FICO frente a. Experian vs. Equifax: Explicación de las diferencias

FICO vs. Experian contra. Equifax: Una visión general

Las tres principales agencias de crédito recopilan información sobre los hábitos de préstamo de los consumidores y utilizan esa información para crear informes de crédito detallados para los prestamistas. Otra organización, Fair Isaac Corporation (FICO), desarrolló un algoritmo propio que puntúa a los prestatarios numéricamente de 300 a 850 según su solvencia. Algunos prestamistas toman decisiones crediticias basándose estrictamente en la puntuación FICO del prestatario, mientras que otros examinan los datos contenidos en uno o más de los informes de la oficina de crédito del prestatario.

Al buscar un préstamo, es útil que los prestatarios conozcan su puntuación FICO, así como lo que aparece en sus informes de las agencias de crédito, como los de Experian, Equifax y TransUnion. Un prestatario que parezca más fuerte bajo un modelo de puntuación o de información concreto debería buscar prestamistas que utilicen ese modelo. Dado el papel crucial que desempeñan una buena puntuación de crédito y los informes crediticios a la hora de obtener un préstamo, uno de los mejores servicios de control de crédito podría ser una buena inversión para garantizar que esta información permanezca segura.

Puntos clave

  • FICO, Experian y Equifax recopilan y proporcionan información sobre los hábitos crediticios de las personas para los prestamistas.
  • FICO sólo proporciona una puntuación de crédito numérica, basada en los hábitos de pago de un individuo y la cantidad de deuda que tiene.
  • Las agencias de crédito Experian y Equifax también ofrecen puntuaciones, pero también proporcionan historiales crediticios detallados de las personas.

FICO

Fair, Isaac and Company (que se convirtió en Fair Isaac Corporation en 2003) desarrolló la puntuación FICO en 1989 mediante la creación de una fórmula matemática estrechamente guardada que tiene en cuenta una variedad de información contenida en los informes de las oficinas de crédito de los consumidores. La empresa no revela el modelo exacto de puntuación que utiliza, pero su sitio web indica cómo se ponderan las puntuaciones.

El historial de pagos, o la frecuencia con la que el prestatario paga las facturas a tiempo, es el factor más importante, ya que representa el 35% de la puntuación del prestatario. Los importes adeudados, es decir, la relación entre la deuda pendiente de un prestatario y sus límites de crédito, representan otro 30%. La duración del historial crediticio es el 15% de la puntuación de un prestatario; las cuentas con antigüedad aumentan la puntuación FICO. La combinación de créditos representa el 10%, y FICO premia a los prestatarios que demuestran que pueden gestionar varios tipos de deuda, como hipotecas, préstamos para automóviles y deudas renovables. El crédito nuevo también representa el 10%; FICO desprecia a los prestatarios que han abierto recientemente varias cuentas de crédito.

Conseguir una puntuación FICO alta requiere tener una combinación de cuentas de crédito y mantener un excelente historial de pagos. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Agotar las tarjetas de crédito, pagar con retraso y solicitar nuevos créditos de forma desordenada son cosas que reducen la puntuación FICO.

Más bancos y prestamistas utilizan FICO para tomar decisiones crediticias que cualquier otro modelo de puntuación o informe. Aunque los prestatarios pueden explicar los elementos negativos de su informe crediticio, el hecho es que tener una puntuación FICO baja es un factor que rompe el trato con numerosos prestamistas. Muchos prestamistas, especialmente en el sector hipotecario, mantienen unos mínimos FICO muy estrictos para la aprobación. Un punto por debajo de este umbral supone una denegación. Por lo tanto, existe un argumento de peso para que los prestatarios den prioridad a FICO por encima de todas las agencias cuando intenten crear o mejorar su crédito.

El mayor inconveniente de FICO es que no deja lugar a la discreción. Si los prestatarios solicitan un préstamo que requiere un mínimo de 660 FICO para su aprobación y su puntuación es de 659, se les deniega el préstamo, independientemente del motivo de su puntuación. Puede ser algo que no implique en absoluto una falta de solvencia para el préstamo concreto que se solicita, pero desgraciadamente, el modelo de puntuación FICO no se presta a la subjetividad.

