Si necesita dinero en caso de emergencia, un lugar donde buscar es su póliza de seguro. Si lo que tiene es un seguro de vida permanente -disponible como „vida entera” y „vida universal.”
A diferencia del seguro de vida temporal, que tiene un límite de tiempo establecido en su periodo de cobertura y no acumula valor en efectivo, el seguro de vida universal sí tiene un componente de efectivo, especialmente más adelante. „En los primeros años de la póliza, la mayor parte de la prima se destina a financiar la prestación de indemnización. A medida que la póliza vence, el valor en efectivo aumenta”, dice Luke Brown, un abogado de seguros jubilado de Tallahassee, FL., que gestiona YourProblemSolvers para ayudar a los consumidores en temas de seguros, salud y consumo.
Puntos clave
- Tomar un préstamo de la póliza de seguro de vida debe ser el último recurso cuando se hayan agotado la mayoría de las demás opciones de financiación.
- Sólo podrá pedir un préstamo si tiene un seguro de vida permanente (vida entera o vida universal), que incluya un componente de efectivo, en lugar de un seguro de vida temporal, que no lo tiene.
- Esto se debe a que el seguro de vida permanente le permite pedir un préstamo con los fondos acumulados, después de un cierto tiempo, normalmente una década; el dinero es suyo libre de impuestos, pero hay, por supuesto, pagos de intereses obligatorios.
- La devolución del préstamo es opcional; sin embargo, si no lo devuelve, la prestación por fallecimiento se pagará a un tipo inferior, ya que la compañía de seguros de vida restará el préstamo y los intereses no pagados.
- En caso de reembolso, puede realizar pagos periódicos con intereses anuales, pagar sólo los intereses anuales o deducir los intereses adeudados del valor en efectivo que todavía tiene la póliza.
Cuánto, cuánto tiempo
A medida que el valor en efectivo se acumula en una póliza de seguro de vida entera o universal, los asegurados pueden pedir préstamos contra los fondos acumulados. Los préstamos sobre pólizas de seguro de vida tienen una ventaja clara: El dinero va a su cuenta bancaria libre de impuestos.
Las aseguradoras no suelen prometer a qué velocidad o en qué medida aumentará el valor en efectivo. Así que es difícil saber exactamente cuando su póliza será elegible para un préstamo. Además, las aseguradoras tienen diferentes directrices que definen la cantidad de valor en efectivo que debe tener una póliza antes de poder pedir un préstamo sobre ella, y el porcentaje de valor en efectivo que se puede pedir.
Es probable que su póliza tenga suficiente valor en efectivo para pedir un préstamo "normalmente después del décimo año de vigencia de la póliza”, dice Richard Reich, presidente de Intramark Insurance Services, Inc., una agencia de seguros de vida en Glendale, CA. Algo más que hay que saber: Este préstamo no está tomando dinero de su propio valor en efectivo. „En realidad, está pidiendo un préstamo a la compañía de seguros y utilizando el valor en efectivo de su póliza como garantía”, dice Reich.
No es necesario reembolsar
Un aspecto atractivo de los préstamos sobre el valor en efectivo es que no hay que reembolsarlos, lo que supone una gran ventaja en caso de emergencia.
Si se devuelve la totalidad o una parte del préstamo, las opciones incluyen pagos periódicos del principal con pagos anuales de intereses, pagar sólo los intereses anuales o deducir los intereses del valor en efectivo. „Los préstamos tienen un tipo de interés como cualquier otro tipo de préstamo. Suele oscilar entre el 7% y el 8%, lo cual es elevado en nuestro entorno actual," dice Reich. El interés será fijo o variable, dependiendo de su póliza.
Hay una buena razón para devolver el préstamo si se puede. „Si el préstamo no se devuelve antes del fallecimiento, la compañía de seguros reducirá el importe nominal de la póliza de seguro cuando se pague el siniestro”, dice Ted Bernstein, director general de Life Insurance Concepts, Inc., una empresa de consultoría y auditoría de seguros de vida en Boca Ratón, FL.
Los intereses acumulados pueden mermar mucho la prestación: „Si el préstamo de la póliza permanece pendiente durante muchos años, el importe del préstamo crece y crece debido a los intereses añadidos”, advierte Brown. „Eso hace que la póliza corra el riesgo de no proporcionar a los beneficiarios ningún dinero al fallecer el asegurado.
„Como mínimo, hay que pagar intereses para que el préstamo de la póliza no crezca efectivamente”, añade Brown. Eso le da más posibilidades de que le quede dinero para pagar después de su muerte.
Antes de pedir un préstamo contra su seguro de vida, consulte a un asesor financiero para sopesar todas las opciones y resultados posibles en función de su cartera financiera.
