¿Qué es la fase de pago??
La fase de pago de una renta vitalicia es la fase en la que se realizan los pagos al rentista. Normalmente se distribuyen mensualmente y duran toda la vida del titular de la renta. Una renta vitalicia es un producto financiero que paga a un inversor o beneficiario un flujo de pagos en algún momento en el futuro.
El inversor deposita dinero en la renta vitalicia, lo que se denomina fase de acumulación. Cuando el inversor comienza a recibir los pagos, lo que suele ocurrir en la jubilación, la renta vitalicia ha entrado en la fase de pago. La cuantía y la frecuencia de los pagos pueden variar en función del tipo de renta vitalicia que haya adquirido el inversor. La fase de pago también se denomina fase de anualización.
Puntos clave
- Una renta vitalicia es un producto financiero que paga a un inversor o beneficiario un flujo de pagos en algún momento en el futuro.
- La fase de pago de una renta vitalicia es el periodo en el que se realizan los pagos al propietario de la renta, llamado rentista.
- La fase de pago puede ser mensual o, en el caso de una opción de renta vitalicia, los pagos se realizan a lo largo de la vida del beneficiario.
- La renta vitalicia con periodo determinado garantiza los pagos durante un periodo de tiempo determinado, además de los pagos de por vida.
Comprender la fase de pago
La fase de pago es posterior a la fase de acumulación, en la que el partícipe acumula activos para la jubilación a través de su cartera de rentas vitalicias. Una vez retirados, los ingresos percibidos por un inversor jubilado están sujetos a impuestos, así como las ganancias o inversiones de los años. En otras palabras, los pagos se gravan como ingresos ordinarios.
La mayoría de las rentas vitalicias tienen una edad mínima a la que el beneficiario puede comenzar la fase de pago sin incurrir en una penalización por retirada anticipada. El inversor también puede incluir disposiciones para continuar los pagos hasta que tanto el rentista como su cónyuge hayan fallecido. Sin embargo, el proceso de anualización es irreversible una vez que ha entrado en la fase de pago, lo que significa que el titular de la renta no puede seguir acumulando activos y aumentando el valor de su cartera de rentas vitalicias.
Cuando los titulares de las rentas vitalicias están preparados para empezar a recibir los pagos de sus rentas, notifican a la compañía de seguros su decisión de hacerlo. Al principio de la fase de pago, el inversor puede recibir un pago único o puede optar por recibir el pago en forma de flujo de pagos a intervalos regulares. Los actuarios utilizan modelos matemáticos y tablas de esperanza de vida para calcular los importes de los pagos, que durarán toda la vida del rentista: cuanto más se espere, mayores serán los pagos.
Tipos de fases de pago
Si el inversor elige un flujo de pagos frente a un pago único, puede optar por recibir pagos que sean fijos o pagos que varíen en función del rendimiento de varias opciones de inversión, como un fondo de inversión. El importe de cada pago periódico dependerá, en parte, del periodo de tiempo seleccionado para recibir los pagos.
Cuando el inversor decide anualizar el contrato, se bloquea una opción de pago específica, que normalmente no se puede cambiar de ninguna manera, en la anualidad. El valor de la cuenta se puede retirar en un solo pago o se puede anualizar a lo largo de la vida del inversor.
Existen varias opciones de pago de rentas vitalicias, entre las que se encuentran las siguientes
Anualidad vitalicia
Una opción de renta vitalicia suele proporcionar los mayores pagos periódicos, ya que los pagos se reparten a lo largo de la vida del beneficiario. La renta vitalicia es útil porque ayuda a que el jubilado no supere sus ahorros, lo que significa que no se queda sin dinero.
Anualidad vitalicia con periodo determinado
La renta vitalicia con periodo determinado garantiza los pagos durante un periodo de tiempo determinado, además de los pagos de por vida. Además, el beneficiario recibirá pagos durante el resto de un periodo determinado si el titular de la renta vitalicia fallece. Esta opción ayuda en caso de que el titular de la renta fallezca antes de que haya transcurrido el periodo garantizado. Los pagos de la renta vitalicia continuarían durante el periodo garantizado, por ejemplo 10 años, y los beneficiarios serían los destinatarios.
Vida conjunta con el último superviviente
La renta vitalicia conjunta con el último superviviente cubre a dos o más personas, que suelen ser marido y mujer. La renta vitalicia sigue pagando al superviviente tras el fallecimiento de la primera persona.
Contingencia vitalicia
La contingencia vitalicia es una renta vitalicia con una prestación por fallecimiento adjunta, que es un pago similar al de una póliza de seguro de vida.