Los prestatarios con puntuaciones FICO bajas que tienen información de calidad en sus informes crediticios deberían buscar prestamistas que adopten un enfoque más holístico a la hora de tomar decisiones crediticias.

En los modelos de puntuación numérica, el principal competidor de FICO es VantageScore, que se desarrolló en 2006 como una empresa conjunta de las principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.

Experian

Experian es una de las tres principales agencias de crédito que elabora informes en los que se detallan los hábitos de endeudamiento de los consumidores. Los acreedores, como las compañías hipotecarias, las empresas de financiación de automóviles y las compañías de tarjetas de crédito, informan de las deudas pendientes y los historiales de pago de los prestatarios a Experian, así como a sus homólogos Equifax y TransUnion (TRU). Las agencias organizan esta información en informes que desglosan las cuentas que están en buen estado, las que están en mal estado y las que se encuentran en colecciones y registros públicos, como quiebras y embargos.

La ventaja de Experian sobre FICO es que la información que proporciona es más completa que un simple número. Un par de prestatarios podrían tener ambos una puntuación FICO de 700 pero un historial crediticio muy diferente. Al revisar los informes de crédito de Experian, los prestamistas pueden examinar el historial crediticio real de cada prestatario -todas las deudas que esa persona ha tenido durante una década o más- y analizar cómo ha gestionado esa deuda. Es posible que el algoritmo de FICO pueda dar a un prestatario ideal la misma puntuación FICO que a alguien con alto riesgo crediticio.

La principal desventaja de Experian es que, a diferencia de FICO, rara vez se utiliza como herramienta independiente para tomar decisiones de crédito. Incluso los prestamistas que revisan los informes crediticios en detalle, en lugar de basarse en la puntuación numérica del prestatario, suelen examinar los resultados de las tres agencias, no sólo de Experian.

Por lo tanto, los prestatarios deben revisar periódicamente los tres informes de crédito para estar atentos a la información errónea o negativa.

Aunque Experian ofrece puntuaciones FICO gratuitas en su sitio web, no se puede obtener una puntuación de crédito FICO gratuita a través de Equifax o TransUnion directamente.

Equifax

Al igual que Experian, Equifax es una importante oficina de informes de crédito. Produce informes de crédito similares a los de Experian y que siguen un formato similar. Los informes de Equifax son detallados y fáciles de leer. Si un prestatario que hace cinco años pagó con retraso una factura de la tarjeta de crédito solicita un préstamo, un prestamista que revise su informe de Equifax puede señalar el mes exacto del retraso en el pago. El informe también indica las deudas que poseen las agencias de cobro y los embargos contra los activos del prestatario.

Equifax ofrece puntuaciones de crédito numéricas que van de 280 a 850. La oficina utiliza criterios similares a los de FICO para calcular estas puntuaciones, pero al igual que con Experian, la fórmula exacta no es la misma. Sin embargo, una puntuación de crédito Equifax alta suele indicar una puntuación FICO alta.

Las ventajas de Equifax son similares a las de Experian. Los informes de la oficina son detallados y proporcionan a los prestamistas información más profunda sobre los hábitos de préstamo de un consumidor que un simple número. Sus desventajas son también las mismas. Los prestatarios no pueden calibrar con seguridad sus posibilidades de aprobación de un préstamo consultando únicamente su informe de Equifax. Sin embargo, si su informe Equifax es mucho más sólido que su informe Experian o su puntuación FICO, entonces tiene la posibilidad de buscar prestamistas que den prioridad a Equifax.

Fuentes del artículo

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  2. Corporación Fair Isaac. "Formulario 8-K, 31 de marzo de 2003." Consultado en septiembre. 15, 2020.

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  5. VantageScore. "Por qué nos fundamos." Consultado el 2 de mayo de 2021.

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  7. Equifax. "Qué es un informe de crédito y qué incluye?" Consultado el 2 de mayo de 2021.

  8. Equifax. "Cuáles son los rangos de puntuación de crédito de Equifax?" Consultado el 2 de mayo de 2021.

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