El Grupo Vanguard es bien conocido en el sector de los fondos de inversión por su enfoque de bajo coste para invertir. Ha ampliado su reputación positiva con la oferta de sus planes de ahorro 529. Los inversores que buscan planes de ahorro 529 quieren una forma cómoda de ahorrar para la educación con un coste mínimo y la facilidad de abrir una cuenta en línea. El Plan de Ahorro Universitario 529 de Vanguard ofrece 20 carteras individuales y tres modelos de cartera basados en la edad que pueden adaptarse a una variedad de estilos de inversión. Al igual que otros fondos de inversión de Vanguard, se trata de un producto de venta directa. Siga leyendo para saber más sobre estos planes y lo que ofrece Vanguard.
Puntos clave
- Un plan de ahorro 529 es una forma económica de ahorrar para la educación de un hijo o nieto.
- El plan fue diseñado originalmente para permitir a las personas ahorrar para la educación superior.
- Las reglas del plan se ampliaron bajo la Ley de recortes de impuestos y empleos y la Ley SECURE.
- El Plan de Ahorro Universitario Vanguard 529 está patrocinado por el estado de Nevada, y ofrece a los ahorradores tres modelos basados en la edad.
- Vanguard's está entre los planes más baratos disponibles en el mercado y ofrece una línea estelar en su cartera.
Qué son los planes 529?
Un plan 529 es una herramienta de ahorro diseñada para ayudar a los inversores a ahorrar para los gastos educativos de sus hijos o nietos. Todos los planes 529, también conocidos como planes de matrícula cualificados, son planes de ahorro con ventajas fiscales -al igual que las cuentas individuales de jubilación (IRA)- y están patrocinados por diversas entidades, como colegios, estados y organismos estatales.
Todos los planes 529 cubrían el costo de la educación post-secundaria en el pasado, pero la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA) amplió el uso de los planes para incluir todas las formas de educación, incluyendo K a 12. Otro proyecto de ley, el Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act (SECURE) -firmado como ley en diciembre de 2008-, permite que los fondos se distribuyan entre los estudiantes. 20 de 2019-amplió aún más las reglas que rodean a los planes 529. De acuerdo con la Sección 302 de la Ley, los titulares del plan también pueden utilizar los fondos para pagar los gastos calificados relacionados con el programa de aprendizaje de un beneficiario, incluyendo la matrícula, otros honorarios pagados a la institución y el material del curso. Los programas deben ser aprobados por el Departamento de Trabajo. Otro cambio es la posibilidad de retirar una cantidad máxima de por vida de 10.000 dólares por estudiante para pagar una deuda educativa cualificada.
Hay dos tipos diferentes de planes 529: Los planes de prepago de matrícula y los planes de ahorro para la educación.
Planes de matrícula prepagada
A través de este plan, los titulares de la cuenta compran créditos que pueden aplicarse a la matrícula y otras tasas en colegios o universidades públicas o estatales. Se compran al precio actual. Los costes de la vivienda y la matrícula de la escuela primaria y secundaria no están incluidos en este plan. Estos planes no están garantizados por el gobierno federal, sino que están patrocinados por ciertos gobiernos y organismos estatales.
Planes de ahorro para la educación
Los titulares de las cuentas que abren este tipo de plan 529 pueden utilizar los fondos para cualquier tipo de gasto educativo, incluyendo la matrícula, las tasas obligatorias, así como los costes de vivienda. El beneficiario del plan también puede utilizarlo para pagar las tasas de cualquier escuela, incluidas las de fuera de Estados Unidos. Los ahorradores también pueden utilizar hasta un máximo de 10.000 dólares para pagar la matrícula en escuelas primarias o secundarias públicas, privadas o religiosas.
Cómo funcionan los planes 529
Las opciones de inversión en todos los planes 529 varían en función de los objetivos del ahorrador. La cartera puede estar compuesta por diferentes vehículos, como acciones, bonos, fondos de inversión y fondos cotizados (ETF).
