La relación entre la deuda y los ingresos, o DTI, es una medida importante de las finanzas personales que compara la cantidad de dinero que gana con la cantidad de dinero que debe a sus acreedores. Para la mayoría de la gente, esta cifra entra en juego cuando intenta conseguir financiación para comprar una casa, ya que se utiliza para determinar la asequibilidad de la hipoteca.
Una vez obtenida la financiación, pocos propietarios piensan en la relación entre la deuda y los ingresos, pero tal vez deberían hacerlo, ya que un cambio en los ingresos o la adición de una nueva deuda puede afectar a la capacidad de servicio de la deuda existente. Nuestra calculadora de hipotecas es una herramienta útil para ayudar a estimar los pagos mensuales. En este artículo, le mostraremos cómo se utiliza el ratio DTI.
Puntos clave
- El ratio deuda-ingresos (DTI) compara la cantidad de deudas y obligaciones totales que tiene con sus ingresos totales.
- Los prestamistas se fijan en el DTI para decidir si conceden o no un crédito a un posible prestatario, y a qué tipos de interés.
- Se considera que un buen coeficiente DTI está por debajo del 36%, y que todo lo que supere el 43% puede impedirle obtener un préstamo.
Calcular la relación entre la deuda y los ingresos
Calcular el ratio deuda-ingresos es fácil. Hay dos formas principales de calcular el DTI en función de las deudas y obligaciones concretas que se incluyan en el cálculo.
La forma menos estricta de medir este ratio es comparar todos los gastos de la vivienda, que incluyen el gasto de la hipoteca, el seguro de la vivienda, los impuestos y cualquier otro gasto relacionado con la vivienda. Una vez calculado el gasto total de la vivienda, divídalo por el importe de sus ingresos brutos mensuales. Una calculadora de hipotecas puede ser un buen recurso para presupuestar el coste mensual de su pago.
Por ejemplo, si gana 2.000 dólares al mes y tiene unos gastos hipotecarios de 400 dólares, unos impuestos de 200 dólares y unos gastos de seguro de 150 dólares, su ratio deuda-ingresos sería del 37.5%.
La medida más precisa es incluir la cantidad total de dinero que gasta cada mes en el servicio de la deuda. Esto incluye todas las deudas recurrentes, como hipotecas, préstamos para automóviles, pagos de manutención de los hijos y pagos de tarjetas de crédito.
Al calcular este ratio, generalmente no se cuentan los gastos mensuales del hogar, como la comida, el entretenimiento y los servicios públicos.
No confunda la relación entre la deuda y los ingresos con la relación entre la deuda y el límite. También conocido como índice de utilización del crédito, este porcentaje compara la suma de los saldos pendientes de las tarjetas de crédito de un prestatario con los límites de sus tarjetas de crédito (es decir, todo su crédito total disponible). El coeficiente DTL indica hasta qué punto está agotando sus tarjetas de crédito, en otras palabras, mientras que el coeficiente DTI calcula sus pagos mensuales de deuda en comparación con sus ingresos mensuales y otros ingresos. Dado que su ratio DTL afecta a su puntuación de crédito, los prestamistas hipotecarios también pueden tenerlo en cuenta.
Bruto frente a. Ingresos netos
Para los préstamos, el cálculo de la relación entre la deuda y los ingresos se basa siempre en los ingresos brutos. Los ingresos brutos son un cálculo antes de impuestos. Como todos sabemos, tenemos que pagar impuestos, así que no podemos quedarnos con todos nuestros ingresos brutos (en la mayoría de los casos). Como no puede gastar el dinero que nunca recibe, el resultado es una imagen algo agresiva de su capacidad de gasto.
Considera el ejemplo de los 2.000 dólares mensuales brutos de ingresos. Con un tipo impositivo del 15%, esos 2.000 dólares por se reducen a unos 1.708 dólares (o menos, dependiendo de las aportaciones al plan de jubilación y otras deducciones antes de impuestos).
A pesar del uso de los ingresos brutos en el cálculo del DTI, en realidad no puedes pagar tus facturas con los ingresos brutos, y los ingresos netos (i.e., su sueldo neto) siempre será inferior a la cifra utilizada en el cálculo del DTI. En nuestro ejemplo, son casi 300 dólares los que se utilizaron para ayudar a determinar tu capacidad de gasto, pero que en realidad no estarán ahí para trabajar cuando llegue el momento de pagar tus facturas.
