La cuenta IRA simplificada para empleados (SEP IRA) ofrecida por el Grupo Vanguard está considerada como uno de los mejores productos de cuentas individuales de jubilación (IRA) disponibles. Aunque las SEP IRA son un vehículo de ahorro para la jubilación muy popular y son ofrecidas por muchas instituciones financieras diferentes, la SEP IRA de Vanguard ofrece una combinación única de asequibilidad, diversas opciones de inversión, servicio al cliente de alta calidad y facilidad de uso.
Si su empresa no ofrece actualmente un plan de ahorro para la jubilación y desea una opción económica que le permita contribuir a los ahorros para la jubilación de todos sus empleados a su discreción, una cuenta IRA SEP de Vanguard puede ser adecuada para usted.
Puntos clave
- Una SEP IRA es un plan de jubilación que puede ser establecido por una pequeña empresa o por un trabajador autónomo.
- Vanguard ofrece una administración de IRA SEP de calidad a un precio asequible.
- En su SEP IRA, Vanguard presenta un conjunto de sus ofertas de fondos de inversión y ETFs indexados de bajo coste.
Qué es una IRA SEP?
Una SEP IRA es un plan de ahorro para la jubilación que ofrecen las empresas para ayudar a sus empleados a ahorrar para la jubilación, o que pueden crear los autónomos para su propio beneficio. En lugar de financiarse con los aplazamientos salariales de los empleados, como un 401(k), una SEP IRA se financia únicamente con las contribuciones del empleador realizadas directamente a las cuentas individuales de jubilación (IRA) de los empleados.
Los empleados conservan la plena titularidad de sus cuentas IRA y pueden realizar aportaciones después de impuestos si su plan específico lo permite, pero la empresa es la principal responsable de aportar a la cuenta de cada empleado en su nombre.
Las contribuciones del empleador están limitadas a 61.000 dólares en 2022 (frente a 58.000 dólares en 2021), o al 25% de la remuneración del empleado, lo que sea menor. Si los empleados pueden realizar aportaciones, el límite es de 6.000 dólares al año en 2022, o de 7.000 dólares cada año para los mayores de 50 años debido a las aportaciones compensatorias permitidas.
Las cotizaciones de los autónomos están limitadas al 20% de los ingresos netos. La retribución neta de los autónomos suele ser el beneficio neto del Anexo C del IRS reducido por el impuesto de autónomos deducible. El límite de remuneración elegible en 2022 es de 305.000 dólares.
Los empleados pueden participar si tienen 21 años o más y ganan al menos 650 dólares en 2022. Además, deben haber trabajado para usted en al menos tres de los últimos cinco años, aunque las empresas pueden establecer normas de elegibilidad menos restrictivas. Las aportaciones a una SEP IRA deben realizarse antes de la fecha límite de impuestos de la empresa (más las prórrogas).
Asequibilidad
En general, las SEP IRA son una de las opciones de prestaciones de jubilación más asequibles para las empresas. Dado que las cuentas IRA son propiedad de los empleados a título individual, la entidad administradora no tiene que gestionar los activos del plan, lo que reduce en gran medida los gastos de explotación. Esto hace que las SEP IRA sean especialmente atractivas para los propietarios de pequeñas empresas que no tienen el exceso de capital para mantener planes más intensos desde el punto de vista administrativo.
La SEP IRA de Vanguard
La principal ventaja del SEP IRA que ofrece Vanguard es que es relativamente barato en comparación con otros productos SEP. Vanguard es propiedad de los accionistas de sus fondos de inversión, por lo que no le beneficia cobrar más comisiones de las realmente necesarias. Cuando la empresa gana dinero, sus accionistas también lo hacen, tanto si tienen sus inversiones en cuentas SEP IRA como en cuentas de corretaje individuales.
Opciones de inversión
Al igual que otros productos IRA, la SEP IRA de Vanguard permite a los participantes invertir en una serie de fondos de inversión, fondos cotizados (ETF) y acciones individuales.
Los fondos de inversión de Vanguard son, de media, un 83% más baratos que los fondos comparables ofrecidos en otros lugares. No cobran tasas de carga, ni tasas de comercialización 12b-1, ni comisiones.
Una IRA SEP unipersonal de Vanguard puede invertir en fondos de inversión y ETFs ofrecidos por Vanguard, así como en fondos de inversión y ETFs de otras empresas, acciones individuales, certificados de depósito (CDs) y bonos. No hay una inversión mínima. Una IRA SEP de Vanguard para más de una persona puede incluir sólo fondos de inversión de Vanguard, incluidos los Admiral Shares (fondos indexados de bajo coste) y los fondos gestionados activamente que están limitados a saldos de cuenta más grandes (3.000 dólares para los fondos indexados, 50.000 dólares para la mayoría de los fondos gestionados activamente o 100.000 dólares para determinados fondos indexados sectoriales).
A través de una cuenta de corretaje individual dentro de una SEP IRA, el titular de la cuenta puede comprar acciones, bonos, ETF y contratos de opciones fuera de la cartera de Vanguard. Aunque estas operaciones conllevan gastos de comisión, el importe de los mismos disminuye a medida que aumenta el tamaño de la cuenta.
Las cuentas con menos de 10.000 dólares pueden incurrir en un cargo de servicio anual de 20 dólares por cada fondo de inversión de Vanguard mantenido en la cuenta. Los titulares de las cuentas pueden eludir este cargo suscribiendo los extractos electrónicos. Los Servicios de Asesoramiento Personal de Vanguard están disponibles para los titulares de IRAs SEP unipersonales, aunque requieren una inversión mínima de 50.000 dólares.
Servicio de atención al cliente y plataforma online
La calidad del servicio prestado y la facilidad de uso de la plataforma online son otras dos razones por las que la SEP IRA de Vanguard y sus otros productos de ahorro para la jubilación destacan entre los demás. Muchas personas saben que necesitan ahorrar para la jubilación, pero no están seguras de cómo hacerlo o de cómo invertir esos ahorros. Aunque ningún sistema de atención al cliente es infalible, Vanguard parece saber muy bien lo que necesitan los inversores.
Los representantes del servicio de atención al cliente están disponibles por teléfono y correo electrónico. El sitio web de Vanguard, de fácil manejo, también cuenta con un amplio centro de asistencia diseñado para ayudar a los inversores a resolver sus propios problemas.
Además de información sobre sus productos y las distintas inversiones disponibles, el sitio de Vanguard ofrece a los afiliados recursos para planificar su jubilación y alcanzar sus objetivos individuales de inversión, incluyendo calculadoras de ingresos, hojas de cálculo de gastos e información sobre la declaración de impuestos. El sitio ofrece una plataforma sencilla para que los empleadores que patrocinan el plan gestionen las contribuciones y para que los empleados sigan el progreso de sus inversiones.
Fuentes del artículo
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