Puede que los estadounidenses sean optimistas por naturaleza, pero cuando se trata de la jubilación, muchos de nosotros tenemos nuestras dudas.
En la Encuesta de Confianza en la Jubilación 2021 del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, sólo el 30% de los encuestados dijo estar muy seguro de tener suficiente dinero para una jubilación cómoda. Otro 40% se muestra algo confiado.
Esto hace que casi un tercio de los estadounidenses, es decir, aproximadamente el 30%, dude de estar en condiciones de jubilarse con éxito. Y, por desgracia, puede que tengan razón.
La pandemia ha tenido un impacto en la confianza, pero no de forma generalizada. Más de la mitad de los trabajadores y dos tercios de los jubilados encuestados en el marco de la Encuesta sobre la Confianza en la Jubilación dijeron que la pandemia no ha cambiado su confianza en alcanzar una jubilación segura. Pero más de un tercio de los trabajadores y una cuarta parte de los jubilados dicen que la pandemia les ha hecho confiar algo o bastante menos en que están en camino de una jubilación cómoda. El resto del grupo se sitúa en algún punto intermedio.
Puntos clave
- Para muchos estadounidenses, la planificación de la jubilación se está convirtiendo en una cuestión urgente.
- Determinar los gastos previstos para la jubilación es un primer paso esencial.
- Mientras que la mayoría de la gente tiene una sola fuente de ingresos, los jubilados pueden tener varias: Seguridad Social, inversiones, pensiones y planes de jubilación.
- Si tus gastos previstos son mayores que tus ingresos previstos para la jubilación, puede que sea el momento de tomar medidas decisivas como gastar menos ahora y añadir más a los ahorros para la jubilación.
Para determinar si va por buen camino, ayuda saber a dónde quiere llegar. ¿Qué tipo de estilo de vida para la jubilación se imagina usted?? Cuánto es probable que cueste? Y, la pregunta decisiva: ¿Tendrá el dinero para pagarlo?? Así es como se obtienen algunas respuestas.
1. Calcule sus gastos
Hace generaciones, la gente asumía que sus gastos disminuirían automáticamente durante la jubilación. La experiencia más reciente demuestra que no siempre es así. Algunos gastos deberían reducirse, sobre todo los relacionados con el trabajo, como los desplazamientos, pero otros, como las vacaciones y las salidas a cenar, podrían aumentar.
Si planea mudarse a una casa más pequeña, podría ahorrar algo de dinero en la vivienda. Sin embargo, si tiene la intención de ampliar su vivienda o hacer una remodelación importante, los costes de la misma podrían ser mayores.
Así que, partiendo de tus gastos actuales como guía, intenta crear un presupuesto aproximado para la jubilación. Algunos expertos sugieren incluso vivir con ese presupuesto durante un tiempo antes de jubilarse para ver si es realista.
„Estudiamos el flujo de caja, los impuestos y las contribuciones al plan de jubilación para establecer una estilo de vida „, dice Nick Vail, copropietario y asesor financiero de Integrity Wealth Advisors en Granger, IN. ” Esto representa lo que se vive actualmente.”
Vail añade lo siguiente:
La mayoría de la gente no vive con el 80% o el 90% de sus ingresos, como muchas empresas sugieren que se necesitará en la jubilación. Muchos se acercan al 65% o al 70% si se tienen en cuenta los pagos de la hipoteca, los impuestos y lo que están aplazando en los planes de jubilación. Utiliza la cantidad del estilo de vida como base para proyectar los ingresos necesarios para la jubilación.
2. Sume sus ingresos
Durante sus años de trabajo, probablemente haya tenido una fuente básica de ingresos: un salario. En la jubilación, sin embargo, lo más probable es que disponga de múltiples fuentes, como la Seguridad Social, una pensión tradicional del empleador (si tiene la suerte de tener una), inversiones y los ingresos de cualquier trabajo que realice. Intenta estimar cada uno de ellos, y luego súmalos todos. A continuación, algunos consejos:
Seguridad Social
Puede obtener una proyección de sus futuras prestaciones en el sitio web de la Seguridad Social, utilizando la Calculadora de Jubilación u otras calculadoras del sitio web que le ayudan a estimar elementos importantes, como la esperanza de vida.
„Animo a todo el mundo, y me refiero a todo el mundo, a crear una cuenta en www.ssa.gov para ver sus beneficios exactos”, dice Marguerita Cheng, CFP®, directora general de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, MD. „De hecho, lo hago bien con mis clientes. Si el cliente tiene un cónyuge o pareja, hago que lo hagan los dos.”
Pensiones de la empresa
Si tiene una pensión tradicional de prestación definida procedente de una empresa, debe recibir estimaciones periódicas de sus prestaciones. Sin embargo, su beneficio podría variar en función de cuándo se jubile y de la forma en que elija tomar el dinero (suma global frente a. anualidad, vida única frente a. pago de vida conjunta, etc.). El administrador de su plan debería ser capaz de estimar los ingresos probables de su pensión en el escenario que usted elija. Pruebe varios escenarios posibles para ver cuál es el mejor.
Ingresos de la inversión
Sus cuentas de inversión y de jubilación, como los planes 401(k) y las cuentas IRA, podrían proporcionarle una parte sustancial de sus ingresos mensuales durante la jubilación, especialmente si carece de una pensión tradicional. A partir de los 72 años, por lo general no tendrá más remedio que retirar una determinada cantidad cada año de las cuentas de jubilación, en forma de distribuciones mínimas obligatorias.
A efectos de este ejercicio, calcula que cada año durante la jubilación puedes retirar el 4% de tu capital total, más un pequeño incremento anual por la inflación, sin agotar tus ahorros. La regla del 4%, como se denomina, es objeto de cierta controversia en la comunidad de planificación financiera, pero sigue siendo un punto de partida razonable.
Ingresos del trabajo
Muchos estadounidenses afirman que piensan seguir trabajando durante la „jubilación”, ya sea a tiempo parcial o completo. Sin embargo, eso no siempre funciona, así que es mejor no contar con ningún ingreso del que no estés absolutamente seguro.
3. Haz las matemáticas
Si los ingresos previstos superan los gastos previstos, estás en el buen camino, al menos por ahora. Todavía puede ocurrir algo que le haga descarrilar -una pérdida de empleo, un desplome del mercado-, pero hasta ahora todo va bien.
Sin embargo, si descubre un déficit, no está todo perdido. Por ejemplo, ¿podría
- Reduzca sus gastos ahora y durante la jubilación?
- Planificar la jubilación un poco más tarde?
- Ahorre de forma más agresiva de aquí a entonces?
Cualquiera de estos pasos, o una combinación de ellos, podría ayudarle a recuperar el rumbo.
El resultado final
La única manera de saber si está en camino de una jubilación cómoda es hacer números. Haz un cálculo aproximado de tus gastos de jubilación, suma todas tus fuentes de ingresos probables y compara los dos. Si el resultado no es el que esperabas, puede que tengas que ajustar tus planes.
Según Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de Fondos indexados: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos:
Dependiendo de lo cerca que esté de la jubilación, puede empezar a ahorrar más o tendrá que empezar a ajustar lentamente su nivel de vida. No tiene por qué ser algo drástico, pero es posible que quiera llegar a un punto en el que se sienta cómodo con el nivel de vida que puede permitirse.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los redactores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Entre ellos se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.