¿Es el seguro de protección de préstamos adecuado para usted??

El seguro de protección de préstamos está diseñado para ayudar a los asegurados proporcionándoles apoyo financiero en momentos de necesidad. Tanto si la necesidad es por incapacidad como por desempleo, este seguro puede ayudar a cubrir las cuotas mensuales del préstamo y proteger al asegurado del impago.

La póliza de protección de préstamos recibe diferentes nombres según el lugar donde se ofrezca. En Gran Bretaña, suele denominarse seguro de enfermedad por accidente, seguro de desempleo, seguro de despido o seguro de protección de primas. Todos ellos ofrecen una cobertura muy similar. En la U.S. suele llamarse seguro de protección de pagos (PPI). En la U.S. ofrece varias formas de este seguro junto con hipotecas, préstamos personales o préstamos para automóviles.

Puntos clave

  • El seguro de protección de préstamos cubre los pagos de la deuda de ciertos préstamos cubiertos si el asegurado pierde su capacidad de pago debido a un evento cubierto.
  • Este evento puede ser una discapacidad o enfermedad, el desempleo u otro peligro, dependiendo de la póliza en particular.
  • Los costes de estas pólizas pueden variar en función de la edad y de factores como el historial crediticio y el importe de la deuda pendiente.

Cómo funciona el seguro de protección de préstamos?

El seguro de protección de préstamos puede ayudar a los asegurados a hacer frente a sus deudas mensuales hasta una cantidad predeterminada. Estas pólizas ofrecen una protección a corto plazo, proporcionando una cobertura generalmente de 12 a 24 meses, dependiendo de la compañía de seguros y de la póliza. Los beneficios de la póliza se pueden utilizar para pagar préstamos personales, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito.

Las pólizas suelen ser para personas de entre 18 y 65 años que estén trabajando en el momento de la contratación de la póliza. Para tener derecho a la póliza, el comprador suele tener un empleo de al menos 16 horas semanales con un contrato de larga duración o ser autónomo durante un periodo de tiempo determinado.

Hay dos tipos diferentes de seguros de protección de préstamos.

Póliza estándar: Esta póliza no tiene en cuenta la edad, el sexo, la ocupación y el hábito de fumar del asegurado. El tomador del seguro puede decidir la cantidad de cobertura que desea. Este tipo de póliza está ampliamente disponible a través de los proveedores de préstamos. No paga hasta después del periodo de exclusión inicial de 60 días. La cobertura máxima es de 24 meses.

Póliza por edad: En este tipo de póliza, el coste se determina en función de la edad y la cantidad de cobertura que el asegurado desee tener. Este tipo de póliza sólo se ofrece en Gran Bretaña. La cobertura máxima es de 12 meses. Las cotizaciones pueden ser más baratas si usted es más joven porque, según los proveedores de seguros, los asegurados más jóvenes tienden a hacer menos reclamaciones.

Dependiendo de la compañía que elija para su seguro, las pólizas de protección de préstamos a veces incluyen una prestación por fallecimiento. En cualquiera de los dos tipos de póliza, el asegurado paga una prima mensual a cambio de la seguridad de saber que la póliza pagará cuando el asegurado no pueda hacer frente a los pagos del préstamo.

Los proveedores de seguros tienen diferentes fechas de inicio de la cobertura. Por lo general, el asegurado puede presentar una solicitud de reembolso entre 30 y 90 días después del desempleo o la incapacidad continuados desde la fecha de inicio de la póliza. La cantidad que paga la cobertura dependerá de la póliza de seguro.

Cuáles son los costes?

El coste del seguro de protección de pagos depende de su lugar de residencia, del tipo de póliza que elija, de si es estándar o en función de la edad, y de la cantidad de cobertura que desee tener. El seguro de protección de préstamos puede ser muy caro. Si tiene un mal historial crediticio, podría acabar pagando una prima aún más alta por la cobertura.

Si cree que este tipo de seguro es algo que necesita, considere la posibilidad de buscar un grupo de seguros con descuento que ofrezca este servicio. Las primas a través de los grandes bancos y prestamistas suelen ser más elevadas que las de los corredores independientes, y la gran mayoría de las pólizas se venden cuando se contrata un préstamo. Tiene la opción de comprar el seguro por separado más adelante, lo que puede ahorrarle cientos de dólares.

Cuando se adquiere una póliza con una hipoteca, una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de préstamo, el prestamista puede añadir el coste del seguro al préstamo y luego cobrar intereses por ambos, lo que podría duplicar el coste del préstamo. Contrate la póliza que mejor se adapte a sus necesidades y a su situación actual; de lo contrario, podría acabar pagando más de lo necesario.

