Qué es una infracción grave
Una morosidad grave es cuando una hipoteca unifamiliar lleva 90 días o más de retraso y el banco considera que la hipoteca está en peligro de impago. Una vez que una hipoteca está en mora, el prestamista suele iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria. Una hipoteca vencida se considera una señal para el prestamista de que la hipoteca tiene un alto riesgo de impago.
Desglosando la morosidad grave
En algunos casos, los que están en una morosidad grave pueden trabajar con su prestamista para elaborar un plan de cumplimiento. Los prestatarios que se retrasen en el pago de sus hipotecas deben ponerse en contacto con su prestamista para ver qué opciones existen, aparte de la ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria lleva mucho tiempo y es costosa para un prestamista, y en ciertas situaciones el prestamista podría ofrecer opciones distintas a la ejecución hipotecaria para ahorrarse tiempo y dinero. Algunas de estas opciones incluyen la indulgencia, la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria, la modificación del préstamo o una refinanciación corta.
Una morosidad grave también puede referirse a cualquier forma de pago moroso, como el retraso en el pago de una tarjeta de crédito o de un préstamo. Cada acreedor o prestamista tendrá su propia definición de lo que constituye una morosidad grave, aunque generalmente se considera que 30, 60 o 90 días de retraso son una morosidad grave.
Las estadísticas sobre el número de hipotecas de viviendas que se encuentran en grave morosidad son seguidas por empresas de análisis como Loan Performance Insights Report de CoreLogic. La morosidad se suele seguir como morosidad en fase inicial o en fase final.
Ejemplo de morosidad grave
Como ejemplo de cómo podría producirse un delito grave, la familia Smith compra una casa con un valor de 400.00 dólares. Tras un pago inicial de 80.000 dólares, la familia Smith contrata una hipoteca con Fannie Mae por los 320.000 dólares restantes. Sin embargo, después de pagar los dos primeros meses de su hipoteca, ambos Srs. y la Sra. Smith pierde su trabajo y no puede completar los pagos de la hipoteca. Se saltan un mes del pago de su hipoteca, lo que justifica una llamada y el envío de una carta oficial de su prestamista. Después de no pagar un segundo mes, se envía otra llamada y una carta a los Smith advirtiéndoles de que están a punto de entrar en el estado de morosidad grave, en virtud del cual pasarán a la ejecución hipotecaria si siguen ignorando los pagos y los consiguientes cargos por demora. Tras llegar a los 90 días de retraso en el pago de su montaje, la familia Smith entra oficialmente en mora grave y su hipoteca pasa a ser ejecutada. Se notifica a la familia por teléfono, correo electrónico y carta oficial su condición de delincuente grave.