Los asesores financieros online, conocidos como robo-asesores, pueden encontrarse en muchas instituciones financieras como Fidelity Institutional, Betterment, Charles Schwab Corp., y otros. De hecho, casi todas las empresas financieras tienen su propio robo-advisor o están asociadas a uno.
¿Es el robo-advisor adecuado para usted?? La respuesta, como la mayoría de las preguntas en el mundo de la planificación financiera, es que "depende." He aquí algunas ideas a tener en cuenta.
Puntos clave
- Los robo-asesores son plataformas de inversión automatizadas de bajo coste que gestionan el dinero mediante la ejecución de algoritmos.
- Estas plataformas son las más adecuadas para los inversores nuevos o principiantes que no tienen mucho dinero, pero que quieren empezar a contribuir a una cartera de inversiones.
- Con un robo-advisor, puedes esperar una cartera optimizada a largo plazo.
- Los robo-asesores hacen el trabajo por usted, pero usted sacrifica la posibilidad de tomar sus propias decisiones de inversión, así como algunos toques humanos.
- No todos los robo-asesores son iguales. Algunos se dirigen a grupos especiales de inversores. Por ejemplo, Ellevest se anuncia como una empresa dirigida por mujeres y diseñada para ellas.
¿Qué nivel de asesoramiento necesita??
Lo primero que tienes que pensar es qué nivel de asesoramiento y experiencia necesitas para gestionar tu dinero? Si tiene una cartera de siete cifras y necesita orientación en áreas complejas como la planificación fiscal, la planificación patrimonial, el ejercicio de opciones sobre acciones, etc., probablemente un robo-advisor no sea para usted. A este tipo de personas les viene mejor una relación con un asesor financiero más tradicional.
Para los millennials y otras personas con carteras más modestas que pueden necesitar algún tipo de asesoramiento sobre la asignación de activos y tal vez un poco de ayuda en la planificación financiera básica, muchos de los asesores en línea de hoy en día podrían encajar. Los robo-advisors, en su mayoría, construyen carteras que siguen estrategias pasivas como la indexación. Son estrategias de inversión relativamente sencillas que utilizan ETFs para optimizar el riesgo de una cartera frente a la rentabilidad esperada.
Los principiantes y los que prefieren simplemente configurarlo y olvidarlo son los que más aprecian la automatización que aportan los robo-asesores. Dado que los robo-asesores son de bajo coste y no exigen mínimos considerables para abrir una cuenta, resultan atractivos para personas que normalmente no podrían permitirse un asesor financiero tradicional.
Con un robo-advisor, no podrá elegir acciones o estrategias. Los robo-asesores toman todas las decisiones por usted. Así pues, si usted es el tipo de persona que no dispone de mucho dinero para invertir, pero quiere tener más control y autonomía a la hora de tomar decisiones de inversión, puede optar por plataformas de inversión en línea autodirigidas, como Robinhood, E*Trade o TD Ameritrade, todas las cuales ofrecen ahora operaciones gratuitas con la mayoría de las acciones y los fondos cotizados.
No todos los robo-asesores son iguales
Al igual que no todos los asesores financieros tradicionales son iguales, tampoco lo son todos los asesores online. En el mundo de los asesores financieros tradicionales, hay diferencias en sus áreas de especialización, en la forma de remuneración y en los tipos de clientes con los que trabajan. Lo mismo ocurre en el ámbito de los robo-advisors.
Por ejemplo, Personal Capital, que se considera a sí mismo un „servicio de gestión digital de activos” y no un robo-asesor, ofrece servicios en línea orientados un poco más al mercado y se dirige a los inversores con carteras que van desde los 100.000 dólares en adelante. Por otro lado, Acorns sólo requiere 5 dólares para empezar y cuenta con herramientas como el redondeo de las monedas sobrantes en las compras para invertirlas en tu cartera.
Algunos robo-asesores sólo permiten invertir en índices de base amplia. Otras están añadiendo cada vez más carteras socialmente responsables para aquellos clientes que son conscientes de estos asuntos. Otros, como M1 Finance, permiten a los usuarios personalizar sus carteras.
