Las pólizas de seguro de vida que incluyen cláusulas adicionales de prestaciones aceleradas ofrecen varios tipos de cobertura a los asegurados mientras están vivos. Pagan prestaciones además de la prestación por fallecimiento tradicional y el valor en efectivo a los asegurados que padecen una enfermedad crónica, una enfermedad crítica o necesitan cuidados de larga duración si se cumplen determinadas condiciones.
Si está considerando la posibilidad de utilizar cláusulas de prestaciones aceleradas, esto es lo que debe saber.
Puntos clave
- Las cláusulas de prestaciones aceleradas pagan las prestaciones por fallecimiento a los asegurados de vida mientras están vivos.
- Las prestaciones se abonan a los asegurados que padecen una enfermedad crónica o terminal, o que necesitan cuidados de larga duración y cumplen determinadas condiciones.
- Algunas cláusulas adicionales pueden adquirirse como complemento, mientras que otras se incluyen directamente en la póliza.
Cómo funcionan las extensiones de prestaciones aceleradas
También denominadas prestaciones en vida o prestaciones aceleradas por fallecimiento, las cláusulas adicionales de prestaciones aceleradas permiten a los asegurados acceder a las prestaciones por fallecimiento de su póliza de seguro de vida mientras están vivos, bajo ciertas condiciones. Los asegurados reciben prestaciones para cubrir los costes de una enfermedad crónica, una enfermedad crítica o un cuidado de larga duración, pero siguen teniendo derecho a cualquier valor en efectivo restante y a la prestación por fallecimiento en la póliza. El pago oscila entre el 25% y el 100% de la prestación por fallecimiento.
En algunos casos, los asegurados pueden elegir el modo de pago de las prestaciones: pueden recibir una suma global o pagos periódicos, según el tipo de siniestro y la prestación. Una póliza también puede limitar el importe total de las prestaciones pagadas o exigir un pago mínimo.
Algunas cláusulas adicionales sólo pueden adquirirse con un coste adicional, mientras que otras están integradas directamente en la póliza. Aunque el primer tipo de cláusula adicional le costará al tomador del seguro un cargo extra por adelantado en forma de cuota periódica, este tipo de prestación pagará la cantidad completa que figura en la póliza.
Las cláusulas adicionales „sin coste” son simplemente cláusulas adicionales que se pagan en el momento del siniestro, en las que la aseguradora descontará el importe en dólares de las prestaciones que se pagan al titular de la póliza de acuerdo con una fórmula que tiene en cuenta los tipos de interés y mortalidad, así como el importe del valor en efectivo de la póliza.
Al igual que muchos otros tipos de seguros, las prestaciones aceleradas pueden pagarse como reembolsos o en forma de indemnización, y la prestación va directamente a los proveedores de asistencia u otras partes que requieran el pago.
Extensiones de prestaciones aceleradas
Algunas pólizas ofrecen también una extensión de prestaciones que suele duplicar el importe de la cobertura acelerada con un coste adicional, pero sin la compra de una prestación adicional por fallecimiento. Esta cláusula adicional permite a los consumidores que se preocupan por los costes adquirir una prestación por fallecimiento de menor cuantía y seguir manteniendo una protección adecuada de la prestación en vida. Las cláusulas conocidas como „prestaciones vinculadas” también pueden proporcionar cobertura para los gastos de cuidados a largo plazo (LTC) que equivalen al menos a dos o tres veces el importe nominal de la póliza.
Inicialmente, las cláusulas de beneficios acelerados sólo se ofrecían en las pólizas de valor en efectivo, como los seguros de vida entera o los seguros de vida universales, pero ahora también están disponibles en los productos de seguros de vida a plazo. La mayoría de las cláusulas de LTC sólo están disponibles en las pólizas permanentes.
Tipos de cláusulas de prestación acelerada
A continuación, le ofrecemos un análisis más detallado de las cláusulas de enfermedad crítica, enfermedad crónica y cuidados de larga duración:
Cláusulas de enfermedad crítica
Las cláusulas de enfermedad crítica pagan una gran parte de la prestación por fallecimiento a los asegurados cuando se les diagnostica una enfermedad grave o sufren lesiones importantes. Esta prestación suele recibirse en forma de pago único.
Cláusulas de enfermedades crónicas
Estas cláusulas pagan una prestación periódica si el asegurado queda incapacitado o discapacitado durante un periodo de tiempo prolongado. Este tipo de cláusula suele activarse cuando el asegurado es incapaz de realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria, como comer, bañarse, ir al baño, vestirse, trasladarse y mantener la continencia.
