Si viaja al extranjero, es probable que encuentre que la versión americana de la puntuación de crédito es un concepto financiero que resulta extraño para quienes viven fuera de Estados Unidos. Las puntuaciones de crédito, tal y como las entendemos en Estados Unidos, son una medida de la solvencia crediticia.
Aunque otros países no utilicen la puntuación de crédito tal y como la entendemos nosotros como medida de solvencia, disponen de sistemas similares para evaluar el riesgo de impago de un consumidor. De hecho, la agencia de crédito Equifax opera o tiene inversiones en 24 países de América del Norte, América Central y del Sur, Europa y la región de Asia-Pacífico.
Dicho esto, ¿importará su puntuación de crédito en el extranjero? La respuesta corta es no.
Puntos clave
- La calificación crediticia obtenida en Estados Unidos no influye en el extranjero; no le perjudicará ni le ayudará en sus operaciones financieras en el extranjero.
- La tecnología aún no existe para la posibilidad de obtener puntuaciones de crédito internacionales; además, las leyes prohíben compartir la información crediticia en el extranjero.
- Los concesionarios de automóviles, los proveedores de tarjetas de crédito y otros prestamistas tienen sus propios medios para evaluar tu valía como acreedor potencial, a menudo específicos para el país o la región: normalmente se requiere la verificación de la deuda pendiente y de los ingresos.
- Sin embargo, para algunos expatriados puede resultar difícil establecer su solvencia en el extranjero; las técnicas tradicionales de creación de crédito, como la obtención de una tarjeta de crédito en una tienda o una tarjeta de débito prepagada, pueden ayudar.
- Si vuelve a los EE.S. en algún momento es una posibilidad, entonces asegúrese de mantener U.S. tienen tarjetas de crédito activas y pagos al día; el resto de primas o pagos también deben mantenerse al día.
En el aire
Es cierto que muchos países, entre ellos Canadá y EE.UU., no tienen un sistema de seguridad social.K., tienen sistemas de puntuación de crédito que no son del todo diferentes al sistema estadounidense. Sin embargo, no sólo no hay comunicación entre los sistemas, sino que se sorprenderá de las diferencias clave en los componentes necesarios para establecer el crédito en otros países. Por ejemplo, en EE.K., Los prestamistas consideran que el comportamiento del voto es una señal positiva. Esto significa que, a menos que usted se convierta en un U.K. ciudadano y apuntarse a las encuestas electorales, tendrá que buscar otras formas de establecer su crédito en los EE.UU.K.
No es que las instituciones de crédito extranjeras no se preocupen por el historial crediticio que uno ha establecido en su país de origen. Más bien, hay una falta de sistemas para investigar a fondo el historial de crédito de un cliente potencial'en la U.S. Incluso un país como Alemania, que cuenta con un sistema bancario y crediticio muy sofisticado, no tiene esta capacidad, y por una buena razón.
Aunque la tecnología puede haber creado una barrera inicial para el tipo de sistema de puntuación de crédito global que ahora podría ser técnicamente factible, las leyes a nivel nacional e internacional prohíben compartir los historiales de crédito con los prestamistas extranjeros. La razón es la protección del consumidor: La creciente tendencia al robo de identidad, que se aprovecha de los datos de los clientes, hace que esta legislación sea esencial.
Qué esperar
Si los prestamistas extranjeros no tienen acceso a su puntuación de crédito en Estados Unidos, ¿qué puede esperar si quiere, por ejemplo, abrir una tarjeta de crédito en un banco local o comprar un coche?? Los bancos e instituciones de crédito del extranjero pueden preguntar sobre las deudas pendientes en su país de origen. Si bien es posible que estas consultas no sean objeto de verificación, no hace falta decir que es fundamental ser sincero cuando se trata de instituciones financieras en el extranjero. Prepárese para presentar la verificación de ingresos de su actual empleador, que debería ser bastante sencilla de obtener en su nuevo lugar de trabajo.
El crédito de So-So
Si ha dejado de pagar constantemente la tarjeta de crédito o no ha pagado el préstamo del coche, quizá la promesa de empezar de cero (al menos en lo que respecta al crédito) aumenta el atractivo de una aventura en el extranjero. Este nuevo comienzo se aplica también a quienes se han declarado en quiebra: Las declaraciones de quiebra anuales en el año natural 2020 ascendieron a 544.463, frente a los 774.940 casos de 2019, según las estadísticas publicadas por la Oficina Administrativa de la U.S. Los tribunales. Aunque eso supone una disminución del 29.7%, sigue siendo una cifra importante.
Si bien una reubicación en el extranjero puede ofrecer un nuevo comienzo para aquellos cuya puntuación de crédito en los Estados Unidos les impide obtener los mejores tipos de interés en compras importantes como coches o casas, no es una solución universal (especialmente si usted planea repatriarse a los Estados Unidos en el futuro).
La quiebra, al igual que sus otras obligaciones de deuda, no desaparecerá de su historial de crédito en los Estados Unidos.S., pero tendrá mucho menos poder (si es que lo tiene) en el extranjero.
