Los consejos para la jubilación suelen centrarse en las familias, incluyendo cómo equilibrar los costes de criar a los hijos y llevarlos a la universidad, al tiempo que se consigue ahorrar lo suficiente para la jubilación. Pero, por supuesto, no todas las parejas tienen hijos. Como su nombre indica, los hogares con dos ingresos y sin hijos (DINK) tienen dos ingresos y no tienen hijos. Si eres un DINK, los consejos para la jubilación son diferentes.
Para algunos, nada es más vital para la experiencia humana que tener hijos. Estas personas ven casi como un deber sagrado dar a sus padres nietos, propagar la especie, o saborear la indescriptible alegría de ser padres.
Luego están los demás -una pequeña minoría, sin duda- que no pueden tener hijos o no se imaginan intentándolo. Desde ese punto de vista, cada dólar gastado en la crianza de los hijos sería mejor gastado en otra cosa. Para los que se encuentran en esta última categoría, o los más jóvenes que están pensando en unirse a sus filas, algunas de las reglas habituales sobre la planificación de la jubilación no son aplicables.
Puntos clave
- Dual income, no kids es una expresión de argot para los hogares con dos ingresos y sin hijos.
- Los DINK tienden a tener mayores ingresos disponibles porque no tienen los gastos asociados a los hijos.
- Los DINK pueden gastar más del 4% recomendado durante la jubilación o retirarse antes porque tienen más dinero para ahorrar e invertir.
- Asegúrate de aprovechar los planes de jubilación patrocinados por el empleador si ambos tienen acceso a ellos.
- Si no tiene hijos, es posible que tenga que pagar más impuestos, lo que significa que tendrá que encontrar inversiones fiscalmente eficientes.
1:47
Consejos comunes sobre la jubilación que los DINK pueden ignorar
El coste de criar a un hijo
Los padres tienden a subestimar el coste de criar a un hijo. La U.S. El Departamento de Agricultura de EE.UU. (USDA) estima que los padres pueden esperar gastar 233.610 dólares en comida, alojamiento y otras necesidades para criar a un niño hasta los 17 años. Y eso ni siquiera tiene en cuenta el coste de la universidad.
Esta cifra es más el resultado de un ejercicio de relaciones públicas gubernamentales que un intento científico de calcular el coste exacto de la crianza de los hijos. Sin embargo, es lo suficientemente grande como para reforzar la creencia de los que no tienen hijos voluntariamente de que han tomado la decisión correcta. Y esos son los gastos de un solo hijo.
Es cierto que se puede utilizar el mismo moisés y los mismos juguetes para varios niños, pero si se piensa en reproducir los 2.1 veces necesario para evitar el declive de la población, parece que la persona media podría considerar que la riqueza es matemáticamente incompatible con la formación de una familia.
Qué hacer con ese dinero extra
Entonces, ¿qué podría hacer con los casi 13.750 dólares extra al año que, de otro modo, podría haber destinado a todo, desde guantes y Pablum hasta clases de violín??
La planificación de la jubilación no es sólo moderadamente más fácil para los DINK que para los padres. Más bien, es exponencialmente más fácil. Si el primer mandamiento de la planificación de la jubilación es empezar pronto, tener el menor número posible de personas a cargo es el número 1a.
Como dice Bob Maloney, de Squam Lakes Financial Advisors en Holderness, New Hampshire: „Por cada dólar gastado en la educación de los hijos, la planificación de la jubilación se ve perjudicada proporcionalmente.”
Esos 13.750 dólares extra al año pueden suponer un gran avance en el crecimiento de sus ahorros.
La regla del 4% para la jubilación
Una popular regla financiera dice que las tendencias actuariales, los gastos del coste de la vida y los datos de la renta per cápita pueden destilarse en una única y conveniente cifra para planificar la jubilación. Esa cifra es el 4%.
Según la regla del 4%, este es el porcentaje que debería poder retirar de su fondo de jubilación cada año sin temor a quedarse sin dinero. Supone que se abandona la vida laboral a la edad tradicional de jubilación (65 ó 66 años) y que, por tanto, se necesita un fondo de reserva equivalente a 25 veces los gastos anuales.
Ya que no tienes hijos, considera la posibilidad de pagar cualquier deuda de alto interés que puedas tener mientras planificas y ahorras para la jubilación.
Gastar más o jubilarse antes?
