Ejemplos de selección adversa en el sector de los seguros

La selección adversa se refiere generalmente a cualquier situación en la que una de las partes de un contrato o negociación, como el vendedor, posee información relevante para el contrato o la negociación que la parte correspondiente, como el comprador, no tiene. Normalmente, la parte más informada es el vendedor. La selección adversa se produce cuando se aprovecha esta información asimétrica, lo que lleva a la parte que carece de conocimientos relevantes a tomar decisiones que le hacen sufrir efectos adversos.

En el sector de los seguros, la selección adversa se refiere a situaciones en las que una compañía de seguros amplía la cobertura de un seguro a un solicitante cuyo riesgo real es sustancialmente mayor que el riesgo conocido por la compañía de seguros. La compañía de seguros sufre efectos adversos al ofrecer una cobertura a un coste que no refleja con exactitud su exposición real al riesgo.

Puntos clave

  • La selección adversa en el sector de los seguros implica que un solicitante obtenga un seguro a un coste inferior a su verdadero nivel de riesgo. 
  • El hecho de que una persona dependiente de la nicotina obtenga un seguro con la misma tarifa que una persona no dependiente de la nicotina es un ejemplo de selección adversa del seguro.
  • Las compañías de seguros tienen tres opciones para protegerse de la selección adversa: identificar con precisión los factores de riesgo, disponer de un sistema de verificación de la información e imponer límites a la cobertura.

Cobertura y primas de los seguros

Una compañía de seguros ofrece una cobertura de seguro basada en variables de riesgo identificadas, como la edad, el estado de salud general, la ocupación y el estilo de vida del asegurado. El titular de la póliza recibe una cobertura dentro de unos parámetros establecidos a cambio del pago de una prima de seguro, un coste periódico basado en la evaluación del riesgo del titular de la póliza por parte de la compañía de seguros en términos de la probabilidad de que el titular de la póliza presente una reclamación y el importe probable de una reclamación presentada.

Se cobran primas más altas a los individuos de mayor riesgo. Por ejemplo, a una persona que trabaja como piloto de carreras se le cobran primas de seguro de vida o de salud considerablemente más altas que a una persona que trabaja como contable.

Ejemplos de selección adversa

La selección adversa para las aseguradoras se produce cuando un solicitante consigue obtener una cobertura con primas más bajas que las que cobraría la compañía de seguros si conociera el riesgo real del solicitante, normalmente como resultado de que el solicitante oculte información relevante o proporcione información falsa que frustra la eficacia del sistema de evaluación de riesgos de la compañía de seguros.

Las posibles penas por dar información falsa a sabiendas en una solicitud de seguro van desde los delitos menores hasta los delitos graves a nivel estatal y federal, pero la práctica ocurre de todos modos. Un ejemplo de selección adversa en relación con la cobertura de seguros de vida o de salud es el de una persona con dependencia de la nicotina que consigue obtener una cobertura de seguro como si fuera una persona sin dependencia de la nicotina. El tabaquismo es un factor de riesgo clave identificado para los seguros de vida o de salud, por lo que una persona que consume productos de nicotina debe pagar primas más altas para obtener el mismo nivel de cobertura que alguien que no lo hace. Al ocultar su drogodependencia, un solicitante lleva a la compañía de seguros a tomar decisiones sobre la cobertura o el coste de las primas que son adversas para la gestión del riesgo financiero de la compañía de seguros.

Un ejemplo de selección adversa en la provisión de seguros de automóviles es una situación en la que el solicitante obtiene la cobertura del seguro basándose en la provisión de una dirección de residencia en una zona con un índice de criminalidad muy bajo, cuando el solicitante vive en realidad en una zona con un índice de criminalidad muy alto. Obviamente, el riesgo de que el vehículo del solicitante sea robado, vandalizado o dañado de alguna manera cuando se aparca regularmente en una zona de alta criminalidad es sustancialmente mayor que si el vehículo se aparca regularmente en una zona de baja criminalidad. La selección adversa puede producirse a menor escala si un solicitante declara que el vehículo está aparcado en un garaje todas las noches cuando en realidad está aparcado en una calle muy transitada.

Compañías de seguros frente a. Selección adversa

Dado que la selección adversa expone a las compañías de seguros a grandes riesgos por los que no reciben una compensación adecuada en forma de primas, es esencial que las compañías de seguros tomen todas las medidas posibles para evitar situaciones de selección adversa.

Las compañías de seguros pueden adoptar tres medidas principales para protegerse de la selección adversa. El primero es identificar y cuantificar con precisión los factores de riesgo, como las opciones de estilo de vida que aumentan o disminuyen el nivel de riesgo de un solicitante. El segundo es disponer de un sistema que funcione bien para verificar la información proporcionada por los solicitantes de seguros. Un tercer paso consiste en establecer límites, o techos, a la cobertura, denominados en el sector límites de responsabilidad agregados, que ponen un tope a la exposición total al riesgo financiero de la compañía de seguros. Las compañías de seguros instituyen prácticas y sistemas estándar para aplicar la protección contra la selección adversa en estas tres áreas.

Fuentes del artículo

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  1. U.S. Centros de Medicare & Servicios de Medicaid, asistencia sanitaria.gov. "Cómo fijan las compañías de seguros las primas de salud." Consultado en octubre. 31, 2021.

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