Cuando un préstamo tiene sentido
He aquí algunas situaciones financieras en las que un préstamo de seguro de vida puede ser una opción sensata:
No puede obtener un préstamo estándar o necesita dinero en efectivo ahora
Como el dinero ya está en la póliza y está disponible de inmediato, es una fuente rápida de fondos inmediatos para un nuevo horno, facturas médicas u otra emergencia, sin necesidad de comprobar el crédito. Incluso si cumple los requisitos para obtener un préstamo tradicional de un banco o una cooperativa de crédito, un préstamo de seguro de vida podría ser un valioso parche si no tiene tiempo para esperar a que se procese su solicitud. Cuando llegue el préstamo tradicional, utilícelo inmediatamente para pagar el préstamo del seguro de vida.
No puede pagar la prima anual de su póliza
No deje que una póliza de seguro de vida caduque porque no pueda pagarla. Un préstamo puede mantener la póliza en vigor siempre que la prestación por fallecimiento sea mayor que el importe del préstamo.
Sus únicas otras opciones de préstamo tienen tipos de interés mucho más altos
Antes de pagar un tipo de interés más alto por un préstamo o de aportar una garantía adicional para un préstamo tradicional, considere la posibilidad de pedir un préstamo sobre la póliza del seguro de vida, dice Bernstein. „Al no haber condiciones de préstamo como fechas de reembolso, fechas de renovación u otras comisiones, en comparación con los préstamos tradicionales, los préstamos sobre pólizas de seguros de vida pueden ser muy competitivos”, afirma.
Desventajas de un préstamo de seguro de vida
Hay desventajas en la obtención de un préstamo contra su seguro de vida, incluso si usted contrató el seguro de vida para aprovecharlo para obtener dinero en efectivo. Y aunque la mayoría de los seguros de vida con valor en efectivo permiten realizar préstamos, llevan aparejadas algunas condiciones, como el pago de los intereses (a menudo el 5% o el 8%) que se acumulan sobre el préstamo. Puede que el dinero de la póliza sea suyo, pero eso no significa que pueda tomarlo prestado gratuitamente.
Si no devuelve el préstamo (y los intereses), la prestación por fallecimiento disminuirá, y si los intereses aumentan y debe más de lo que tiene en su póliza, ésta caducará. Si la póliza caduca, el dinero que ha sacado puede ser considerado como un ingreso por el IRS, y puede tener que pagar impuestos por ello. A diferencia de la mayoría de los préstamos, los préstamos sobre seguros de vida no suelen tener un calendario de reembolso, por lo que hay que realizar pagos regulares para amortizar el préstamo.
Como la mayoría de los préstamos de seguros de vida no tienen que devolverse en un calendario concreto, puede ser útil establecer un calendario de amortización personal para asegurarse de que el préstamo se devuelve sin acumular demasiados intereses.
Preguntas frecuentes sobre el valor en efectivo del seguro de vida entera
¿Cuánto valor en efectivo se puede retirar de una póliza de seguro de vida entera??
La cantidad de valor en efectivo que puede retirar de su póliza de seguro de vida entera depende de las normas de la compañía de seguros que tiene su póliza. Por lo general, si hay valor en efectivo acumulado en su póliza, puede pedir un préstamo, hacer retiros o rescatar su póliza y retirar el efectivo.
¿Cuándo debe cobrar una póliza de seguro de vida entera??
Si piensa dejar dinero a su cónyuge, hijos u otros beneficiarios, probablemente no quiera cobrar su póliza de seguro de vida. Si se encuentra sin dinero o necesita dinero para hacer frente a grandes facturas médicas o a una emergencia financiera, puede verse tentado a cobrar o rescatar su póliza. Recibirá el dinero que haya abonado a su póliza, más los intereses devengados. Sin embargo, pedir un préstamo o un retiro y dejar algunos fondos en su póliza también son opciones.
Cuánto puedo pedir prestado de mi póliza de seguro de vida entera?
Por lo general, puede pedir prestado hasta un determinado porcentaje del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida entera, pero la cantidad suele depender de la compañía de seguros que tiene su póliza.
¿Cuánto tiempo se tarda en pedir un préstamo del seguro de vida??
Dependiendo de la compañía de seguros, puede tardar entre un día y 15 días en recibir los fondos de un préstamo del seguro de vida.
¿Debo devolver mi préstamo de seguro de vida entera??
En teoría, el dinero que puede tomar prestado de su póliza de seguro de vida es suyo. Un préstamo de seguro de vida entera utiliza su préstamo como garantía. Si no lo devuelve, la póliza acabará caducando. Cuando esto ocurre, sus beneficiarios pierden la herencia del seguro de vida, y usted pierde la oportunidad de volver a utilizar el dinero en el futuro. Además, si no devuelve el préstamo y la cantidad prestada alcanza el importe del valor en efectivo (o lo supera), puede encontrarse en deuda con los impuestos.
El resultado final
Elegir si un préstamo de seguro de vida es adecuado para ti y cuándo, es algo subjetivo, dice Reich. Hay que ver qué es más importante, si la necesidad inmediata de dinero o la necesidad de la familia de recibir una indemnización por fallecimiento”. Tenga en cuenta que los préstamos pendientes de la póliza se deducirán de la prestación por fallecimiento, lo que supondrá una prestación menor para su familia."
Fuentes del artículo
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