¿Es malo tener un gravamen sobre su casa??

Si tiene una hipoteca, no cabe duda de que tiene un gravamen sobre su casa. Se trata de un derecho que otorga al banco que financió tu préstamo un derecho legal sobre tu propiedad si alguna vez dejas de pagar. Pero tener este tipo de gravamen no es necesariamente algo malo. Esto se debe a que forma parte del proceso de compra de una vivienda, y muchos propietarios tienen una.

Sin embargo, no todos los embargos sobre viviendas son iguales. De hecho, algunas pueden dañar su puntuación de crédito y afectar a su futuro financiero. ¿Qué embargos son malos para usted?? A continuación le ofrecemos algunos datos importantes sobre los embargos, incluyendo los distintos tipos de embargos, cómo afectan a su puntuación de crédito y cómo eliminarlos.

Puntos clave

  • Los embargos son reclamaciones legales contra la propiedad por parte de los acreedores que les permiten cobrar lo que se les debe.
  • Los embargos pueden ser generales o específicos, y voluntarios o involuntarios.
  • Si un propietario no salda una obligación, el acreedor del gravamen puede embargar y disponer legalmente de la propiedad.
  • Los embargos fiscales ya no son notificables, pero otros embargos involuntarios pueden afectar a su puntuación de crédito.
  • Los propietarios de viviendas pueden eliminar los embargos haciendo arreglos de pago o liquidando las deudas.

¿Qué es un embargo??

Un gravamen es un derecho legal o una reclamación contra una propiedad por parte de un acreedor. Los embargos se colocan habitualmente sobre los bienes, como las casas y los coches, para que los acreedores, como los bancos y las cooperativas de crédito, puedan cobrar lo que se les debe. Los embargos también pueden eliminarse, dando al propietario un título completo y claro sobre la propiedad.

Los embargos limitan lo que el propietario puede hacer con un activo, ya que los acreedores reciben una participación en la propiedad para compensar lo que se les debe. Si un propietario intenta vender una propiedad antes de que se levante el gravamen, esto puede presentar complicaciones, especialmente si el gravamen es involuntario.

Los embargos dan a los acreedores ciertos derechos legales, especialmente cuando un deudor no ha pagado o se niega a cumplir con su obligación financiera. En estos casos, el acreedor puede optar por deshacerse de la propiedad vendiéndola.

Tipos de embargos de viviendas

Existen varios tipos de embargos, como los específicos o los generales. Los embargos específicos están ligados a un activo concreto. El concesionario de automóviles donde usted compra su coche, por ejemplo, puede tener un derecho de retención sobre su vehículo y nada más. Un embargo de vivienda es una reclamación legal sobre una propiedad física (una casa) por parte de un acreedor. Pero en el caso de un embargo general, el acreedor puede reclamar todos y cada uno de tus bienes, como tu casa, tu coche, tus muebles y tus cuentas bancarias.

Los embargos también pueden ser voluntarios o involuntarios (consensuados o no). Un banco establece un gravamen cuando se adelanta una hipoteca a un prestatario, por lo que se trata de un gravamen voluntario. En el caso de los embargos involuntarios, un acreedor puede solicitar un recurso legal presentando un embargo ante un organismo del condado o del estado si el prestatario incumple un préstamo u otra obligación financiera. Los embargos pueden ser colocados por un contratista, una agencia gubernamental u otro tipo de acreedor.

Embargo fiscal

Este tipo de gravamen lo pone un organismo gubernamental sobre su propiedad por cualquier impuesto sobre la renta, impuesto de sociedades o impuesto sobre la propiedad que no haya sido pagado.

Por ejemplo, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede embargar su casa si tiene impuestos federales sin pagar. En primer lugar, el organismo le informa por escrito de sus obligaciones. Si no contestas, o si no haces los arreglos necesarios para pagar la deuda, el IRS puede embargar tu casa u otros bienes. La única forma de liberar este tipo de gravamen es pagando la deuda pendiente.

Embargo por sentencia general

Este tipo de embargo se concede al acreedor después de que un tribunal falle a su favor. Cuando un deudor no cumple con sus obligaciones financieras, el acreedor puede decidir demandar al deudor en los tribunales por cualquier saldo pendiente que quede.

Si el tribunal falla a favor del acreedor, éste debe registrar el gravamen a través del condado o de la agencia de registro correspondiente. Esto da al acreedor el derecho a tomar posesión de una propiedad -real o personal- si el deudor no llega a un acuerdo para pagar la deuda. La propiedad puede incluir cosas como un negocio, bienes personales, bienes inmuebles, vehículos o cualquier otro tipo de activo que satisfaga la sentencia judicial.

Embargo mecánico

Cuando el dueño de una propiedad no paga o se niega a pagar por los trabajos o suministros realizados, las empresas de construcción, los constructores y los contratistas pueden presentar un gravamen mecánico, también conocido como gravamen de propiedad o de construcción.

