Qué es la garantía?
El término garantía se refiere a un activo que un prestamista acepta como garantía de un préstamo. La garantía puede adoptar la forma de bienes inmuebles u otro tipo de activos, en función de la finalidad del préstamo. La garantía actúa como una forma de protección para el prestamista. Es decir, si el prestatario incumple los pagos del préstamo, el prestamista puede embargar la garantía y venderla para recuperar parte o la totalidad de sus pérdidas.
Puntos clave
- La garantía es un elemento de valor utilizado para garantizar un préstamo.
- La garantía minimiza el riesgo para los prestamistas.
- Si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede embargar la garantía y venderla para recuperar sus pérdidas.
- Las hipotecas y los préstamos para automóviles son dos tipos de préstamos con garantía.
- Otros activos personales, como una cuenta de ahorros o de inversión, pueden utilizarse para garantizar un préstamo personal con garantía.
Cómo funciona la garantía
Antes de que un prestamista te conceda un préstamo, quiere saber si tienes la capacidad de devolverlo. Por eso muchos de ellos exigen algún tipo de garantía. Esta garantía se denomina aval, lo que minimiza el riesgo para los prestamistas. Ayuda a garantizar que el prestatario se mantenga al día con su obligación financiera. En caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones, el prestamista puede confiscar la garantía y venderla, aplicando el dinero obtenido a la parte impagada del préstamo. El prestamista puede optar por emprender acciones legales contra el prestatario para recuperar el saldo restante.
Como se ha mencionado anteriormente, las garantías pueden adoptar muchas formas. Normalmente está relacionado con la naturaleza del préstamo, por lo que una hipoteca está garantizada por la vivienda, mientras que la garantía de un préstamo para coches es el vehículo en cuestión. Otros préstamos personales no específicos pueden estar garantizados por otros activos. Por ejemplo, una tarjeta de crédito garantizada puede estar asegurada por un depósito en efectivo por el mismo importe del límite de crédito: 500 dólares para un límite de crédito de 500 dólares.
Los préstamos con garantía suelen tener tipos de interés mucho más bajos que los préstamos sin garantía. El derecho del prestamista sobre la garantía del prestatario se denomina derecho de retención, es decir, un derecho legal sobre un activo para satisfacer una deuda. El prestatario tiene una razón de peso para devolver el préstamo a tiempo, ya que si no lo hace, puede perder su casa u otros bienes pignorados como garantía.
Tipos de garantías
La naturaleza de la garantía suele estar predeterminada por el tipo de préstamo. Cuando pides una hipoteca, tu casa se convierte en la garantía. Si pide un préstamo para un coche, el coche es la garantía del préstamo. Los tipos de garantía que suelen aceptar los prestamistas son los coches -sólo si están totalmente pagados-, los depósitos bancarios y las cuentas de inversión. Las cuentas de jubilación no suelen aceptarse como garantía.
También puede utilizar las futuras nóminas como garantía para los préstamos a muy corto plazo, y no sólo de los prestamistas de día de pago. Los bancos tradicionales ofrecen este tipo de préstamos, normalmente por plazos no superiores a un par de semanas. Estos préstamos a corto plazo son una opción en caso de verdadera emergencia, pero incluso en ese caso hay que leer detenidamente la letra pequeña y comparar los tipos de interés.
Préstamos personales con garantía
Otro tipo de préstamo es el préstamo personal con garantía, en el que el prestatario ofrece un artículo de valor como garantía de un préstamo. El valor de la garantía debe ser igual o superior a la cantidad prestada. Si está considerando la posibilidad de obtener un préstamo personal con garantía, su mejor opción para un prestamista es probablemente una institución financiera con la que ya hace negocios, especialmente si su garantía es su cuenta de ahorros. Si ya se tiene una relación con el banco, éste estará más dispuesto a aprobar el préstamo y es más probable que se obtenga un tipo de interés decente.
Utilice una institución financiera con la que ya tenga una relación si está considerando un préstamo personal con garantía.
Ejemplos de préstamos con garantía real
Hipotecas residenciales
Una hipoteca es un préstamo en el que la casa es la garantía. Si el propietario deja de pagar la hipoteca durante al menos 120 días, el administrador del préstamo puede iniciar un procedimiento judicial que puede llevar al prestamista a tomar posesión de la casa mediante la ejecución hipotecaria. Una vez que la propiedad se transfiere al prestamista, puede venderse para devolver el capital restante del préstamo.
Préstamos hipotecarios
Una vivienda también puede servir de garantía en una segunda hipoteca o en una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). En este caso, el importe del préstamo no superará el capital disponible. Por ejemplo, si una casa está valorada en 200.000 dólares y quedan 125.000 dólares en la hipoteca principal, una segunda hipoteca o HELOC sólo estará disponible por 75.000 dólares.
Negociación con margen
Los préstamos garantizados también son un factor en la negociación de márgenes. Un inversor pide prestado dinero a un agente de bolsa para comprar acciones, utilizando el saldo de la cuenta de corretaje del inversor como garantía. El préstamo aumenta el número de acciones que el inversor puede comprar, multiplicando así las posibles ganancias si las acciones aumentan de valor. Pero los riesgos también se multiplican. Si el valor de las acciones disminuye, el corredor exige el pago de la diferencia. En ese caso, la cuenta sirve de garantía si el prestatario no cubre la pérdida.
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