Si ha estado ahorrando 13.750 dólares más al año durante los 18 años de su vida laboral -el dinero que de otro modo se habría gastado en los hijos- la conclusión es clara.
Si quiere, puede retirar más del 4% y gastar un poco más extravagantemente cada año de su jubilación, o si ha sido realmente diligente, puede incluso jubilarse antes.
Los DINK pueden ignorar esa regla del 4%
Sacar el 3% de una cuenta de 1.Una cuenta de jubilación de 5 millones de euros equivale a retirar el 4% de un.Cuenta de jubilación de 125 millones de dólares. Si dedican sus años de trabajo a acumular los 375.000 dólares de diferencia, podrían jubilarse ocho años antes.
La regla del 4% puede ser una buena teoría, pero es válida en el mundo real? Bill Bengen, el planificador financiero certificado (CFP) que popularizó esta regla a principios de los 90, reconoce que 4.El 5%, o incluso más, podría ser apropiado para los inversores que se posicionan en valores con una volatilidad significativamente mayor y, por tanto, con tasas de rendimiento potencialmente más altas (RoR).
Una interpretación alternativa es que, si quiere seguir invirtiendo en valores conservadores, una posible forma de aumentar su porcentaje de reducción anual es empezar con un mayor margen de error.
Los DINK pueden ahorrar (e invertir) más
Simplificando mucho todas las variables, supongamos que un trabajador sin hijos puede ahorrar 13.750 dólares más al año durante 18 años. Y empecemos por los 25 años, una edad razonable para tener el primer hijo.
Con un 4.Con una tasa de rendimiento del 5%, compuesta anualmente, la persona diligente sin hijos disfruta de 393.536 dólares adicionales que un padre no tiene. Además, hay que suponer que el dinero ahora se mantiene invertido al 4.5% sin más aportaciones hasta los 65 años, ese dinero crece hasta los 1.036.438 dólares. Se trata de un buen bote con el que empezar el periodo de la vida que se conoce como los años dorados.
Cuando una pareja opta por no multiplicar, esa pareja aumenta su capacidad de ampliar su fondo de jubilación. Un compañero menos en casa con los niños significa un compañero más en la fuerza de trabajo.
Si ambos cónyuges reciben una aportación del empleador en las contribuciones al 401(k), hasta un máximo del 25% del salario de cada cónyuge en una contribución de hasta 19.500 dólares anuales en 2021 (20.500 dólares en 2022), el camino hacia la jubilación se vuelve considerablemente más amplio y suave.
Impuestos y otras consideraciones
„Una advertencia sería probablemente sobre su situación fiscal”, dice la consultora de inversiones Dominique J. Henderson padre., propietario de DJH Capital Management LLC en DeSoto, Texas. „Una pareja típica sin hijos tendrá una mayor carga fiscal y, por tanto, tendrá que encontrar formas de inversión más eficientes desde el punto de vista fiscal.”
También señala que probablemente se necesitará menos seguro de vida. „El cónyuge superviviente volvería a trabajar en algún momento y seguiría sin tener personas a su cargo, por lo que esta cifra es mucho menor que la de la familia típica.”
Algunos consejos siguen siendo válidos
Para las parejas que se han comprometido a anteponer egoístamente sus intereses a los de una hipotética e inexistente descendencia, muchos de los consejos para la jubilación destinados a los padres siguen siendo válidos.
Aplazar los pagos de la Seguridad Social hasta los 70 años y ser estratégico sobre cuándo y cómo utilizar las prestaciones del cónyuge. No retire su 401(k) antes de tiempo, ya que esto supondría una penalización del 10%.
Si se presenta la oportunidad, refinanciar la hipoteca por el camino a un tipo más atractivo. Eso debería ser relativamente fácil, dado que usted y su cónyuge presumiblemente tienen una mayor puntuación de crédito combinada como resultado de tener una mayor capacidad para hacer los pagos de la hipoteca, gracias a dos ingresos y sin hijos.
El resultado final
No todo es cuantificable, y los padres serían los primeros en discutirlo. La recompensa psicológica que supone ver a un hijo graduarse en la universidad, formar su propia familia o simplemente crecer sin ser arrestado es difícil de cuantificar.
Pero las personas que han analizado los costes y los beneficios de criar a sus hijos y han decidido que los primeros superan a los segundos descubrirán que renunciar a esos intangibles les pondrá en un camino más fácil hacia la jubilación.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los redactores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Entre ellas se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.