El dinero en efectivo frente a los. Millas de avión: Una visión general
Las tarjetas de reembolso y las tarjetas de millas aéreas son dos tipos de tarjetas de crédito de recompensa. En ambos casos, se acumula algo -en un caso, dinero; en el otro, millas o puntos- cada vez que se utiliza la tarjeta para realizar una compra. Cuanto más gaste, mayor será la bonificación.
De las dos, las tarjetas de millas han existido durante más tiempo: las primeras tarjetas de crédito específicas para aerolíneas se introdujeron en 1986-87. Aunque la primera tarjeta de reembolso, Discover, debutó públicamente en 1986, el concepto de cashback no se hizo realmente común hasta principios de la década de 2000.
Puntos clave
- La devolución de dinero se refiere a un beneficio de la tarjeta de crédito que devuelve al titular un pequeño porcentaje de la suma gastada en las compras.
- Con las tarjetas de millas de aerolíneas, usted acumula millas (o puntos) con cada compra, que sirven para viajar en una aerolínea específica o en las compañías que usted elija.
- A la hora de elegir entre la devolución de dinero y las millas de las aerolíneas, piense en lo que quiere conseguir con el gasto de su tarjeta: dinero en mano o ganar suficientes millas para canjearlas por viajes.
- Antes de elegir una tarjeta, es importante considerar si ganará lo suficiente en términos de devolución de dinero, puntos o millas para justificar las cuotas anuales.
- En el caso de las tarjetas con cuota anual, hay que mirar más allá de las bonificaciones únicas o de la exención de la cuota anual del primer año y calcular el valor de las recompensas que probablemente obtendrá año tras año con sus patrones de gasto habituales.
Devolución de efectivo
La devolución de dinero se refiere a un beneficio de la tarjeta de crédito que devuelve a la cuenta del titular un pequeño porcentaje de la suma gastada en las compras. Como su nombre indica, se trata de dinero en efectivo que puede aplicarse a la factura de la tarjeta de crédito o recibirse en forma de cheque o ingreso en cuenta bancaria.
Mientras que algunas tarjetas pagan el mismo porcentaje en todas las compras, los niveles de devolución de dinero suelen variar en función del tipo de compra o del importe de la misma (25 dólares suele ser el gasto mínimo). Por ejemplo, el titular de una tarjeta puede obtener un 3% de devolución en las compras de gasolina, un 2% en las compras de alimentos y un 1% en el resto de las compras. La mayoría paga entre el 1% y el 2%, aunque algunas recompensas pueden alcanzar hasta el 6% de una transacción, si bien estas ricas devoluciones se limitan a categorías de gasto (como los comestibles) y suelen tener un límite trimestral o anual.
Las recompensas de devolución de efectivo suelen canjearse como un crédito en el extracto de la cuenta, que puede compensar una parte de los gastos incurridos en las compras mensuales. Los consumidores también pueden recibir la recompensa en efectivo directamente mediante un depósito en una cuenta corriente vinculada o a través del correo mediante un cheque.
O pueden aplicar el dinero a productos ofrecidos por el emisor de la tarjeta. Las recompensas de devolución de efectivo suelen tener menos opciones de canje en comparación con las recompensas basadas en puntos y millas, pero tienden a ser más directas en su valor.
La gran ventaja de las tarjetas de crédito con devolución de efectivo es su flexibilidad. Puede elegir gastar ese dinero en viajes, utilizarlo para otras compras que desee hacer o simplemente ahorrarlo. Sin embargo, si tiene un saldo en su tarjeta de crédito mes a mes, incluso el programa de recompensas más generoso se verá compensado en gran medida, si no completamente anulado, por la cantidad que está pagando en intereses.
Muchas tarjetas de reembolso no cobran una cuota anual, lo que ahorra el esfuerzo de determinar si hay que ganar un determinado valor de recompensa a lo largo del año para justificar el coste. Esto hace que las tarjetas de reembolso sean una opción natural para las personas que no gastan una cantidad significativa en tarjetas de crédito.
Millas de aerolíneas
Hay dos tipos principales de tarjetas de viaje que ofrecen recompensas en millas o puntos: las tarjetas de marca compartida específicas de una aerolínea, emitidas en asociación con los bancos, y las tarjetas de viaje más generales que obtienen recompensas que pueden canjearse por viajes en cualquier compañía aérea.
De las dos, las tarjetas de millas de aerolíneas de marca compartida son más limitadas, pero pueden ser una buena opción si su estilo de vida implica viajar, o si espera hacerlo en el futuro (tal vez necesite un poco de motivación para empezar a planear ese viaje a España). Por lo general, las millas de las aerolíneas se acumulan más o menos al mismo ritmo que las recompensas de devolución de efectivo (aunque las tarjetas de aerolíneas suelen ofrecer millas de bonificación por compras en aerolíneas y otras categorías como hoteles, restaurantes o gasolina) y puede haber un incentivo de bonificación único ofrecido a cambio de una determinada cantidad de gasto durante los primeros meses de apertura de la cuenta.
