Qué es la FDIC?
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) se creó en el punto álgido de la Gran Depresión, tras el cierre de 4.000 bancos en los primeros meses de 1933 y la pérdida de 1.000 dólares.3.000 millones en depósitos. El presidente Franklin Roosevelt firmó la Ley Bancaria de 1933 el 16 de junio de ese año, creando la agencia independiente.
El trabajo de la FDIC es mantener la confianza en el sistema financiero de la nación, lo que hace asegurando los depósitos bancarios, examinando la solidez de las instituciones financieras, trabajando con los bancos con problemas y gestionándolos en la administración judicial.
Descubra qué tipos de depósitos cubre la FDIC y cómo asegurarse de que obtiene el nivel de seguro más alto para su dinero.
Puntos clave
- Si su banco cierra, el seguro de la FDIC protege y cubre el capital y los intereses devengados de todos sus depósitos bancarios.
- La FDIC cubre las siguientes cuentas: cuentas corrientes, de ahorro, del mercado monetario y certificados de depósito (CD).
- Las cuentas POD están aseguradas hasta 250.000 dólares por cada beneficiario.
Cómo funciona la FDIC
Inicialmente, el seguro de depósito federal ofrecía una cobertura de hasta 2.500 dólares. En todos los aspectos, se logró restablecer la confianza del público y la estabilidad del sistema bancario del país. En 1934 sólo quebraron nueve bancos, mientras que en los cuatro años anteriores habían quebrado más de 9.000.
En julio de 1934, la cobertura aumentó a 5.000 dólares. Desde entonces, el seguro máximo ha cambiado de la siguiente manera:
- 1950 a 10.000 dólares
- De 1966 a 15.000 dólares
- 1969 hasta 20.000 dólares
- 1974 a 40.000 dólares
- De 1980 a 100.000 dólares para todas las cuentas
- 2006 a 250.000 dólares para las cuentas de jubilación autodirigidas
- 2008 a 250.000 dólares para todas las cuentas (inicialmente temporal, pero se hizo permanente en 2010)
Qué cubre
El seguro de la FDIC cubre el capital y los intereses acumulados hasta la fecha de cierre del banco asegurado en todos sus depósitos bancarios, incluidos los de cheques, ahorros, mercados monetarios y certificados de depósito (CD). La FDIC no asegura productos de inversión como acciones, bonos, fondos de inversión, pólizas de seguro de vida, rentas vitalicias o valores municipales, aunque los haya comprado en un banco asegurado. U.S. También se excluyen las letras del Tesoro, los bonos y los pagarés. Están respaldados por la plena fe y el crédito de la U.S. gobierno. La FDIC no tiene jurisdicción sobre los casos o las pérdidas sufridas por robo de identidad.
La propiedad cuenta
El importe de la cobertura que tiene en una cuenta asegurada por la FDIC depende del establecimiento de la titularidad y, en su caso, de la designación del beneficiario.
Cuentas individuales
Las cuentas individuales incluyen aquellas:
- Mantenidas a nombre de una persona
- Abiertas bajo la Ley de Transferencias Uniformes a Menores (UTMA)
- Para una empresa unipersonal
- Establecidos para el patrimonio de un difunto
La cobertura de la FDIC es de 250.000 dólares para el total de todas las cuentas individuales que posea la misma persona en el mismo banco asegurado.
Cuentas conjuntas
Las cuentas conjuntas son propiedad de dos o más personas, como parejas o socios comerciales. Para cumplir los requisitos, todos los cotitulares deben:
- Son personas, no entidades jurídicas como las corporaciones
- Tienen el mismo derecho a retirar fondos
- Firme la tarjeta de firma de la cuenta de depósito
Se suma la parte de cada cotitular de cada cuenta conjunta en el mismo banco asegurado. Las cuentas conjuntas pueden ser una herramienta valiosa para ayudar a las parejas a administrar su dinero. El valor máximo asegurado para cada cotitular es de 250.000 dólares.
Cuentas de jubilación autodirigidas
Las cuentas de jubilación autodirigidas son cuentas de jubilación en las que el propietario–no administrador del plan–Dirige la forma de invertir los fondos. Los ejemplos incluyen:
- Cuentas individuales tradicionales
- Cuentas Roth IRA
- Cuentas Simplificadas de Pensiones para Empleados (SIMPLE)
- Planes de compensación diferida de la sección 457
- Las cuentas Keogh autodirigidas
- Planes de aportación definida autodirigidos, por ejemplo, planes 401(k)
Todos los fondos de jubilación autodirigidos propiedad de la misma persona en el mismo banco asegurado por la FDIC se combinan y se aseguran hasta 250.000 dólares. Esto significa que sus cuentas IRA tradicionales se suman a sus cuentas IRA Roth y a todas las demás cuentas autodirigidas para obtener el total.
Cuentas de fideicomiso revocable
Cuando se crea una cuenta de fideicomiso revocable, generalmente se indica que los fondos pasarán a los beneficiarios nombrados cuando usted fallezca.