El propietario de un plan de ahorro 529 crea una cuenta para un beneficiario o estudiante. Las ganancias de la cuenta están libres de impuestos federales siempre y cuando los fondos se utilicen para gastos de educación calificados, como la matrícula universitaria, los libros y el alojamiento y la comida. El propietario de la cuenta determina cuándo se distribuyen los fondos para la educación superior.
El plan tiene impuestos diferidos. Esto significa que las ganancias se difieren de los impuestos federales y estatales. La mayoría de los estados también permiten al ahorrador deducir las contribuciones de los planes de ahorro 529 en sus declaraciones de impuestos estatales. Los retiros para gastos educativos cualificados están libres de impuestos.
Los planes 529 están patrocinados por el Estado
Como se mencionó anteriormente, los planes de ahorro 529 son generalmente patrocinados por cada estado, incluyendo el Plan de Ahorro Universitario 529 de Vanguard. Este plan está patrocinado por el estado de Nevada, y es administrado por el Consejo de Administración de los Planes de Ahorro Universitario de Nevada y presidido por el Tesorero del Estado de Nevada. Los inversores no tienen que ser residentes de Nevada, ni el beneficiario tiene que asistir a una escuela de Nevada.
Vanguard también ofrece su selección de fondos de inversión dentro del plan College Savings Iowa 529, que permite una inversión mínima de 25 dólares.
Planes Vanguard's 529
Los modelos de cartera basados en la edad son populares en los planes 529. Hay tres modelos de cartera basados en la edad que se ofrecen en la línea de Vanguard:
- Conservador basado en la edad
- Moderado basado en la edad
- Agresivo basado en la edad
Vanguard ofrece tres modelos basados en la edad que se desplazan automáticamente a medida que el niño envejece y se acerca a la universidad.
Dentro de cada una de estas tres categorías, hay varios tramos de edad para el niño que van de 0 a 5 años, de 6 a 10 años, de 11 a 15 años, de 16 a 18 años y más de 19 años. La gestión de la cartera ajusta automáticamente los modelos a medida que el niño envejece, pasando a la cartera menos arriesgada -compuesta por acciones, bonos y reservas a corto plazo- cuando el niño se acerca a la edad universitaria.
Las carteras individuales van desde un mercado monetario conservador hasta carteras de acciones que pueden utilizarse para personalizar la propia estrategia del inversor.
Características y beneficios
El plan Vanguard 529 es una inversión de bajo coste, de venta directa, con una amplia selección de carteras bien gestionadas. La comodidad de abrir y mantener una cuenta en línea sin pagar una comisión de venta mantiene un proceso sencillo para los inversores que lo hacen por su cuenta. El plan Vanguard 529 está muy bien valorado entre sus competidores.
Costo
Los planes de bajo coste atraen a los inversores y Vanguard hace uso de su oferta de fondos de inversión indexados para mantener los gastos bajos. No hay cuota de inscripción para abrir un Plan de Ahorro Universitario Vanguard 529, y no hay comisiones ni gastos de transferencia. Según Morningstar, el plan 529 de Vanguard es una de las mejores opciones, especialmente por su bajo coste. Es, de hecho, el más barato entre las opciones de Morningstar.
Los coeficientes de gastos del Plan Vanguard se encuentran entre los más bajos del sector. Los modelos de cartera basados en la edad tienen un ratio de gastos del 0.14%, y las carteras individuales oscilan entre 0.12% a 0.42%.
Vanguard frente a. Otros planes 529
El plan 529 de Vanguard se ha situado constantemente entre los mejores planes según la calificación de Morningstar y sí ha recibido la clasificación de oro cada año desde 2012. El grupo ha rebajado el plan a la categoría de plata. La razón? Morningstar señaló que las comisiones del plan siguen siendo bastante baratas -por debajo de la media, de hecho-, pero no ha sido capaz de mantenerse al día con el sector y sus competidores, que han tratado constantemente de mantener bajas las comisiones de inversión.
La gracia salvadora del fondo es su alineación. Morningstar recomienda encarecidamente el plan por su estrategia de inversión, que se compone de fondos indexados subyacentes de Vanguard. También reconoce la capacidad del fondo de pasar de acciones a bonos mediante su construcción basada en la edad.
Fuentes del artículo
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