Ventajas y desventajas de tener una protección de préstamos

Dependiendo de lo bien que investigue las diferentes pólizas, tener una póliza de protección de préstamos puede valer la pena si selecciona una póliza que sea económica y que le proporcione una cobertura adecuada para usted.

En términos de puntuación de crédito, tener una póliza de seguro de protección de préstamos ayuda a mantener su puntuación de crédito actual porque la póliza le permite estar al día con los pagos del préstamo. Al permitirle seguir pagando sus préstamos en tiempos de crisis financiera, su puntuación de crédito no se ve afectada.

Tener este tipo de seguro no ayuda necesariamente a reducir los intereses del préstamo. Cuando busque una póliza, desconfíe de los proveedores de préstamos que intentan hacer creer que los intereses de su préstamo disminuirán si también contrata una póliza de protección de pagos a través de ellos. Lo que realmente ocurre, en este caso, es que el tipo de interés del préstamo difiere del nuevo tipo de interés „más bajo” que se aplica a la póliza de protección de préstamos, dando la impresión de que el tipo de interés de su préstamo ha disminuido, cuando en realidad los costes se han transferido a la póliza de protección de préstamos.

Qué hay que tener en cuenta

Es importante señalar que la cobertura del PPI no es necesaria para que le aprueben un préstamo. Algunos proveedores de préstamos le hacen creer esto, pero sin duda puede acudir a un proveedor de seguros independiente en lugar de comprar un plan de protección de pagos a la empresa que le concedió el préstamo originalmente.

Una póliza de seguro puede contener muchas cláusulas y exclusiones; debe revisarlas todas antes de determinar si una póliza concreta es adecuada para usted. Para los que trabajan a tiempo completo con prestaciones de la empresa, es posible que ni siquiera necesite este tipo de seguro, ya que muchos empleados están cubiertos a través de sus trabajos, que ofrecen prestaciones por incapacidad y enfermedad durante una media de seis meses.

Cuando revise las cláusulas y exclusiones de la póliza, asegúrese de que cumple los requisitos para presentar reclamaciones. Lo último que quiere que ocurra cuando ocurra lo inesperado es descubrir que no está cualificado para presentar una reclamación. Desgraciadamente, algunas empresas sin escrúpulos venden pólizas a clientes que ni siquiera cumplen los requisitos necesarios. Infórmese siempre bien antes de firmar un contrato.

Asegúrese de conocer todos los términos, condiciones y exclusiones del seguro de protección de préstamos. Si esta información se encuentra en la página web de la aseguradora, imprímala. Si la información no aparece en el sitio web, solicite al proveedor que se la envíe por fax, correo electrónico o por correo postal antes de firmar. Cualquier compañía ética está más que dispuesta a hacer esto por un posible cliente. Si la compañía tiene algún tipo de duda, cambie de proveedor.

Las pólizas difieren, así que revíselas cuidadosamente. Algunas no le permiten recibir un pago en las siguientes circunstancias

  • Si su trabajo es a tiempo parcial
  • Si es usted autónomo
  • Si no puedes trabajar por una enfermedad preexistente
  • Si sólo trabajas con un contrato a corto plazo
  • Si está incapacitado para trabajar en otro empleo que no sea el actual

Comprenda qué cuestiones relacionadas con la salud están excluidas de la cobertura. Por ejemplo, debido a que las enfermedades se diagnostican antes, es posible que enfermedades como el cáncer, el infarto de miocardio o el ictus no sirvan de reclamo para el asegurado porque no se consideran tan críticas como lo hubieran sido hace años, cuando la tecnología médica no estaba tan avanzada.

El resultado final

Cuando busque un préstamo o un PPI, lea siempre detenidamente los términos, condiciones y exclusiones de la póliza antes de comprometerse. Busque una compañía con buena reputación. Una forma es ponerse en contacto con el centro de defensa del consumidor del lugar donde vive. Un grupo de defensa del consumidor debería poder dirigirte a proveedores éticamente responsables.

Revise en detalle su situación financiera particular para asegurarse de que la contratación de una póliza es lo mejor para usted. Una póliza de protección de préstamos no se ajusta necesariamente a la situación de todo el mundo. Determine por qué podría necesitarlo; vea si tiene otras fuentes de ingresos de emergencia, ya sea de los ahorros de su trabajo o de otras fuentes.

Revise todas las exclusiones y cláusulas. ¿Es el seguro rentable para usted?? ¿Se siente seguro y cómodo con la compañía que gestiona su póliza?? Todas estas son cuestiones que hay que tener en cuenta antes de tomar una decisión tan importante.

Fuentes del artículo

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