Cuentas de pago por fallecimiento (POD)
Su cuenta POD está asegurada hasta 250.000 dólares por cada beneficiario. Sin embargo, hay algunos requisitos, incluyendo:
- El título de la cuenta debe incluir un término como
- pagadero en caso de fallecimiento
- en fideicomiso para
- como fiduciario de
- Sus beneficiarios deben estar identificados por su nombre en los registros de la cuenta de depósito de su banco.
- Sólo puede nombrar beneficiarios que reúnan los requisitos necesarios. Estos serían su:
- cónyuge
- niño
- nieto
- padre
- los hermanos
Otros–incluyendo a los suegros, primos y organizaciones benéficas–no reúnen los requisitos. Por lo tanto, si establece una cuenta POD nombrando a sus tres hijos como beneficiarios, el interés de cada hijo estaría asegurado por la FDIC hasta 250.000 dólares, y su cuenta podría tener una cobertura potencial de 750.000 dólares.
La FDIC ofrece una calculadora en línea para ayudarle con las cuentas personales y empresariales, que también están cubiertas por la FDIC.
Cuentas de fideicomiso en vida o familiares
Las cuentas de fideicomiso en vida o familiares están aseguradas hasta 250.000 dólares por cada beneficiario nombrado, siempre que siga las normas
- El título de la cuenta debe incluir un término como:
- fideicomiso en vida
- fideicomiso familiar
- Sus beneficiarios deben ser "cualificados" según lo descrito anteriormente
Si no cumple los requisitos, el importe del fideicomiso, o cualquier parte que no cumpla los requisitos, se añade a sus otras cuentas individuales en el mismo banco asegurado y se asegura hasta 250.000 dólares.
Le alegrará saber que la cobertura se extiende a más de un grupo de beneficiarios que reúnen los requisitos necesarios. Por ejemplo, suponga que especifica en su fideicomiso en vida que su cónyuge recibirá una renta en vida tras su fallecimiento. Entonces, cuando mueran, sus cuatro hijos obtendrán partes iguales de lo que quede. Su cuenta estaría asegurada por 250.000 $ para cada beneficiario (cónyuge y cuatro hijos) por un total de 1 $.25 millones.
Cuentas de fideicomiso irrevocable
El interés de cada beneficiario de un fideicomiso irrevocable que establezca en el mismo banco asegurado está cubierto hasta los 250.000 $. No hay reglas de "calificación" del beneficiario. Pero deben cumplirse los siguientes requisitos; de lo contrario, el fideicomiso entrará en su clasificación de cuenta única máxima de 250.000 $:
- Los registros del banco deben revelar la existencia de la relación fiduciaria.
- Los beneficiarios y sus intereses deben ser identificables a partir de los registros del banco o del fiduciario.
- Usted no puede especifican las condiciones que deben cumplir los beneficiarios, como que un hijo debe obtener un título universitario para tener derecho a la herencia.
- El fideicomiso debe ser válido bajo la ley estatal.
- Usted no puede retener un interés en el fideicomiso.
Cuentas de planes de beneficios para empleados
Los planes de los empleados que no son autodirigidos, por ejemplo, los planes de pensiones o los planes de participación en los beneficios, entran en esta categoría. Cada participante está asegurado hasta 250.000 dólares por su interés no contingente.
Sociedades, asociaciones y organizaciones benéficas
Los depósitos propiedad de una empresa, sociedad, asociación u organización benéfica están asegurados hasta 250.000 $. Este importe es independiente de las cuentas personales de los accionistas, socios o miembros. Sin embargo, deben dedicarse a una "actividad independiente" aparte de existir para aumentar la cobertura del seguro de la FDIC.
El número de accionistas, socios o miembros no influye en la cobertura total. Por ejemplo, una asociación de propietarios con 50 miembros sólo podrá optar a un seguro máximo de 250.000 dólares, no de 250.000 dólares por miembro.
Cómo protegerse
Los fondos asegurados están disponibles para los depositantes a los pocos días del cierre de un banco asegurado, y ningún depositante ha perdido nunca un céntimo de los depósitos asegurados. No obstante, sería mejor que tomara precauciones.
Asegúrese de que su banco o asociación de ahorro está asegurado por la FDIC. Puede llamar al 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) o consultar el Estimador Electrónico de Seguro de Depósitos de la FDIC.
Además, tómese el tiempo de revisar los saldos de sus cuentas y las normas de la FDIC que se aplican. Esto puede ser especialmente importante cuando se produzca un cambio importante en su vida, por ejemplo, un fallecimiento en la familia, un divorcio o un gran depósito por la venta de su casa. Cualquiera de estos acontecimientos podría hacer que su dinero superara el límite federal.
La FDIC utiliza los registros de cuentas de depósito del banco asegurado (libros de contabilidad, tarjetas de firma, CD) para determinar la cobertura del seguro de depósitos. Sus extractos, recibos de depósito y cheques cancelados son no considerados registros de cuentas de depósito. Por lo tanto, revise los registros correspondientes con su banco para asegurarse de que tienen la información correcta que dará lugar a la mayor cobertura de seguro disponible.
Fuentes del artículo
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