Los agentes de seguros de vida suelen promocionar los seguros de vida permanentes que acumulan valor en efectivo como una forma de ahorrar para el futuro. Sin embargo, a efectos de planificación de la jubilación, estas pólizas suelen tener sentido sólo para personas con un patrimonio neto de al menos 11.700.000 dólares, el umbral (a partir de 2021, que aumenta en 2022 a 12.060.000 dólares) a partir del cual los impuestos federales sobre el patrimonio entran en vigor tras el fallecimiento.
Para casi todo el mundo, la mejor manera de incorporar el seguro de vida a la planificación de la jubilación es comprar una simple póliza de vida a plazo con una prestación por fallecimiento adecuada e invertir cualquier otro ingreso disponible en cuentas de jubilación con ventajas fiscales.
Puntos clave
- Si necesita un seguro de vida, una póliza de vida a plazo le dará el mayor valor por su dinero.
- Si contrata un seguro a plazo en lugar de uno permanente, tendrá más dinero para invertir en la jubilación.
- También puede crear un fondo de emergencia y contratar un seguro de invalidez para proteger sus ingresos.
Paso 1: Comprar un seguro a plazo
Salvo quizá los ricos independientes, cualquier persona que tenga hijos u otras personas a su cargo que dependan de sus ingresos para mantenerse necesita un seguro de vida. Lo mismo ocurre con los llamados cónyuges „no trabajadores”, como los padres que se quedan en casa o las amas de casa, por ejemplo.
„En el caso del cónyuge que trabaja, conviene tener un seguro suficiente para cubrir las grandes deudas (como la hipoteca), las obligaciones futuras que ya no puedan financiarse con los ingresos del fallecido (como los costes de la universidad o la jubilación) y los gastos de mantenimiento de la familia”, dice Kristi Sullivan, CFP, de Sullivan Financial Planning, en Denver.
"El cónyuge que no trabaja necesita estar asegurado para cubrir el coste del cuidado de los niños y otras tareas domésticas que el sustentador superviviente tendrá que pagar ahora”, añade.
Los fundamentos del seguro de vida temporal
El tipo de seguro de vida menos costoso, teniendo en cuenta no sólo los gastos de bolsillo sino también la cantidad de cobertura que se obtiene por el dinero, es el seguro de vida a plazo (a veces llamado „seguro de vida puro”). Garantiza el pago de una prestación por fallecimiento durante un plazo determinado, como 10, 20 ó 30 años, pero no tiene ningún componente de valor en efectivo. Cuando el plazo vence, el titular de la póliza puede renovarla por otro plazo, convertirla en una cobertura permanente o dejar que la póliza termine.
Los precios de los seguros de vida varían en función de la edad, la salud y otros factores de la persona. Por ejemplo, un hombre de 35 años, no fumador y con buena salud, podría contratar una póliza de 20 años con una prestación por fallecimiento de un millón de dólares por 1.030 dólares al año aproximadamente. Si el mismo hombre comprara una póliza de vida entera, un tipo de seguro de vida permanente, la prima podría ser de 13.500 dólares o más al año por la misma prestación por fallecimiento.
Teniendo en cuenta estos costes, el seguro de vida a plazo puede ser una herramienta útil de ahorro para la jubilación en dos sentidos. En primer lugar, proporciona la protección financiera básica que necesitará una familia si uno de los sustentadores fallece antes de acumular suficientes ahorros para que la familia pueda vivir. En segundo lugar, el precio relativamente bajo libera más ingresos disponibles para utilizarlos en otros fines.
„Dadas las menores primas asociadas a la póliza, los inversores tendrán más para invertir para la jubilación, la universidad u otros objetivos financieros”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors en Irvine, California, y autor de Fondos indexados: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos.
Consideraciones especiales
La duración de la póliza depende de cuántos años en el futuro es probable que otras personas dependan de ella. Cuando sus hijos crezcan y sean económicamente independientes, es posible que ya no necesiten un seguro de vida, o que no necesiten tanto.
La cantidad de seguro de vida que se debe contratar depende de la cantidad de ingresos de sustitución que necesitará su familia y durante cuántos años la necesitará. Las deudas importantes, como la hipoteca, y las obligaciones futuras costosas, como la matrícula universitaria, también deben figurar en la ecuación.
Muchas personas obtienen una cierta cantidad de seguro de vida temporal como beneficio para el empleado donde trabajan. Sin embargo, esto no siempre es suficiente para una familia, por lo que el empleado podría tener que complementarlo comprando una póliza individual.
Paso 2: Crear un fondo de emergencia
La primera forma de poner en práctica los ahorros del seguro de vida temporal es crear un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis meses de gastos de subsistencia. Disponer de un fondo de emergencia para cubrir cualquier factura grande e inesperada que surja puede permitirle mantener sus contribuciones regulares para la jubilación.
51%
El porcentaje de estadounidenses que afirman tener cubiertos menos de tres meses de gastos en un fondo de emergencia.
Paso 3: Considere la posibilidad de contratar un seguro de incapacidad a largo plazo
El seguro de incapacidad puede reemplazar los ingresos perdidos si una persona no puede trabajar. Al igual que con el seguro de vida, muchas personas pueden tener alguna cobertura por incapacidad como prestación laboral, pero no siempre es adecuada. El Seguro de Invalidez de la Seguridad Social (SSDI) es otra posibilidad, aunque sus prestaciones son modestas y puede ser difícil acceder a ellas.
También se puede contratar una póliza de invalidez con una aseguradora privada. Hay varios tipos de seguros de incapacidad. Una póliza de ocupación propia cubre a alguien que ya no puede trabajar en su campo anterior debido a una discapacidad, mientras que una póliza de cualquier ocupación cubre a alguien que ya no puede trabajar en absoluto.
Si está buscando una cobertura por incapacidad, busque una póliza renovable y no cancelable que garantice que las primas no aumentarán y que la recalificación no será un problema. La póliza se mantiene activa mientras se paguen las primas.
Paso 4: Invertir el resto
"Compra a plazo e invierte el resto" es un dicho famoso en el mundo de las finanzas personales, siendo el "resto" la diferencia entre el precio de una póliza de vida a plazo y una de vida permanente. Como se ha indicado anteriormente, es posible que desee dedicar parte de ese excedente a crear un fondo de emergencia y a adquirir una cobertura por discapacidad. Pero ¿en qué debería invertir el dinero restante (y cualquier otro ingreso disponible que pueda tener)??
Si su objetivo final es la jubilación, una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una IRA tradicional o Roth, podría ser su mejor opción, siempre que cumpla los límites de ingresos y otros requisitos. Otra opción es maximizar el plan 401(k) o un plan similar en el trabajo, si aún no lo está haciendo. (Si su objetivo es más inmediato que la jubilación, tenga en cuenta que normalmente tiene que tener al menos 59½ años para sacar dinero de una cuenta de jubilación sin penalizaciones).)
Si no cumple los requisitos para este tipo de cuentas, siempre puede invertir fuera de una cuenta de jubilación, aunque no disfrutará de todas las ventajas fiscales. Una opción de bajo coste sería un fondo indexado de una compañía de fondos de inversión o una empresa de corretaje.
El resultado final
Es posible que la gente no piense en el seguro de vida temporal como una forma de ayudar a cumplir sus objetivos de planificación de la jubilación. Sin embargo, para muchos prejubilados, la vida a plazo (junto con la inversión del dinero que le ahorra) puede ser una parte esencial de una estrategia eficaz.
Fuentes del artículo
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