Está usted protegido si su compañía de seguros se hunde?

El problema del banco malo? La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) le cubre la espalda. Tenía una cuenta de corretaje que se hundió? La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) le tiene cubierto al menos parcialmente. Su compañía de seguros de vida quiebra? No se preocupe. Existen mecanismos para mantenerte cubierto.

A pesar de la adquisición federal de AIG en septiembre de 2008, la mayoría de la gente se sorprende por el hecho de que el papel de la protección del consumidor contra las quiebras de las compañías de seguros en realidad recae en manos de los gobiernos estatales. Los reguladores estatales de seguros son responsables de supervisar la salud financiera de las compañías de seguros que tienen licencia para hacer negocios en sus respectivos estados. Si tienes un seguro de vida, esto es lo que debes saber sobre cómo estás protegido.

Puntos clave

  • El gobierno federal protege a los consumidores en caso de quiebra de un banco o una correduría, pero no protege a los consumidores en caso de que una compañía de seguros de vida se declare en quiebra.
  • Si una compañía de seguros de vida quiebra, los titulares de las pólizas están protegidos por los gobiernos estatales, concretamente por los reguladores estatales de seguros, que supervisan el bienestar financiero de las compañías de seguros de vida.
  • Si un fondo de seguros fracasa, los reguladores estatales intentarán primero transferir la póliza a un fondo de seguros estable. Si eso no es posible, en su lugar mantendrán la póliza activa a través del fondo de garantía central del estado.
  • El reaseguro puede reducir el riesgo de perder dinero cuando una compañía de seguros de vida quiebra.

Qué ocurre cuando una compañía de seguros de vida fracasa?

Los fracasos y las quiebras son poco comunes. Según la National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA), ninguna compañía de seguros de vida se ha declarado en quiebra desde la crisis financiera de 2008.

Pero si se produce un fallo o una quiebra, existen salvaguardias para proteger a los consumidores. Entre ellas:

  • Reservas estatutarias
  • Reaseguro
  • Afiliación a una asociación de garantía

Las compañías de seguros de vida están obligadas por la ley estatal a mantener reservas de capital para pagar las prestaciones por fallecimiento de los asegurados en caso de que la empresa quiebre. La cantidad que se exige retener puede variar de un estado a otro, pero estas reservas, junto con otros activos de la compañía, pueden utilizarse para satisfacer las reclamaciones si la compañía quiebra.

El reaseguro es otra estrategia que permite a las compañías de seguros mitigar el riesgo de posibles pérdidas si se produce un fracaso empresarial. Básicamente, las compañías de seguros de vida compran pólizas de seguro a otras aseguradoras, lo que les permite repartir el riesgo. Así, por ejemplo, si una compañía quiebra, las demás pueden tomar las riendas para garantizar el pago de las reclamaciones o las prestaciones por fallecimiento.

Las asociaciones de garantía, como la NOLHGA, son otra forma de protección contra las pérdidas. Si una compañía de seguros de vida afiliada quiebra, la asociación puede intervenir y garantizar el pago de las prestaciones. El importe que pagará la asociación puede tener un límite, según la legislación estatal, y la afiliación suele ser obligatoria.

Nota

Si su compañía de seguros de vida quiebra, es posible que primero tenga que buscar soluciones financieras a través de reservas o reaseguros antes de que una asociación de garantía pague cualquier prestación.

Las anualidades variables pueden no estar cubiertas

Cuando se trata de un seguro de vida, determinar si tiene cobertura y cuánta cobertura proporciona su estado es bastante sencillo. Sin embargo, las rentas vitalicias son diferentes.

Una renta vitalicia es un tipo de contrato de seguro en el que usted realiza pagos a la compañía de rentas vitalicias, con el acuerdo de que ésta le devolverá los pagos en una fecha futura. Una renta vitalicia variable ofrece una tasa de rentabilidad basada en el rendimiento de las inversiones subyacentes.

Si tiene una renta vitalicia variable, tendrá que revisar su contrato de renta vitalicia y leer la letra pequeña establecida por su estado para saber si está protegido. En Florida, por ejemplo, una póliza de renta vitalicia variable no está cubierta a menos que algún aspecto de la póliza esté garantizado por la aseguradora. Esto significa que se está pagando a la compañía de seguros para cubrir algún tipo de responsabilidad asociada a la póliza. La ausencia de responsabilidad ante la aseguradora significa que no hay ayuda para usted.

Si desea obtener información sobre la cobertura de su estado, puede acudir a la página web de la NOLHGA. Una vez que esté en ese sitio web, puede hacer clic en el enlace de la asociación de su estado. Si no entiendes bien lo que está cubierto, llama directamente a la asociación de tu estado para que te ayuden con tu situación.

