Si va a considerar una póliza de seguro de vida como un vehículo de ingresos durante la jubilación, debe tener en cuenta el valor de esa póliza cuando llegue el momento en que empiece a pagarle. El seguro de vida permanente es el objetivo aquí, y de los dos sabores que se ofrecen -vida entera y universal- el universal ofrece más oportunidades de inversión que podrían convertirse en una fuente de ingresos de ahorro, especialmente después de la jubilación.
Puntos clave
- El seguro de vida, en concreto el seguro universal, podría formar parte de un sólido plan de jubilación; el universal ofrece opciones de inversión que pueden ayudar a ahorrar para la jubilación.
- Considere la posibilidad de contratar una póliza al menos 15 años antes de la jubilación prevista.
- El valor en efectivo acumulado en una cuenta universal se acumula libre de impuestos y esos fondos a veces son utilizados por los jubilados para llegar desde el momento en que se jubilan hasta los 70 años, cuando reciben la prestación máxima de la Seguridad Social.
Vida permanente frente a. Vida a plazo
Una póliza de vida a plazo está pensada para proteger a la familia de un asalariado, normalmente mientras está trabajando. Si el asalariado fallece, la póliza paga una suma global, una prestación por fallecimiento, a quienes el tomador haya designado como beneficiarios. , aunque pueden renovarse.
El seguro de vida permanente, también conocido como seguro de vida con valor en efectivo, no está diseñado para caducar dentro de una vida normal. Algunos terminan de forma rutinaria cuando el asegurado cumple 100 años. A diferencia del seguro de vida a plazo, el seguro de vida permanente ofrece tanto una prestación por fallecimiento como una prestación de ahorro, esta última financiada esencialmente por las primas del asegurado. Las pólizas de vida permanente son más caras que las de vida a plazo debido a esta parte de valor en efectivo.
Entender los 2 tipos de vida permanente
Los seguros de vida pueden ser a plazo o permanentes; los primeros expiran al cabo de un tiempo y los segundos duran toda la vida del asegurado. La permanente, como se ha mencionado, puede ser de vida entera o universal.
El seguro de vida entera ofrece una prima constante y una acumulación de valor en efectivo garantizada. A cambio, las primas son probablemente mucho más elevadas que las de los seguros a plazo, pero el pago está asegurado. Los únicos riesgos: que acabe pagando más en comisiones de lo que vale su rentabilidad o que la compañía quiebre.
El seguro de vida universal ofrece más flexibilidad en los costes de las primas, las prestaciones por fallecimiento y los ahorros, ya que las pólizas permiten a los asegurados aprovechar la fortaleza del mercado bursátil. Las pólizas de vida universal fueron muy populares como vehículo de ingresos para la jubilación cuando se introdujeron por primera vez en los años 80 y 90. Pero un largo descenso de los tipos de interés hizo que las primas mensuales de los seguros fueran mucho más altas, devaluando en gran medida el valor en efectivo de las pólizas universales compradas durante ese tiempo.
La realidad de las ganancias de la inversión en Vida Universal
Cuando se introdujeron los seguros de vida universales, las pólizas se suscribieron asumiendo tasas de rendimiento del 11% al 15%. Esas pólizas no tenían en cuenta que, a finales del siglo XX, los tipos de interés caerían a un solo dígito, lo que socavaría el crecimiento del valor en efectivo de una póliza. Los asegurados se ven obligados a pagar las primas totalmente de su bolsillo. Si no pueden pagar, sus pólizas quedan sin valor. Una vez que esto ocurra, se enfrentarán a una gran factura de impuestos sobre cualquier suma que hayan retirado a lo largo de los años, lo que socava un punto de venta clave para estas políticas.
Pero lo que hace que el seguro de vida universal sea tan atractivo como alternativa al seguro de vida completo es su flexibilidad, que permite al titular de la póliza transferir fondos entre los componentes de seguro y ahorro de la póliza. Algunas pólizas también le permiten elegir cómo se asignarán los fondos del componente de ahorro, de forma similar a como podría elegir entre diferentes fondos de inversión para su plan 401(k).
Préstamos y retiros
A medida que el valor en efectivo de los planes de seguro de vida universal se acumula, los asegurados pueden pedir un préstamo contra él. De hecho, los préstamos son la forma más ventajosa desde el punto de vista fiscal de utilizar estos fondos. „Se puede acceder al valor en efectivo del seguro de vida durante la vida del titular de la póliza de dos maneras: mediante préstamos y retiros”, dice Jason Silverberg, autor y planificador financiero certificado de Financial Advantage Associates en Rockville, Maryland. „Puede acceder a su base (lo que aportó a la póliza), sin ninguna implicación fiscal.” Es decir, los fondos que se retiran de la cuenta no suelen estar sujetos al impuesto sobre la renta, a diferencia de las distribuciones de los planes tradicionales IRA y 401(k).
„Las ganancias, sin embargo, tributan a los tipos ordinarios de la renta, a menos que las saques como un préstamo”, advierte Silverberg. En otras palabras, técnicamente no se retiran fondos de la póliza de seguro, sino que se toman prestados. Esto no es diferente a pedir un préstamo sobre el valor acumulado de su casa. Estos préstamos de pólizas de seguro de vida no están sujetos al impuesto sobre la renta. Si bien es cierto que paga intereses, puede utilizar los fondos de la cuenta de valor en efectivo para cubrir también los pagos de intereses.
