¿Qué es el tipo de interés inicial??
El tipo de interés inicial, también conocido como tipo inicial o teaser, es el tipo introductorio de un préstamo a tipo variable o ajustable. Suele ser más bajo que la mayoría de los otros tipos de interés y a menudo se mantiene constante dentro de un marco temporal específico.
Puntos clave
- El tipo de interés inicial, también conocido como tipo inicial o teaser, se refiere al tipo de apertura de un préstamo de tipo variable (ARM).
- Suelen ser más bajos que los tipos ofrecidos en los préstamos tradicionales a tipo fijo y se establecen utilizando tipos de referencia.
- Los prestatarios utilizan los tipos para diversos fines, desde el pago de intereses más bajos hasta la venta de la propiedad con fines especulativos.
Comprender el tipo de interés inicial
El tipo de interés inicial se refiere al tipo de apertura de un préstamo de tipo variable (ARM). Los ARM se ofrecen con una amplia gama de plazos. Normalmente, el tipo inicial se fija por debajo de los tipos de interés vigentes y se mantiene constante durante un periodo de seis meses a 10 años. Al final del periodo introductorio, el prestamista tiene derecho a ajustar el tipo de interés.
El primer ajuste está limitado por un tope de tipo de interés inicial, y cualquier ajuste posterior está sujeto a topes de tipo de interés periódicos. Un tope de tipo de interés de por vida establece un límite al alza del tipo de interés durante toda la vida del préstamo. El tipo mínimo del préstamo está determinado por un suelo de tipo.
El tipo de interés inicial suele ser más bajo que los tipos ofrecidos en los préstamos tradicionales a tipo fijo, y a veces se denomina tipo inicial o teaser. Esto es atractivo para varios prestatarios diferentes.
Los primeros son los que buscan hacer pagos de intereses más bajos durante el período introductorio. En segundo lugar, muchos prestatarios planean refinanciar o vender la propiedad antes de que el ARM sea elegible para el ajuste. Por último, hay prestatarios dispuestos a especular con que los tipos de interés bajarán durante el periodo inicial. En este último caso, el prestamista sigue teniendo derecho a subir el tipo de interés, pero puede optar por no hacerlo para conservar el préstamo ofreciendo al prestatario menos incentivos para refinanciar.
Consideraciones especiales
Los prestamistas fijan los tipos hipotecarios en función de uno o varios tipos de referencia disponibles de terceros. Uno de estos índices es el London Interbank Offered Rate (LIBOR) a un año. Este tipo es una agregación de los tipos de los mercados internacionales y se publica ampliamente a diario. Mientras tanto, algunos prestamistas utilizan el tipo de interés preferente publicado por el Diario de Wall Street.
Los prestamistas deben revelar su elección del índice al inicio del préstamo, y añadir un margen que suele oscilar entre el 1% y el 3%, para proporcionar al prestatario el tipo de interés del préstamo. El tipo de mercado más el margen del prestamista se conoce como tipo totalmente indexado.
La Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido ha anunciado planes para eliminar el sistema Libor. Para diciembre. El 31 de diciembre de 2021, los tipos de interés de ajuste de 1 semana y 2 meses en dólares se eliminarán gradualmente. Para el 30 de junio de 2023, todos los ajustes en dólares estadounidenses se eliminarán progresivamente.
Al fijar el tipo de interés inicial de un préstamo variable, los prestamistas restan un porcentaje del índice como medio para atraer a los prestatarios de una de las clases mencionadas anteriormente. En general, un préstamo con un periodo introductorio más corto tendrá un tipo inicial más bajo y atractivo, ya que el prestamista puede recuperar los intereses perdidos por ese tipo más bajo antes de lo que podría hacerlo tras un periodo inicial más largo.
Ejemplo de tipos de interés iniciales
Las condiciones del tipo de interés inicial varían en función de la duración del préstamo. Por ejemplo, un préstamo ARM de un año tiene un tipo de interés inicial de sólo un año, mientras que un préstamo ARM de 5/1 tendrá un tipo de interés inicial de cinco años.
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