Si es usted como muchos adultos, la idea de jubilarse anticipadamente (¿podría jubilarse a los 45?) probablemente haya pasado por su mente al menos una o dos veces. Para la mayoría de nosotros, sencillamente no es una opción, ya que las ramificaciones financieras son complicadas (por no hablar de esos hijos dependientes que parecen necesitar ir a la universidad).
Sin embargo, a veces oímos hablar de amigos, familiares o completos desconocidos que decidieron jubilarse antes de tiempo y apostar a que podrán llegar a fin de mes durante las próximas décadas (o más). A continuación, un vistazo rápido para ver si es posible jubilarse con 500.000 dólares si tienes 45 años.
„Jubilarse a los 45 años con 500.000 dólares” y la regla del 4%
La „regla del cuatro por ciento” -una regla financiera ampliamente aceptada- establece que sus ahorros deberían durar 30 años de jubilación si retira el 4% de sus ahorros durante el primer año de jubilación y luego los ajusta cada año a la inflación. Para calcular la cuantía de los ahorros que necesitará, tiene que ajustar ese 4% a sus gastos previstos. Si piensa vivir con 30.000 dólares al año, por ejemplo, necesitará ahorrar 750.000 dólares. Si sus gastos serán de 40.000 dólares, necesitará 1 millón de dólares, y así sucesivamente.
Puntos clave
- Puede ser posible jubilarse a los 45 años, pero dependerá de varios factores.
- Si tienes 500.000 dólares de ahorro, según la regla del 4%, tendrás acceso a unos 20.000 dólares durante 30 años.
- Jubilarse en el extranjero, en un país de Sudamérica, puede ser más asequible a largo plazo que hacerlo en Europa.
- Jubilarse anticipadamente a los 45 años le impedirá tener los mejores años de ganancias que podrían aumentar su cantidad de seguridad social.
Si tiene 500.000 dólares, las cuentas le saldrán por 20.000 dólares al año, suponiendo una estrategia de retirada del 4%. Pero recuerde que la regla del 4% no funciona durante un tiempo indefinido. Está pensado para verte durante 30 años de jubilación, que si tienes buena salud no será suficiente si te jubilas a los 45 años. Jubilarse con 500.000 dólares a los 55 años puede darle un mejor resultado financiero.
2:10
Ahorros para la jubilación: ¿Cuánto es suficiente??
Comprobación de la realidad
El hecho de que pueda vivir (y ser feliz) con 20.000 dólares depende de sus preferencias de estilo de vida y de su situación. Si se queda con el 4%, tendrá que pagar unos 385 dólares a la semana o unos 1.667 dólares al mes, lo que no es mucho. Y hay quien piensa que, en el entorno actual, el 4% puede ser demasiado generoso.
„La regla del 4% no funciona muy bien en las condiciones actuales con tipos de interés históricamente bajos. Una tasa de retiro segura puede estar más cerca del 3% o del 3.5%. Hay algunas estrategias de distribución adaptable que podrían extraer un poco más de valor de una cartera de 500.000 dólares. El 4% sigue siendo bastante agresivo, incluso con una supervisión constante de la cartera”, dice Louis Kokernak CFA, CFP, fundador de Haven Financial Advisors en Austin, Texas.
Pero por ahora, trabajemos con ese presupuesto y veamos qué le ayudaría a manejarse con esa cantidad. Será más fácil si
- Ya es propietario de su casa libre de cargas (sin hipoteca)
- No tiene gastos universitarios próximamente (no tiene hijos, ya se han graduado, tienen derecho a becas completas o ya ha reservado dinero en un plan de ahorro para la universidad)
- Está sano ahora y es realmente proactivo para mantenerse así (comiendo bien, haciendo suficiente ejercicio, durmiendo lo suficiente, etc.).)
- Se conforma con vivir frugalmente
- Está dispuesto a pensar con originalidad y a probar un enfoque diferente
Opciones fuera de la caja
Hay formas de reducir los gastos mensuales de manutención si estás dispuesto a ir por ese camino. Una opción: Jubilarse en el extranjero, en un destino que ofrezca un cambio de escenario, nuevas experiencias, acceso a una asistencia sanitaria asequible y, lo más importante, un coste de vida más bajo. Es posible que una pareja viva cómodamente en Ecuador, incluyendo el alquiler, por ejemplo, con unos 1.500 dólares al mes.