Consejo

Las rentas vitalicias pueden generar un flujo de ingresos adicional durante la jubilación, pero si desea obtener una tasa de rendimiento garantizada, podría considerar una opción fija frente a una variable.

Maximizar su cobertura de protección

Si quiere aumentar el tamaño de la manta de seguridad de su fondo de garantía estatal, entonces tiene que trabajar dentro de los límites de la ley de su estado. En la mayoría de los estados, puede aumentar la cobertura haciendo negocios con varias aseguradoras. En la mayoría de los estados, el límite de cobertura individual se reparte por compañía, de modo que si tiene dos pólizas con dos compañías diferentes, tendrá el doble de cobertura.

Esta técnica de superponer la cobertura a través de varias compañías de seguros es similar a la forma en que la gente maximiza su cobertura de la FDIC abriendo cuentas bancarias a través de varios bancos. Sin embargo, dados los grandes importes de los seguros de vida y los problemas de suscripción que supondría obtener varias pólizas de seguro de vida a través de diferentes compañías de seguros, no es práctico en el mundo real y podría acabar costándole más dinero por la misma cantidad de cobertura.

Por otro lado, hacer negocios con varias compañías de rentas vitalicias para aumentar los límites de cobertura de su estado puede ser una estrategia útil. Aunque no es práctico en el caso de los seguros de vida, la mayoría de los estados conceden a su cónyuge un nivel de cobertura duplicado si es titular de una renta vitalicia. Por ejemplo, si quiere invertir 200.000 dólares en una renta vitalicia y la garantía de su estado es de 100.000 dólares por persona, tanto usted como su cónyuge podrían invertir en la misma compañía para obtener los 200.000 dólares de cobertura de valor en efectivo.

Importante

Si está considerando la posibilidad de contratar rentas vitalicias para ampliar la cobertura, preste mucha atención a las comisiones que podría pagar, incluidos los cargos por rescate, los cargos por retiro anticipado y las comisiones administrativas.

Cómo encontrar una buena compañía de seguros de vida?

Encontrar la compañía de seguros de vida adecuada puede contribuir en gran medida a minimizar la necesidad de estas protecciones. Eso significa encontrar una aseguradora con licencia que sea financieramente sana y que pueda pagar las reclamaciones o las prestaciones por fallecimiento en un futuro previsible.

Hay algunas herramientas útiles que puede utilizar para encontrar las mejores compañías de seguros de vida. La primera es AM Best, una empresa que emite calificaciones para seguros de vida, rentas vitalicias y otros productos financieros. Las calificaciones de AM Best se asignan utilizando una letra de calificación, de forma similar a como funciona un boletín de notas. Una calificación de A+ o A++, por ejemplo, significa que la salud financiera de la compañía es superior, mientras que una calificación D indica que una aseguradora puede no estar preparada para pagar las reclamaciones si se encuentra en apuros financieros.

También puede consultar otras calificaciones del sector, como las emitidas por S&P Global o Moody’s, para tener una mejor idea de las fortalezas y debilidades financieras de una compañía de seguros de vida. Además, puede examinar los datos financieros de la empresa consultando su informe anual o su informe trimestral de resultados, si se han hecho públicos. Estos informes pueden indicarle los activos y pasivos acumulados de una empresa, los ingresos que obtiene y los beneficios que obtiene.

A partir de ahí, también puede consultar las reseñas en línea de los sitios web establecidos, las reseñas de los consumidores y las calificaciones del Better Business Bureau. Juntas, estas herramientas pueden ayudarle a reducir la lista de compañías de seguros de vida con las que le interesa hacer negocios.

Consejo

Aparte de la salud financiera, considere la gama de productos de la compañía de seguros de vida y lo que pagará por asegurarse para encontrar la opción adecuada a sus necesidades y presupuesto.

El resultado final

La idea de perder dinero en un seguro de vida no es muy atractiva, especialmente si cuenta con que su póliza pague una prestación por fallecimiento a sus seres queridos en el futuro. Aunque existen salvaguardias, no siempre son infalibles. Si desea adquirir un seguro de vida o una renta vitalicia, es importante revisar a fondo las calificaciones y la solidez financiera de la aseguradora a la hora de decidir dónde comprar una póliza.

Fuentes de información

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  1. Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud. „NOLHGA, el Sistema de Garantía de Seguros de Vida y Salud, y la crisis financiera de 2008-2009,” Página 5. Consultado el 23 de abril de 2021.

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