No olvide que, si se encuentra en un tramo de ingresos más alto, el porcentaje de sus ingresos netos que se pierde en impuestos será aún mayor. Independientemente de su nivel impositivo, es casi seguro que le conviene un enfoque más conservador en el cálculo de la relación deuda-ingresos. Para todo lo que no sea elegibilidad para un préstamo, considere la posibilidad de basar sus cálculos en los ingresos netos en lugar de los ingresos brutos. El uso de la cifra neta proporciona una imagen mucho más realista de su verdadera capacidad para gastar y endeudarse.
Números buenos y malos
Su ratio de deuda-ingresos le dice mucho sobre el estado de su salud financiera. Unas cifras más bajas indican un mejor escenario, ya que un menor endeudamiento suele considerarse positivo. Al fin y al cabo, si no tienes deudas que atender, tendrás más dinero para otras cosas. Desde las vacaciones exóticas hasta el ahorro para la jubilación, la mayoría de la gente puede pensar en un millón de maneras de gastar unos cuantos dólares extra. Desgraciadamente, una relación deuda-ingresos elevada suele significar que no quedan muchos dólares extra a final de mes.
¿Cuál es, pues, una buena relación entre deudas e ingresos?? Los prestamistas tradicionales suelen preferir un ratio del 36%, con no más del 28% de esa deuda dedicada al servicio de la hipoteca de su casa. Una relación deuda-ingresos del 37% al 43% suele considerarse un límite máximo, aunque algunos prestamistas especializados permiten relaciones en ese rango o superiores. Fannie Mae, en algunos casos, respaldará los préstamos concedidos a prestatarios con un DTI de hasta el 50%, por ejemplo, si cumplen ciertos requisitos de puntuación crediticia y de reserva de efectivo.
Tenga en cuenta que si esos prestamistas están dispuestos a concederle el préstamo, eso no significa que deba aceptarlo. Tenga en cuenta que un número cada vez mayor de personas se encuentra en el rango del 41% al 49%, una zona en la que los problemas financieros son inminentes. Casi todos los expertos coinciden en que una relación deuda-ingresos superior al 50% es vivir peligrosamente. Para muchas personas, la mejor relación es la más cercana al 0%, una cifra que representa una vida sin deudas. Aunque todo el mundo tiene facturas que pagar y la mayoría de nosotros tiene al menos alguna deuda recurrente, a menos que su fuente de ingresos sea ilimitada y esté garantizada, una relación deuda-ingresos más baja es casi siempre mejor que una relación más alta.
Quiere reducir -es decir, mejorar- su ratio de deuda sobre ingresos? Básicamente, hay dos maneras:
- Reduzca su deuda mensual recurrente
- Aumente sus ingresos brutos mensuales
Es más fácil decirlo que hacerlo, hay que reconocerlo. Por supuesto, también puedes probar una combinación de ambas cosas.
Controlar la relación entre la deuda y los ingresos es una buena manera de controlar sus gastos y su poder adquisitivo. Independientemente de que gane 25.000 dólares al año, 100.000 dólares al año o 1 millón de dólares al año, su relación deuda-ingresos proporciona una instantánea de sus hábitos de gasto. Es posible tener unos ingresos reducidos y, gracias a unos buenos hábitos de gasto, tener una relación deuda-ingresos baja. También es posible tener unos ingresos elevados pero unos malos hábitos de gasto, lo que da lugar a una relación deuda-ingresos elevada.
Al final, lo que marca la diferencia no es lo que se gana, sino lo que se gasta.
El resultado final
Tenga en cuenta que cuanto más se endeude, ya sea por la vivienda o por deudas recurrentes, mayor será su ratio. Cuanto más alto sea tu ratio, más probable es que estés en peligro financiero. Para asegurarte de que estás en el camino hacia la libertad financiera, puedes calcular este ratio cada trimestre para mantener tus finanzas en la dirección correcta.
Si la relación entre la deuda y los ingresos no muestra la imagen de salud económica que usted preferiría ver, tendrá que tomar medidas para mejorarla. Para saber cómo moverse en la dirección correcta, sobre cómo poner en orden sus finanzas y los pasos para crear riqueza.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Entre ellos se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestra
política editorial.