Según el Índice Anual de Jubilación Global para 2020, México, Panamá y Costa Rica ofrecen opciones asequibles para los jubilados.
Otra opción: Si ya tiene una casa, puede venderla y añadir los ingresos a sus ahorros. A partir de ese momento, tendrá la opción de alquilar, comprar una casa más pequeña (tal vez una casa diminuta)?), vivir en el extranjero, o incluso comprar una autocaravana y viajar por los Estados Unidos.S. (algunas personas obtienen un alquiler gratuito en un camping a cambio de ser „anfitriones”).
La Seguridad Social entra en acción
En algún momento, la Seguridad Social entrará en acción. Para los nacidos en 1960 o después, la edad normal de jubilación -la edad en la que se tiene derecho a las prestaciones completas de la Seguridad Social- es de 67 años. Puede empezar a recibir prestaciones a partir de los 62 años, pero su prestación mensual se reducirá en un 30% aproximadamente. Cuanto más espere para empezar, más recibirá cada mes. Puede retrasar sus beneficios de jubilación hasta los 70 años para obtener un beneficio mensual aún mayor.
La prestación mensual media (a partir de enero de 2020) es de 1.431 dólares.97.
Si puedes estirar tus 500.000 dólares en ahorros hasta entonces, tus beneficios de la Seguridad Social entrarán en acción y te proporcionarán una bienvenida infusión mensual de dinero. Asegúrese, por cierto, de haber trabajado suficientes trimestres para tener derecho a la Seguridad Social.
„Si invierte con una rentabilidad media del 7% anual (un „si” no demasiado grande), su dinero se duplicará cada diez años. Por lo tanto, si tienes 500.000 dólares a los 45 años, puedes tener 2 millones de dólares a los 65 si lo dejas solo. Por qué no trabajar más tiempo para poder disfrutar más de la vida? Si vas a vivir unos 40 años (después de jubilarte a los 45) podrías aburrirte mucho si no tienes un trabajo remunerado. Y si vives de unos ahorros que deben durar 45 años, tu estilo de vida nunca será más opulento”, dice John R. Frye, CFA, director de inversiones, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California.
Lo más importante
Decidir cuándo jubilarse -si tiene la suerte de poder elegir- puede ser un reto. Si se jubila demasiado pronto, corre el riesgo de quedarse sin dinero. Jubílate demasiado tarde y te arriesgas a no poder disfrutar de algunas de las aventuras que estabas deseando vivir.
Si quiere jubilarse pronto -o muy pronto, a los 45 años- es importante tener en cuenta algo más que las finanzas. „No hay que tomarse a la ligera las ventajas de esta decisión, ya que [al jubilarse a los 45 años] renunciaría a los años de mayores ingresos, que no sólo proporcionan mayores ahorros para la jubilación, sino que, dado que la Seguridad Social tiene en cuenta los años de trabajo y los niveles de ingresos, sus ingresos de la Seguridad Social se verían muy reducidos en la jubilación. Además, si te exigen que vuelvas a trabajar, estarás en gran desventaja”, dice Matthew J. Ure, vicepresidente de Anthony Capital, LLC-Región Suroeste, San Antonio, Texas.
Y no olvide el coste de la cobertura sanitaria. „El seguro médico será un gasto importante hasta que llegue a la edad de Medicare, a los 65 años, y probablemente se comerá entre un tercio y la mitad de sus gastos anuales, dependiendo de dónde viva”, dice Ross Haycock, CFP®, AIF®, vicepresidente de Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.
Las personas que se jubilan antes de tiempo pueden enfrentarse a los mismos retos que las personas que trabajan durante mucho tiempo: cosas como la soledad, el aburrimiento, la falta de objetivos y el sentimiento de falta de contacto. Lo mejor es analizar todo el panorama -factores financieros y emocionales por igual- a la hora de decidir si se puede jubilar a los 45 años con 500.000 dólares.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.