Comodidad y accesibilidad
Una de las principales ventajas de los asesores online es la comodidad de trabajar con ellos y la facilidad de acceso a sus servicios. Esta generación está muy acostumbrada a comprar bienes y servicios en línea, así que por qué no el asesoramiento financiero?
Los asesores en línea son accesibles 24 horas al día, 7 días a la semana, lo que podría atraer a una amplia gama de clientes. Con las apretadas agendas de todo el mundo, este nivel de accesibilidad puede ser el impulso para que algunas personas vayan a buscar la ayuda financiera que necesitan.
Al mismo tiempo, muchos robo-asesores están totalmente automatizados y sólo tienen una participación humana limitada. Aunque algunos cuentan con asesores humanos que atienden las llamadas y las preguntas de los clientes, la mayoría de estos asesores no trabajan realmente en sus carteras ni en sus opciones de inversión, sino que todo ello lo hacen los algoritmos. En cambio, estos interlocutores humanos están ahí para mantener sus emociones bajo control y actúan más como un entrenador o terapeuta que como un asesor financiero.
Comprender lo que hay detrás del asesoramiento
Que un asesor online sea accesible y tenga un precio razonable no significa que el asesoramiento sea bueno. Cualquiera que desee recurrir a un asesor en línea debe hacer primero sus deberes y comprender cómo se generan las recomendaciones de inversión.
La mayoría de los robo-asesores utilizan algoritmos de un tipo u otro para hacer sus recomendaciones de inversión. Aunque usted no sea un matemático o un experto en inversiones, al menos, haga preguntas y lea sobre su metodología de inversión para ver si tiene sentido para usted.
La mayoría de los robo-asesores siguen estrategias de inversión basadas en la teoría moderna de la cartera (MPT) de una forma u otra, y las estrategias de inversión de los robo-asesores pueden encontrarse a menudo buscando en su página web o en los archivos de la FINRA. La MPT es un método de optimización de carteras indexadas mediante la determinación de la mejor combinación de ponderaciones de clases de activos que genere la mayor rentabilidad esperada para una determinada cantidad de riesgo.
Un asesor financiero puede ayudarle a gestionar toda su vida financiera, y algunos asesores financieros ayudan en muchos aspectos de las finanzas y no trabajan fuera de la gestión de carteras.
¿Tiene que ser "cualquiera de las dos cosas??"
Parece que, con la entrada de empresas como Schwab y Fidelity en este espacio, no pasará mucho tiempo hasta que algunos de los mejores aspectos de los asesores online se superpongan a la oferta de servicios de los asesores tradicionales. Llevamos varios años viendo algo de esto con características como los portales de clientes en línea en los sitios web de muchos asesores financieros.
En el futuro, es posible que veamos alguna variación de la oferta de un asesor online por parte de los asesores financieros más tradicionales para atraer a los clientes más jóvenes. La idea subyacente puede ser que estos jóvenes inversores se conviertan en clientes más importantes que necesiten, quieran y puedan permitirse un asesoramiento más tradicional de servicio completo.
Trabajar con los clientes en línea y a distancia también tiene ventajas para el asesor financiero tradicional. Si bien es cierto que la creación y el mantenimiento de su sitio web suponen un coste, la eliminación de la presencia física supondría un ahorro y la posibilidad de llegar a un mayor número de clientes potenciales.
Lo que ocurre durante la volatilidad de los mercados?
Cuando un mercado es volátil, puede ser preocupante para algunos inversores. Como resultado, reaccionan de manera diferente, desde llamar a su asesor financiero para cambiar sus carteras hasta dejarlo todo en paz.
Los robo-asesores, que funcionan bien como herramientas de inversión a largo plazo, permiten a los inversores elegir carteras basadas en un conjunto de objetivos financieros personalizados, y las carteras son reequilibradas por profesionales de la inversión a través del robo-asesor. Cuando los mercados se vuelven volátiles, las emociones pueden dispararse. Sin embargo, un robo-advisor toma decisiones disciplinadas que no están impulsadas por las emociones.