Este documento legal permite a las entidades ser compensadas cuando hay problemas de pago que pueden resultar de un incumplimiento de contrato. La mayoría de los contratistas y otras empresas envían al deudor una solicitud de pago y un aviso de intención antes de presentar este tipo de embargo.

Pueden proceder si el deudor sigue negándose a llegar a un acuerdo. Para ello hay que presentar la documentación en el condado o en la agencia local correspondiente con los detalles de la propiedad, el tipo de trabajo realizado y el importe que se debe. El acreedor puede optar por ejecutar el embargo si el deudor sigue negándose a llegar a un acuerdo.

¿Los embargos perjudican a los propietarios??

Sí y no. Vamos a abordar el „no” primero. Los embargos sobre viviendas son automáticos y pueden no tener nada que ver con su historial de pagos. Todo el mundo que tiene una hipoteca tiene un gravamen voluntario como éste en su casa, por lo que no debería perjudicarle, siempre que esté al día con los pagos regulares de la hipoteca. Una vez que pague su casa, el gravamen queda eliminado y usted se libera de la carga.

Veamos ahora el „sí”.” Un embargo de cualquier otro tipo suele ser malo para el propietario. Un embargo indica que hay algún tipo de deuda impagada, lo que da lugar a acciones legales. Aunque un embargo no significa que se haya transferido el título de propiedad, puede ser un paso en esa dirección si el acreedor decide seguir adelante.

Esto puede suponer el peor de los casos. Un resultado potencial es que la propiedad sea embargada y vendida, especialmente si la causa son los impuestos sobre la propiedad impagados. Esto no es tan común como podría pensarse. La mayoría de los embargadores se abstienen de ejecutar la hipoteca en favor de esperar a que el propietario liquide la deuda o venda la propiedad.

Por otro lado, un embargo es beneficioso para los acreedores o trabajadores como los contratistas. Esto se debe a que los embargos protegen sus derechos, asegurando que reciben la debida compensación por el trabajo realizado para un propietario.

Unas palabras sobre las puntuaciones de crédito

Puede haber cierta confusión sobre cómo afectan los embargos a su puntuación de crédito y cuáles aparecen realmente en su historial. Algunos embargos de mecánico y embargos por sentencia son reportables, lo que significa que a menudo terminan en su informe de crédito. Esto se debe a que se tienen en cuenta en su historial de pagos, que constituye más de un tercio de su puntuación de crédito.

Para notificarlos, el acreedor debe tener un mínimo de información de identificación del deudor, incluyendo su fecha de nacimiento o número de la Seguridad Social (SSN). Un embargo puede seguir apareciendo en su informe crediticio aunque se haya pagado, normalmente hasta siete años.

Sin embargo, no todos los embargos hacen mella en la puntuación de crédito. Por ejemplo, un gravamen consensuado que tenga sobre una casa o un coche que aún esté pagando no aparecerá en su informe.

Lo mismo ocurre con los embargos fiscales. Las tres principales agencias de informes de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- eliminaron los embargos fiscales de sus informes de crédito a partir de abril de 2018. Las agencias dejaron de informar sobre ellos por la cantidad de errores, incoherencias y disputas que recibían.

Para ver si existe un gravamen contra usted, solicite un informe de crédito gratuito a Experian, Equifax o TransUnion en AnnualCreditReport.com. La Ley de Informes de Crédito Justos exige a cada una de estas empresas de informes de crédito que le proporcionen una copia gratuita de su informe de crédito, a petición suya, una vez cada 12 meses.

Qué ocurre si no se paga un embargo inmobiliario?

El objetivo de un embargo es proteger al acreedor y garantizar que el deudor cumpla con sus obligaciones financieras. Si se toman medidas razonables para cumplir con la obligación, o si se acuerda y se sigue un plan de pago alternativo, el deudor no debería verse limitado por un gravamen sobre la propiedad.

Pero las cosas podrían cambiar si esto no sucede. Un acreedor puede decidir colocar un embargo sobre la propiedad después de haber agotado todos los intentos de saldar una deuda. Esto significa que el acreedor ha intentado ponerse en contacto con el deudor para cobrar la deuda y no ha hecho ningún progreso para liquidar lo que se debe.

Embargos de impuestos sobre la propiedad

Cuando los propietarios de terrenos o viviendas no pagan sus impuestos sobre la propiedad, el gobierno municipal tiene derecho a imponer un gravamen sobre la propiedad. Esto significa que el propietario no puede refinanciar o vender la propiedad sin satisfacer la deuda para eliminar el gravamen.

El gobierno emite un certificado de gravamen fiscal cuando se coloca el gravamen sobre la propiedad. Este documento incluye detalles de la propiedad, la cantidad que se debe y cualquier cargo adicional como intereses y/o multas. Los gobiernos municipales pueden vender estos certificados en una subasta a inversores que pagan una prima adicional más el importe pendiente. Esto permite al gobierno recuperar el dinero.

