Dividendo anual (seguro) Definición

Qué es un dividendo anual (seguros)?

En el sector de los seguros, un dividendo anual es un pago anual que una compañía de seguros paga a sus asegurados. Los dividendos anuales se distribuyen con mayor frecuencia en las pólizas de seguro de vida permanente y de ingresos por incapacidad a largo plazo.

Las compañías de seguros pueden pagar a sus clientes un dividendo anual cuando los ingresos de la empresa, el rendimiento de las inversiones, los gastos de explotación, la experiencia de los siniestros (siniestros pagados) y los tipos de interés vigentes en un año determinado son mejores de lo esperado. Los importes de los dividendos pueden cambiar de un año a otro y no están garantizados. Los dividendos son más comunes entre las mutuas de seguros, ya que las compañías de seguros que cotizan en bolsa suelen pagar dividendos a sus accionistas en lugar de a los asegurados.

Puntos clave

  • Un dividendo anual es un pago anual concedido a un titular de una póliza de seguro, a menudo de un seguro de vida permanente o de una póliza de incapacidad a largo plazo.
  • El importe de los dividendos depende de factores como los beneficios obtenidos por la compañía de seguros, el rendimiento de las inversiones y la cantidad de dinero abonada a la póliza.
  • Los dividendos anuales pueden recibirse en efectivo, para comprar más seguros, o bien aplicarse a las primas para reducir los pagos totales en el futuro.

Cómo entender los dividendos anuales en los seguros

Los cálculos de los dividendos anuales se basan en el valor en efectivo garantizado de la póliza de seguro individual, el importe de la prima anual de la póliza, los costes reales de mortalidad y gastos de la compañía y el tipo de interés de la escala de dividendos. Las compañías de seguros tienen que asegurarse de que ganan lo suficiente en primas cada año para cubrir sus gastos, reservas y contingencias, pero pueden optar por compartir un excedente con sus clientes.

Los asegurados también tienen que estudiar detenidamente la calificación crediticia de la propia compañía de seguros y juzgar por sí mismos la sostenibilidad de los dividendos, de cara al futuro. La mayoría de las compañías de seguros tienen una calificación A o superior por parte de las principales agencias de crédito, pero las que están por debajo de la calificación A pueden justificar una investigación más detallada para determinar si el seguro es suficiente o no.

Los asegurados que han tomado un préstamo sobre sus pólizas pueden recibir dividendos anuales reducidos mientras el préstamo esté pendiente.

Cómo se pagan los dividendos de la póliza

Los dividendos anuales pueden adoptarse de varias formas, pudiendo el asegurado elegir o modificar la forma de recibirlos. Los pagos en efectivo funcionan de forma similar a los pagos de dividendos de las acciones a los accionistas, que reciben un cheque cada año por el importe del dividendo adeudado.

Sin embargo, el dividendo del seguro también puede aplicarse para ayudar a pagar las primas anuales del titular de la póliza con el fin de reducir el coste del cliente de mantener la póliza. También pueden aplicarse para aumentar el valor de la póliza mediante la compra de seguros adicionales, conocidos como adiciones pagadas (PUA). Los PUA aumentan la prestación por fallecimiento de la póliza, así como su prestación en vida, al incrementar el valor en efectivo de la póliza. Si el asegurado tiene un préstamo contra el valor de la póliza, el dividendo puede utilizarse en su lugar para el reembolso del préstamo de la póliza. De hecho, si el dividendo es lo suficientemente grande, puede seguir cubriendo el coste de un préstamo de póliza indefinidamente.

Dividendos anuales y seguro de vida entera

Muchos seguros de vida entera pagan dividendos. En muchos aspectos, estos dividendos se asemejan a los dividendos de inversión tradicionales que representan una parte de los beneficios de una empresa pública. El importe de los dividendos suele depender también de la cantidad de dinero abonada a la póliza.

Por ejemplo, una póliza de 50.000 dólares que ofrece un dividendo del 3% pagará al asegurado 1.500 dólares al año. Si un asegurado aporta otros 2.000 $ de valor durante el año siguiente, recibirá 60 $ más para un total de 1.560 $ el próximo año. Estas cantidades pueden aumentar con el tiempo hasta alcanzar niveles suficientes para compensar algunos costes asociados a los pagos de las primas.

Los dividendos del seguro de vida entera pueden estar garantizados o no, según las condiciones de la póliza. Esta es una de las razones por las que es muy importante leer detenidamente los detalles de un plan antes de adquirir una póliza. A menudo, las pólizas que proporcionan dividendos garantizados tienen primas más altas para compensar el riesgo añadido. Los que ofrecen dividendos no garantizados pueden tener primas más bajas, pero también es posible que no haya primas en un año determinado.

Otros tipos de seguros también pueden pagar dividendos a los asegurados, como el seguro de vida universal (UL) y algunos tipos de seguro de invalidez de larga duración (LDI).

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