Qué pasa cuando te jubilas
Otra ventaja clave, además del componente de seguro de vida, es que puede utilizar su póliza de vida universal para obtener ingresos después de jubilarse. La cuenta de valor en efectivo dentro de una póliza de seguro se acumula libre de impuestos. „Algunas personas utilizan el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida para cubrir la brecha desde [el año de su] jubilación hasta los 70 años, cuando pueden recibir la prestación más alta de la Seguridad Social”, dice David Wilken, ex presidente de Ventas de Vida Individual de Voya Financial. Otros permiten que su póliza madure y se cobre más tarde para recibir el máximo beneficio.
"En general, cuanto más tiempo deje crecer su póliza de seguro de vida con valor en efectivo, mejor," añade Wilken. "Una buena regla general es esperar al menos 15 años [después de comprar una póliza] antes de empezar a tomar distribuciones.”
El riesgo de caducidad del seguro
Para poder hacer distribuciones, por supuesto, su póliza de seguro tiene que tener un valor en efectivo. Esto nunca es un problema con los seguros de vida entera, pero las pólizas de vida universal están diseñadas de forma diferente. Las ganancias del valor en efectivo son un componente importante para mantener la póliza, no sólo las primas que se pagan. A menudo, con las pólizas de vida universal, el importe de la prima varía en función del rendimiento de la parte de inversión de la póliza. En otras palabras, el valor en efectivo de la póliza no es sólo una fuente de ingresos, sino que está ahí para ayudar a pagar el seguro, complementando o incluso cubriendo las primas por completo.
Las ganancias sobre el valor en efectivo son especialmente importantes durante los periodos en los que el titular de la póliza pide un préstamo contra el valor en efectivo de la misma. „Si saca demasiado dinero y el coste de la póliza supera el valor en efectivo, " dice Wilken, "es similar a estar bajo el agua en su casa.Si su póliza de seguro caduca, no sólo perderá la prestación por fallecimiento, sino que todos los fondos que haya tomado prestados o retirado de la póliza se considerarán ingresos imponibles.
Decidir qué es seguro retirar
¿Cómo saber cuánto puede retirar con seguridad antes o después de la jubilación?? Cuando compre una de estas pólizas, las condiciones se expondrán en lo que el sector de los seguros llama una ilustración. Este es un documento que destaca los supuestos realizados para calcular el valor en efectivo esperado, el tipo de interés mensual y otros componentes clave de su póliza.
Unas ilustraciones poco realistas fueron las que dejaron a muchos de los primeros titulares de pólizas de vida universal bajo el agua, a menudo justo cuando contaban con que sus participaciones les ayudarían en la jubilación.
En un intento de garantizar ilustraciones más realistas, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros adoptó una nueva directriz actuarial -AG 49- en 2015 para proporcionar a las aseguradoras un método más uniforme para calcular las tasas máximas ilustradas en los productos de seguro de vida universal indexado a la renta variable (IUL). Luego, a finales de noviembre de 2020, se implementó una versión actualizada, AG49-A.
Cómo debe ser el seguro de vida en su plan de jubilación?
Es buena para cuando necesite dinero en efectivo en los últimos años, porque puede recurrir a su póliza de vida universal para obtener ingresos después de jubilarse. La cuenta de valor en efectivo dentro de una póliza de seguro se acumula libre de impuestos. Esos fondos pueden ser utilizados por los jubilados para llegar desde el momento en que se jubilan hasta los 70 años, cuando obtienen la prestación más alta de la Seguridad Social. Algunos dejan que su póliza madure y luego la cobran para recibir el máximo beneficio. Y pedir un préstamo contra el valor en efectivo es la forma más ventajosa desde el punto de vista fiscal de utilizar estos fondos.
Cuándo es seguro retirar los fondos?
Esto es complicado y consultar con su agente puede ser prudente. Esto se debe a que los términos de la póliza se establecen en la ilustración del seguro, que destaca los supuestos realizados para calcular su valor en efectivo esperado y otros detalles de la póliza. Estos supuestos se pusieron en duda después de que algunos clientes no acumularan los fondos como se esperaba. Para garantizar unas ilustraciones más realistas, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros adoptó en 2015 unas directrices actuariales que proporcionan a las aseguradoras un método uniforme para calcular las tasas máximas ilustradas. Aún así, en 2019, los reguladores de seguros están cuestionando la precisión y eficacia de esas directrices.
El resultado final
Cada plan de seguro de vida tiene sus pros y sus contras. La mejor manera de determinar cuál es el mejor para usted es definiendo sus objetivos. Si su objetivo principal es asegurarse de que sus seres queridos estén atendidos cuando usted falte, la opción más rentable puede ser el seguro de vida temporal. Pero si espera utilizar su póliza de seguro de vida para ayudar a financiar su jubilación, la vida permanente es una mejor opción. La conveniencia de contratar un seguro de vida entera o universal depende en gran medida de su situación financiera y de su tolerancia al riesgo. En cualquier caso, si su póliza de seguro de vida se redactó hace años y no la ha revisado a fondo últimamente, quizá sea el momento de visitar a su agente de seguros.
Fuentes del artículo
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