Las tarjetas de viaje generales son el equivalente a las tarjetas de devolución de efectivo en cuanto a su flexibilidad, recompensas y ventajas, salvo que las recompensas deben canjearse generalmente por viajes a través del portal del programa de recompensas del emisor de la tarjeta y no a través de ningún programa de viajero frecuente de la aerolínea.
Las bonificaciones únicas pueden ser a veces las recompensas más lucrativas que obtendrá de su tarjeta de crédito, por lo que tiene sentido satisfacer los requisitos de gasto iniciales que conlleva. Las tarjetas específicas para aerolíneas premium pueden ofrecer ventajas adicionales, como mejoras de asiento, exención de tasas de equipaje, embarque prioritario o acceso a las salas de los aeropuertos.
Algunas tarjetas de millas (tanto las de viajes en general como las de aerolíneas de marca compartida) también permiten utilizar las recompensas obtenidas para otros canjes de viajes además de los billetes de avión, como habitaciones de hotel o coches de alquiler.
En el lado negativo, las tarjetas específicas para una aerolínea a menudo limitan su capacidad de buscar el billete más barato, ya que sólo gana y canjea recompensas con una única compañía aérea. A veces, las recompensas pueden canjearse con tarifas más favorables, especialmente en las épocas de menor afluencia de viajeros. Sin embargo, si trata de viajar durante las temporadas altas o las vacaciones, no espere muchas ventajas. Y tenga cuidado con las fechas de restricción que no le permiten utilizar los puntos en absoluto.
Además, mientras que el 68% de todas las tarjetas de crédito no cobran una cuota anual, dos tercios de estas tarjetas de viaje sí lo hacen, y suelen ser elevadas, a menudo de 75 dólares o más. Por otro lado, los tipos de interés de las tarjetas específicas para aerolíneas, que antes eran mucho más altos que la media, ahora son más bajos que la TAE típica.
Una tarjeta de recompensa de millas deseable también no tiene tasas por transacciones extranjeras, las millas no caducan y no hay fechas límite para canjear los puntos de viaje, que pueden gastarse en cualquier aerolínea y hotel. La mayoría de las tarjetas de viaje generales ofrecen estos atributos, mientras que las tarjetas de aerolíneas de marca compartida a menudo no lo hacen, irónicamente.
Consideraciones especiales
Antes de contratar una tarjeta con cuota anual, considere el valor de la bonificación del primer año junto con los requisitos de gasto y la tasa de obtención de recompensas para determinar cuánto tendrá que gastar cada año para que el valor de las recompensas sea al menos igual al coste de la cuota anual.
Puede ser un poco complicado calcular esto porque a veces hay que convertir las millas en dólares, pero se puede hacer. Por ejemplo:
- El valor de las millas puede variar, pero generalmente vale 1 céntimo por milla. Si la bonificación es de 50.000 millas y cada milla tiene un valor de $.01 por lo que el valor de la bonificación sería de 500 dólares. Tienes que gastar 3.000 dólares en los tres primeros meses para conseguir esta bonificación única. Esto es un 16.7% de rentabilidad sobre el gasto requerido.
- Si una tarjeta ofrece el doble de millas por cada compra. Por cada 1 $ que gaste, ganará 1 $.02 en valor de recompensa. (Esto es lo mismo que ganar un 2% de devolución.)
- La cuota anual es de 95 dólares. Si se ganan $.02 por cada dólar de compra, tendría que gastar un mínimo de 4.750 dólares en su tarjeta cada año (lo que supone menos de 400 dólares al mes) para justificar la cuota anual. Sin embargo, la bonificación única equivaldría a más de 5 años de la cuota anual, por lo que esto ilustra que las tarjetas de crédito de recompensas de viajes con cuotas anuales pueden ser un buen negocio si usted canjea las recompensas por su valor máximo de redención de viajes.
El resultado final
Al elegir entre las tarjetas de devolución de efectivo y las recompensas de millas de aerolíneas, la cuestión principal es qué tipo de tarjeta de recompensas tiene más sentido para usted, teniendo en cuenta sus objetivos y su estilo de vida?
Antes de elegir una tarjeta, es importante tener en cuenta si gasta lo suficiente como para que merezca la pena, ya que muchas tarjetas de recompensa tienen cuotas anuales. Si no es así, todavía hay muchas tarjetas de crédito que ofrecen valiosas recompensas y no cobran una cuota anual.
Entonces, lea la letra pequeña. ¿Existe alguna fecha límite que limite su capacidad para utilizar sus recompensas de viaje?? ¿Caducan las recompensas?? ¿Existen formas de ganar más, como hacer compras en línea a través del sitio web de recompensas de su tarjeta de crédito?? Prestar atención a estos detalles puede ayudarte a optimizar tus recompensas para que puedas aprovechar al máximo las ventajas que te ofrece tu tarjeta de crédito.
Si no cree que vaya a canjear las recompensas de viaje obtenidas por billetes de avión o estancias en hoteles con la suficiente frecuencia como para justificar las cuotas anuales que conlleva, opte por la flexibilidad de una tarjeta de devolución de efectivo; puede que gane un poco menos en términos de valor total, pero probablemente podrá disfrutar de un uso completo de las recompensas.
Fuentes del artículo
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