sólo varían en un rango de 40 puntos, según VantageScore.
Puntuaciones FICO gratuitas
Los emisores de tarjetas de crédito que ofrecen puntuaciones de crédito FICO gratuitas (no es una lista completa) incluyen:
- Ally Bank (sólo para clientes de préstamos para automóviles)
- Discover
- Banco de América
- First National Bank of Omaha
- Barclays
- Citi
- Banco de Comercio
- Wells Fargo
El resultado final
Con cualquier puntuación de crédito gratuita, es importante entender las limitaciones de lo que estás obteniendo, que la puntuación que ves podría no ser la misma que un prestamista o acreedor utilizará al decidir si te acepta como cliente. El mejor tipo de puntuación crediticia gratuita que se puede obtener es una puntuación FICO real de Experian, Equifax o TransUnion, porque estas son las puntuaciones que utilizan la gran mayoría de los prestamistas. Aun así, no sabrá exactamente qué puntuación utiliza un prestamista concreto a menos que solicite un préstamo específico.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para apoyar su trabajo. Incluye libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenido preciso e imparcial en nuestro
política editorial.