Qué es el seguro de segundo reaseguro?
El seguro de segunda muerte es un tipo de seguro de vida para dos personas (normalmente casadas) que proporciona beneficios a los beneficiarios sólo después de que fallezca la última persona superviviente de la póliza. El seguro de fallecimiento se utiliza a menudo para la planificación de la herencia, generalmente para financiar un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT), o para pasar los beneficios de la muerte a los hijos o nietos.
Esto difiere del seguro de vida normal en que el socio superviviente no recibe ninguna prestación tras el fallecimiento del cónyuge. Con un seguro de vida normal, normalmente una persona casada nombra a su marido o esposa como beneficiario, y ellos recibirán la prestación por fallecimiento después de que el titular de la póliza fallezca – pero el titular de la póliza puede nombrar también a cualquier beneficiario que no sea su cónyuge.
Puntos clave
- El seguro de segundo fallecimiento, también llamado póliza de supervivencia, puede ser menos costoso para las parejas que los planes individuales.
- La prestación por fallecimiento de un seguro de segundo mundo puede utilizarse para compensar los gastos de liquidación de la herencia.
- Los requisitos para las pólizas de supervivencia pueden ser menos estrictos que los utilizados para un seguro de vida individual a término o completo.
- El seguro de segundo fallecimiento puede establecerse para garantizar que los beneficiarios puedan permitirse la transferencia de activos, como una casa de vacaciones familiar, en lugar de venderla para pagar impuestos.
Cómo funciona el seguro de segundo fallecimiento
Los padres que contratan este tipo de seguro suelen pensar en sus hijos. Por ejemplo, una póliza de seguro de segundo fallecimiento podría diseñarse para pagar los impuestos sobre el patrimonio o mantener a los hijos supervivientes. También se llama „seguro de doble vida” y „seguro de supervivencia”.
Por lo general, el seguro de supervivencia se utiliza para planificar el patrimonio y suele cubrir a dos o más personas por menos dinero del que costarían las pólizas individuales. La prestación por fallecimiento de una póliza de seguro de vida de supervivencia suele calcularse para pagar los impuestos federales sobre el patrimonio y otros gastos de liquidación de la herencia que se adeudan tras el fallecimiento de ambos cónyuges.
El seguro de vida conjunto, también llamado seguro de vida de segundo fallecimiento, suele ser más asequible que adquirir un seguro de vida a plazo o un seguro de vida entera para cada cónyuge.
El producto de seguro de vida para el segundo fallecimiento se desarrolló en la década de 1980, cuando una nueva ley permitió a las parejas casadas retrasar los impuestos federales sobre el patrimonio hasta que ambos cónyuges fallecieran. Esta ley ayudó a los cónyuges supervivientes a evitar el agotamiento de sus finanzas para pagar grandes facturas de impuestos, lo que supuso una presión financiera adicional para otros herederos restantes.
Una póliza de seguro de vida de segundo fallecimiento comienza con una prima anual que cubre la prestación por fallecimiento. El excedente crece con impuestos diferidos, acumulando un valor en efectivo que se supone cubrirá algunas o todas las primas más altas a medida que usted envejece.
Razones para contratar un seguro de segunda muerte
Más económico
La prima se basa en la esperanza de vida conjunta de la pareja y, dado que no paga nada hasta que ambos cónyuges fallecen, la prima es significativamente más barata que comprar pólizas separadas para ambas personas con el mismo importe total de prestaciones.
Mayor facilidad de contratación
Si una de las personas no goza de buena salud, no importa tanto porque ambos asegurados deben morir antes de que se paguen las prestaciones. De lo contrario, a la persona con mala salud se le puede denegar el seguro de vida si solicita una póliza individual.
Planificación patrimonial
En algunos casos, el seguro de vida de segundo fallecimiento puede ayudar a construir un patrimonio, no sólo a protegerlo de los impuestos. Al igual que el seguro de vida tradicional, la prestación por fallecimiento de una póliza de segundo fallecimiento puede garantizar que sus beneficiarios reciban una cantidad mínima de dinero, incluso si todos los ahorros de los asegurados se agotan durante su vida.
Mantiene un patrimonio
Muchas personas compran pólizas de seguro de vida de segundo mundo para asegurarse de que su patrimonio se transfiere intacto a sus beneficiarios. Por ejemplo, pueden querer saber que la cabaña familiar se mantendrá en uso durante generaciones, en lugar de venderse para pagar los impuestos por fallecimiento.