Muchos de nosotros compartimos una visión bastante básica de los bancos. Son lugares para almacenar dinero, hacer inversiones básicas como depósitos a plazo, contratar una tarjeta de crédito u obtener un préstamo. Sin embargo, detrás de esta visión mundana hay un sistema altamente regulado que vincula nuestra banca cotidiana con el sistema financiero más amplio. En este artículo, analizaremos los bancos comerciales, cómo se crean y cuál es su propósito más amplio en la economía general.
Cuándo es un banco un banco comercial?
Entre 1933 y 1999, era bastante fácil distinguir los bancos gracias a la Ley Glass-Steagall. Si ayudó a las empresas a emitir acciones, fue un banco de inversión. Si te ocupas principalmente de los depósitos y los préstamos, entonces eres un banco comercial. Sin embargo, a partir de finales de la década de 1990, la capacidad de aplicar Glass-Steagall como una norma en blanco y negro se erosionó, y la ley fue efectivamente derogada.
Desde entonces, la antigua distinción entre un banco comercial y un banco de inversión carece esencialmente de sentido. Por ejemplo, en 2013, JPMorgan Chase Bank se encuentra entre los mayores bancos comerciales de EE.S. por activos; en 2012, el mismo banco fue uno de los principales suscriptores de la OPV de Facebook.
Para bien o para mal, hemos perdido la emisión de valores y la inversión activa en valores como acciones definitorias que un banco comercial no puede realizar. En cambio, podemos fijarnos en las acciones que comparten todos los bancos comerciales.
Bancos comerciales
- Aceptan depósitos
- Presta dinero
- Procesar pagos
- Emitir giros y cheques bancarios
- Ofrecer cajas de seguridad para objetos y documentos
Hay más acciones, por supuesto, y categorías más finas dentro de esta amplia visión. Los bancos comerciales pueden ofrecer otros servicios, como la intermediación de contratos de seguros, el asesoramiento en materia de inversiones, etc. También proporcionan una amplia variedad de préstamos y ofrecen otros vehículos de crédito como tarjetas y descubiertos. Sin embargo, el tema común entre estas actividades es que están destinadas a prestar un servicio financiero a un individuo o empresa.
De cero a operativo en dos años o menos
Para entender la banca comercial, vale la pena ver cómo se establecen. Aunque grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo y Citibank son bien conocidos y de alcance mundial, sólo en Estados Unidos hay miles de bancos comerciales.
A pesar del número aparentemente grande, la puesta en marcha y el funcionamiento de un banco comercial es un proceso largo debido a los pasos reglamentarios y las necesidades de capital. Las normas varían según el estado, pero en la U.S. un grupo organizador comienza el proceso consiguiendo varios millones de dólares de capital inicial. Este capital sirve para reunir un equipo directivo con experiencia en el sector bancario, así como un consejo de administración.
Creación de la visión
Una vez establecidos el consejo de administración y la dirección, se selecciona una ubicación y se crea la visión general del banco. El grupo organizador envía entonces su plan, junto con la información sobre el consejo de administración y la dirección, a los reguladores, que lo revisan y deciden si se puede conceder al banco la carta de constitución. La revisión cuesta miles de dólares, y el plan puede ser devuelto con recomendaciones que deben ser atendidas para su aprobación.
El camino hacia la operatividad
Si se concede la carta, el banco debe estar operativo en un año. En los próximos 12 meses, los organizadores deben conseguir el pago del seguro de la FDIC, asegurar el personal, comprar equipos, etc., así como pasar por otras dos inspecciones reglamentarias antes de poder abrir las puertas.
Cronometraje
El tiempo de todo el proceso puede variar, pero incluyendo la preparación antes de la primera presentación a los reguladores, se mide en años, no en meses. Para llegar a la fase en la que un banco puede ganar dinero apalancando los dólares depositados como préstamos al consumo, se necesita un capital millonario, parte del cual puede obtenerse en círculos privados y devolverse mediante una eventual oferta pública de acciones.
En teoría, un banco constituido puede financiarse al 100% de forma privada, pero la mayoría de los bancos se hacen públicos porque las acciones adquieren liquidez, lo que facilita el pago a los inversores. Por lo tanto, tener una oferta pública de venta en el plan original hace que sea más fácil atraer también a los inversores de la fase inicial.
Los bancos comerciales y el panorama general
El proceso de puesta en marcha de un banco comercial prefigura el papel general que desempeñan estos bancos en la economía. Un banco comercial es básicamente un conjunto de capital de inversión en busca de un buen rendimiento. El banco -el edificio, el personal, los procesos y los servicios- es un mecanismo para atraer más capital y asignarlo de la manera que la dirección y el consejo de administración consideren que ofrece el mejor rendimiento. Al asignar el capital de forma eficiente, el banco será más rentable y el precio de las acciones aumentará.
Desde este punto de vista, un banco presta un servicio al consumidor mencionado anteriormente. Pero también presta un servicio a los inversores al actuar como filtro para determinar a quién se le asigna cuánto capital. Los bancos que hagan ambas cosas serán un éxito. Los bancos que no realicen uno de estos trabajos o alguno de ellos pueden acabar fracasando. En caso de quiebra, la FDIC interviene, protege a los depositantes y se encarga de que los activos del banco acaben en manos de un banco más exitoso.
El resultado final
La mayoría de nosotros interactuamos con los bancos comerciales todos los días, ya sea una compra con tarjeta de débito, un pago en línea o una solicitud de préstamo. Además de prestar estos servicios básicos, los bancos comerciales se dedican a la asignación de capital con fines de lucro, lo que se conoce como inversión. En la definición de inversión de la banca comercial, esto significa conceder préstamos y ampliar el crédito a personas que pueden devolverlo en las condiciones del banco.
Hoy en día, los bancos comerciales pueden invertir en valores e incluso en emisiones que ayudan a hacer públicas. Pero estas actividades suelen quedar relegadas a una rama de inversión, es decir, un banco de inversión tradicional disfrazado de banco comercial. Al fin y al cabo, un banco comercial necesita ofrecer un buen servicio a sus clientes y una buena rentabilidad a sus inversores para seguir teniendo éxito.
Fuentes del artículo
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