Cláusulas de asistencia a largo plazo
Las cláusulas adicionales de cuidados de larga duración suelen requerir una suscripción completa por separado para el asegurado, pero proporcionan una cobertura más completa para los gastos de larga duración o de residencias de ancianos que las prestaciones por enfermedad crónica. Pero esto tiene un coste mayor.
Las prestaciones pagadas con cláusulas de prestaciones aceleradas en vida significan que sus beneficiarios recibirán menos cuando usted fallezca. Piense en estas cláusulas como un pago anticipado.
Crónica frente a. Cobertura de cuidados a largo plazo
Es comprensible que los consumidores se sientan confundidos por la separación de las prestaciones por enfermedades crónicas y los cuidados de larga duración, ya que ambas parecen caer esencialmente en la misma categoría. Sin embargo, el sector de los seguros de vida exige que estos dos tipos de prestaciones sean distintos.
Las cláusulas de enfermedad crónica son más restrictivas por naturaleza que las cláusulas de cuidados de larga duración, y una de las principales diferencias entre ambas es que, para poder optar a las primeras, el asegurado debe estar incapacitado de forma permanente. Las cláusulas de enfermedades crónicas también pueden pagarse en una suma global o de forma anual, mientras que las cláusulas de cuidados a largo plazo suelen tener un pago mensual. El coste de la tramitación y gestión de las reclamaciones de las prestaciones por enfermedad crónica suele ser más barato que el de las cláusulas de cuidados de larga duración, lo que significa que el coste de las prestaciones por enfermedad crónica es menor para los consumidores.
Lo que hay que tener en cuenta antes de contratar prestaciones aceleradas
Aunque las prestaciones en vida pueden ser un valioso complemento para cualquier póliza de seguro de vida, los consumidores deben tener en cuenta varios factores clave antes de adquirirlas. Algunas de las cuestiones a las que deben enfrentarse los asegurados son
Impacto en el patrimonio
Si se pagan beneficios acelerados, la prestación por fallecimiento de la póliza se reducirá para los beneficiarios. El plan de sucesión del titular de la póliza permanecerá intacto?
Cobertura separada necesaria
Las cláusulas adicionales de prestaciones aceleradas no sustituyen por completo a las pólizas independientes diseñadas específicamente para cubrir determinados riesgos, como un seguro de invalidez o de salud.
Elegibilidad para Medicaid
Los pagos de las prestaciones aceleradas pueden afectar a la elegibilidad de Medicaid. Los ingresos pagados por las cláusulas aceleradas suelen contarse como ingresos para Medicaid, aunque la ley no exige que los solicitantes agoten estas prestaciones antes de poder ser considerados elegibles.
Impuestos
En la mayoría de los casos, las prestaciones no están sujetas a impuestos federales si un enfermo terminal o crónico cumple ciertos requisitos. De acuerdo con el código fiscal federal, por ejemplo, una persona con una enfermedad terminal se define como alguien que sólo tiene 24 meses de vida.
Suplementos de prestaciones aceleradas frente a. Acuerdos de viáticos
No hay que confundir las cláusulas de prestaciones aceleradas con los acuerdos de viabilidad. Las cláusulas de prestaciones aceleradas son esencialmente el equivalente moderno de las liquidaciones de viáticos que los asegurados con enfermedades terminales utilizan para conseguir dinero para pagar sus facturas médicas. En este tipo de acuerdos, los asegurados venden sus pólizas a una empresa de liquidación por un porcentaje del importe nominal de la póliza. El asegurado nombra a la compañía de seguros como beneficiario de la póliza, y la compañía cobra la prestación por fallecimiento después de que el asegurado fallezca.
También denominados acuerdos de vida, los acuerdos de viáticos suelen reportar al vendedor más que el valor de rescate de la póliza, pero menos que su prestación por fallecimiento.
El resultado final
Las cláusulas adicionales de prestaciones aceleradas han proporcionado a los consumidores un mayor nivel de control sobre la protección de sus seguros, según Jason Kestler, presidente y director general de Kestler Financial Group, con sede en Leesburg, Virginia. ” Los clientes pueden ahora iniciar o detener un flujo de ingresos de sus pólizas cuando tengan una necesidad cualificada, y muchas cláusulas adicionales proporcionan ahora también un ajuste del coste de la vida para mantenerse al día con la inflación.”
La demografía del mercado, la mejora de la educación financiera y el aumento del coste y la necesidad de asistencia sanitaria han hecho más atractiva la protección multilínea en una póliza. Pero quienes necesitan tipos específicos de protección de estos vehículos únicos deben leer la letra pequeña y hacer sus deberes para entender si recibirán lo que realmente buscan y cuánto pagarán por ello.
Fuentes del artículo
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