Si el propietario opta por saldar la deuda y quiere eliminar el gravamen, deberá pagar al inversor la deuda pendiente, más los intereses y primas adicionales que haya pagado el inversor. Una vez pagada la deuda, se elimina el embargo. Si el deudor no paga la deuda, el titular del gravamen -en este caso, el inversor- puede ejecutar el gravamen para recuperar su inversión.

Cómo eliminar un gravamen

Existen múltiples formas de eliminar un gravamen de una vivienda. Lo primero es arreglar el asunto con el acreedor del gravamen. El proceso de liquidación depende del tipo de gravamen, de la relación entre el deudor y el acreedor y del valor del gravamen. En algunos casos, el titular del gravamen puede acceder a eliminarlo si ambas partes acuerdan un plan de pagos.

Tenga en cuenta que un embargo está vinculado a la propiedad, no al propietario. Por esta razón, el titular de una propiedad puede liberarse de un gravamen cuando vende el bien al que está vinculado el gravamen.

Esta forma de proceder tiene sus inconvenientes. Aunque el propietario reciba los ingresos de la venta, se espera que primero pague lo que debe al acreedor hipotecario. Y el propietario puede tener dificultades para vender cualquier propiedad que tenga un gravamen en su contra. Los posibles compradores pueden evitar una propiedad sobre la que alguien tiene un derecho.

La forma más sencilla de eliminar un gravamen de su propiedad es satisfacer la deuda. Una vez que lo haya pagado, puede presentar un formulario de liberación de gravamen, que actúa como prueba de que la deuda ha sido satisfecha.

Cómo eliminar un gravamen de su casa?

La forma más fácil de eliminar un gravamen es pagar la deuda pendiente, ya sea en su totalidad o acordando un plan de pagos.

Cómo funcionan los embargos inmobiliarios?

Los embargos inmobiliarios son reclamaciones legales contra la propiedad concedidas por un tribunal a un acreedor cuando un deudor no paga sus deudas. Los embargos se presentan en la oficina del condado y se envían al dueño de la propiedad avisándole de la recuperación de los bienes.

Qué tipo de embargos puede haber en una casa?

Los embargos pueden ser generales o específicos, y voluntarios o involuntarios. Entre los tipos específicos de embargos se encuentran los embargos fiscales, los embargos por sentencia y los embargos de mecánico.

¿Puede tener un gravamen sobre su casa de un propietario anterior??

Normalmente no. En general, la gente no compra casas con gravámenes existentes, y la mayoría de los vendedores eliminan los gravámenes antes de ponerlas en venta para evitar retrasos y otros problemas. Incluso si un comprador estuviera dispuesto a hacerse cargo de un gravamen, probablemente no podría encontrar un prestamista para financiar la compra.

Sin embargo, hay algunos casos en los que los embargos se transfieren a los compradores, como cuando se compra una casa a través de una ejecución hipotecaria o una subasta, y los embargos adjuntos pasan a ser responsabilidad del comprador.

Antes de cerrar la compra de una casa, su abogado o compañía de títulos debe realizar una búsqueda de títulos para asegurarse de que el título está libre de gravámenes, impuestos atrasados y otras reclamaciones. No te saltes la búsqueda de títulos, ya que es la mejor manera de asegurarte de que nadie más tiene una reclamación sobre la propiedad.

Cómo se hace una búsqueda de embargos inmobiliarios?

Los embargos son de dominio público. En la mayoría de los estados, puede realizar una búsqueda gratuita por dirección a través del sitio web del registrador, secretario o tasador del condado. También puede presentarse directamente en la oficina del condado o, por una tarifa, puede contratar a una empresa de títulos para que haga la búsqueda por usted.

El resultado final

Todos los propietarios tienen embargos sobre sus casas hasta que paguen sus hipotecas. Aunque estos embargos no le perjudican porque son voluntarios, otros embargos pueden dañar sus finanzas y su calificación crediticia.

Si no cumples con tus obligaciones financieras, el Tío Sam y otros acreedores pueden imponer un gravamen fiscal, un gravamen judicial o un gravamen mecánico para que pagues tus deudas. Si aun así no pagas, entonces pueden ejecutar el gravamen, ejecutar la hipoteca o embargar el bien, y pagar la deuda por ti.

Fuentes del artículo

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política editorial.

  1. Servicio de Impuestos Internos. „Cómo entender un gravamen fiscal federal.” Accedido en septiembre. 18, 2020.

  2. Experian. „Qué afecta a su puntuación de crédito?” Acceso a septiembre. 18, 2020.

  3. Comisión Federal de Comercio. „Ley de Información Crediticia Justa 15 U.S.C § 1681,”Página 22. Accedido en septiembre. 18, 2020.

  4. Experian. „Los embargos fiscales ya no forman parte de los informes de crédito.” Accedido en septiembre. 18, 2020.

  5. Comisión Federal de Comercio. „Informes de crédito gratuitos.” Accedido en noviembre. 20, 2020.

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