Desencadenante de la cobertura

Qué es un desencadenante de la cobertura?

Un desencadenante de la cobertura es un acontecimiento que debe producirse para que una póliza de responsabilidad civil se aplique a un siniestro. Los desencadenantes de la cobertura se recogen en el texto de la póliza, y los tribunales utilizan diferentes teorías jurídicas relativas a los desencadenantes para determinar si se aplica la cobertura de la póliza.

Puntos clave

  • Un desencadenante de la cobertura se describe en una póliza de seguro como un evento que se desencadena antes de un pago.
  • Las compañías de seguros utilizan los desencadenantes de cobertura para garantizar que las pólizas que suscriben sólo se apliquen cuando se produzcan determinados acontecimientos.

Cómo funciona un activador de cobertura

Las compañías de seguros utilizan los activadores de cobertura para garantizar que las pólizas que suscriben sólo se aplican cuando se producen eventos específicos. Lo hacen para asegurarse de que sólo pagan las reclamaciones en determinadas circunstancias, aunque esto puede desplazar la carga de la prueba de que una póliza debe aplicarse al asegurado.

Dado que demostrar qué factores desencadenantes se aplican puede ser caro o difícil, los tribunales se basan en teorías jurídicas para orientarse. Estas teorías se aplican a los casos de seguros que implican diferentes eventos. Se aplican cuatro teorías diferentes a los desencadenantes de la cobertura: lesión de hecho, manifestación, exposición y desencadenante continuo.

Teorías de activación de la cobertura

  • Teoría del daño de hecho dice que el desencadenante de la cobertura es la propia lesión, de modo que cuando el asegurado se rompe una pierna se aplica el seguro de responsabilidad civil. Un ejemplo de esta teoría se dio en Luisiana, donde una empresa derramó residuos peligrosos en un río local, y esos residuos llegaron a un sistema potable meses después. Como consecuencia, la familia enfermó por haber bebido el agua. El desencadenante del daño es el momento en que la familia enfermó, no cuando se vertieron los residuos peligrosos al río.
  • Activación de la manifestación La teoría dice que el desencadenante de la cobertura es el descubrimiento de la lesión o el daño, de modo que cuando el asegurado descubre que su vehículo está dañado se aplica la cobertura. En algunos casos, los tribunales pueden diferir en cuanto a si utilizan la fecha real del descubrimiento, o si utilizan el momento en que el daño debería haberse descubierto. Un buen ejemplo de esta teoría en acción es cuando un demandante alegó que el trabajo que una empresa de calefacción, ventilación y aire acondicionado de Texas completó en 2010 tuvo fugas con el tiempo, causando daños a los paneles de yeso, el techo y el suelo de su casa. El reclamante descubrió la fuga en noviembre de 2017. El asegurado presentó el siniestro a sus compañías de CGL de 2010 a 2017. Las compañías que proporcionaron la cobertura en 2010 a 2016 negaron la cobertura porque Texas había adoptado el desencadenante de la cobertura de manifestación.
  • Activación de la exposición La teoría suele aplicarse a las lesiones que se manifiestan con el tiempo, como las causadas por la inhalación de sustancias químicas nocivas. Pueden pasar años hasta que aparezca la lesión, pero los tribunales pueden considerar el periodo original de la exposición (e.g. cuando el perjudicado se expuso por primera vez a los productos químicos).
  • Activación continua La teoría establece que una combinación de tipos de desencadenantes -manifestación, exposición y lesión de hecho- conduce a una lesión que se desarrolla a lo largo del tiempo. Este tipo de desencadenante se utiliza para garantizar que las obligaciones de la compañía de seguros no se diluyan. Por ejemplo, un fabricante de alimentos utilizó un conservante para aumentar la vida útil de uno de sus productos. Más tarde se descubrió que este conservante causaba problemas de salud, aunque la enfermedad tardó años en desarrollarse. Durante el periodo en el que el fabricante estuvo utilizando el conservante, había adquirido varias pólizas de responsabilidad civil diferentes. En caso de lesión continua, se dice que cada una de estas pólizas proporciona cobertura, ya que la lesión se produjo durante un periodo de tiempo en el que se superpusieron múltiples coberturas.

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