Un crédito excelente
Aunque la expatriación puede hacer que su puntuación de crédito estelar sea menos importante, no significa que no pueda ser útil. Aunque su historial crediticio no se transferirá automáticamente a las entidades de crédito extranjeras, hay varias formas de aprovechar su sólido historial financiero cuando trate con un banco extranjero. Una medida sencilla sería imprimir su informe de crédito, junto con cualquier documentación que lo acompañe, para llevarlo a las citas con los prestamistas. Otra estrategia? Antes de hacer la mudanza, pida a su banco que le proporcione una copia impresa y firme una carta en papel oficial que detalle su historial de crédito.
Cuál es el futuro de las finanzas personales de los expatriados estadounidenses? Cambios recientes en U.S. Las leyes bancarias y fiscales apuntan a una mayor -y no menor- cooperación entre los bancos estadounidenses y los del extranjero. Pero muchos estadounidenses que aceptan trabajos en el extranjero descubren lo contrario: Conseguir un préstamo para comprar una casa o un coche en un país en el que no se tiene un historial crediticio previo es todo un reto.
Construir el crédito en el extranjero
Qué hacer mientras tanto? En primer lugar, no hay que renunciar a los.S. tarjetas de crédito. Si es posible, mantenga activas las cuentas de ahorro, de cheques y de tarjetas de crédito. Dos advertencias: Asegúrese de cumplir con los requisitos de uso mínimo de la cuenta para que no se cierre simplemente por inactividad, y utilice una tarjeta sin comisiones por transacciones en el extranjero. Aunque viva en el extranjero, lo que compre en su U.S. La tarjeta contará como una transacción extranjera y se añadirá al coste de cada compra.
Si no puede conseguir una tarjeta de crédito estándar en su nuevo país, puede que tenga que empezar por intentar abrir una tarjeta de crédito de una tienda (a pesar de los altos tipos de interés que cobran). Hacer compras regulares y pagar las facturas puntualmente para empezar a crear un historial de crédito local. Mientras tanto, intente abrir una cuenta en un banco local y acostúmbrese a pagar en efectivo muchas compras.
Prepárese para que, si regresa a Estados Unidos, su puntuación crediticia le esté esperando allí; vivir en el extranjero no anula la puntuación crediticia de la U.S. puntuación de crédito.
Volver a casa
En 1940, cuando el novelista estadounidense Thomas Wolfe popularizó el adagio „You can't go home again”, presumiblemente no se refería a las puntuaciones de crédito. (Para ser justos, eso fue 49 años antes de la aparición de las puntuaciones FICO.) Dependiendo de la duración de su estancia en el extranjero, su crédito -ya sea bueno, malo o feo- le estará esperando a su regreso.
Si planea permanecer en el extranjero durante al menos siete años, descubrirá que cualquier morosidad o marca negativa en su informe crediticio habrá desaparecido en ese tiempo. Si siguen existiendo, debe ponerse en contacto con la oficina de crédito para solicitar la eliminación de las deudas caducadas de su informe. Afortunadamente, una puntuación crediticia deficiente o inferior a la media puede repararse en unos pocos años con un esfuerzo constante, aunque los contratiempos financieros importantes, como tener una casa en ejecución hipotecaria o una deuda impagada en los cobros, pueden tardar entre siete y diez años en resolverse.
Si al principio partió hacia las costas extranjeras con un crédito excelente, puede preocuparle que su buen historial crediticio „desaparezca” después de varios años en el extranjero. Aunque puede ser difícil restablecer un crédito sólido después de una década o más sin U.S. Si se trata de una actividad financiera, hay varias formas de evitar un problema importante.
En primer lugar, no es necesario que cierre todas sus cuentas en Estados Unidos.S. cuentas antes de marcharse: Si es posible, mantenga activas las cuentas de ahorro o de cheques y las tarjetas de crédito y realice suficientes transacciones para mantenerlas abiertas hasta su regreso. Lo mismo ocurre con las cuentas en su país de adopción: Hasta que restablezca el crédito en Estados Unidos, mantenga abiertas sus cuentas y tarjetas de crédito en el extranjero, a menos que simplemente no sea factible hacerlo. Sólo tiene que asegurarse de cumplir con la nueva normativa FBAR, que obliga a todos los estadounidenses con participaciones financieras en el extranjero a informar de ellas a la U.S. gobierno.
Por último, puede comprobar si alguna de sus cuentas de tarjeta de crédito existentes ha establecido una relación de tarjeta global en la zona a la que quiere trasladarse. Por ejemplo, si ya tiene una cuenta de American Express abierta en los Estados Unidos, su condición de titular de la tarjeta puede ayudarle a establecer un crédito local en su nuevo país mientras mantiene su buen historial de crédito en los Estados Unidos.S.
Aunque no hay una solución rápida para reparar el mal crédito -ya sea en solitario o compartido-, mudarse al extranjero puede ofrecer una forma de rehacer el historial crediticio con un mejor resultado.
El resultado final
Si la idea de abandonar su admirable puntuación de crédito „en casa” le molesta, no se preocupe: estará ahí cuando vuelva, siempre que lo haga en un puñado de años y/o esté atento a mantener sus cuentas activas. Y si ha tenido problemas con su crédito, mudarse al extranjero puede suponer un nuevo comienzo tanto desde el punto de vista financiero como cultural.
Fuentes del artículo
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