Por ejemplo, durante la volatilidad del mercado en 2020, los robo-asesores resistieron ante un mercado estresado. Según la investigación de los asesores financieros en Backend Benchmark, "muchos robo advisors con estrategias o participaciones únicas obtuvieron mejores resultados por encima/debajo del Benchmark Normalizado."
Para algunos, un asesor personal que pueda hablar con usted sobre el mercado y sus opciones puede ser una mejor apuesta para algunos inversores nerviosos que necesitan un enfoque más personalizado para sus carteras. Sin embargo, los robo-asesores están preparados para funcionar bien durante la volatilidad del mercado, pero los inversores que necesitan un servicio personalizado pueden sentirse mejor con un asesor humano.
¿Qué hace un asesor financiero??
Los asesores financieros ayudan a la gente a gestionar sus finanzas. Pueden gestionar carteras de inversión en nombre de sus clientes, ejecutar planes financieros y ayudar a sus clientes a alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Los clientes suelen reunirse periódicamente con sus asesores para discutir cualquier cambio en sus objetivos financieros, sus preocupaciones sobre el mercado y para establecer cualquier nuevo objetivo que surja. Un asesor financiero puede ser un corredor de bolsa o un asesor de inversiones, o un agente de seguros, que también se incluye en el ámbito de los asesores financieros.
¿Cuál es la diferencia entre un asesor financiero y un planificador financiero?
Un asesor financiero es un planificador financiero, y los planificadores financieros certificados (CFP) son un tipo específico de asesor. Un planificador financiero certificado suele estar especializado en un objetivo concreto, como el ahorro para la jubilación o la liquidación del patrimonio. Una gran diferencia entre ambos es que un planificador financiero certificado está obligado a cumplir la norma fiduciaria. Deben actuar en el mejor interés de sus clientes' antes que en el suyo propio por ley. Un asesor financiero registrado puede estar obligado a cumplir la norma fiduciaria, pero no todos los asesores financieros, como los corredores de bolsa, están obligados a anteponer los intereses de sus clientes a los suyos propios.
Cuánto cuesta un asesor online?
Los robo-asesores cuestan menos que un asesor presencial. Suelen tener tarifas bajas y sus servicios suelen comercializarse como una forma asequible de invertir en el mercado. La mayoría de los robo-asesores cobran. 25% del total de activos gestionados.
¿Puedo confiar en un asesor financiero en línea??
Sí. Los robo-asesores suelen estar conectados a instituciones financieras de renombre como Charles Schwab, Betterment, TD Ameritrade y otras.
Cómo encontrar el mejor asesor financiero?
Hay varias formas de encontrar un asesor financiero. Inicie su búsqueda en Internet, pregunte a sus colegas o diríjase a la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. Además, si tiene una cuenta de jubilación vinculada a su trabajo, quizá quiera investigar sus servicios.
La verdadera pregunta que hay que hacerse es, "cómo encontrar el mejor asesor financiero para mí?" Si desea adoptar un enfoque de bajo coste y sin intervención en sus inversiones, un robo-asesor puede ser una buena opción. Si tiene millones de dólares en activos y unas finanzas complicadas, es posible que quiera seguir con un asesor financiero tradicional en persona que le ayude a gestionar su dinero y sus inversiones.
El resultado final
Todos los negocios se ven afectados por el avance de la tecnología y por los cambios en general, y el negocio de los servicios financieros no es una excepción. Y los asesores financieros dependen mucho de la tecnología para gran parte de sus actividades, por lo que la evolución hacia los asesores en línea no es una sorpresa.
¿Es un asesor online el adecuado para usted?? Para muchos, la respuesta podría ser "sí," especialmente para los inversores más jóvenes y con menos recursos, que pueden estar desatendidos por el sector de los servicios financieros.
A medida que los robo-asesores sigan evolucionando dentro de las grandes instituciones financieras, es probable que continúen ofreciendo opciones aún mejores para los inversores y los asesores financieros expertos.
Fuentes del artículo
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